Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-991/2014 ~ М-642/2014 от 07.03.2014

Дело № <номер>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 апреля 2014 года г.Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Дергаусовой И.Е.,

при секретаре Сушковой О.А.,

с участием: представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» Ольшевской А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело по иску Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Кузнецова А.С. к ОАО НБ "Т" о признании недействительными условий Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки,

У С Т А Н О В И Л:

Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Кузнецова А.С. обратилась в суд с иском к ОАО НБ "Т" о признании недействительным п. 1.14 Заявления о предоставлении кредита на
неотложные нужды по кредитному договору <номер> от <дата>
года, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.14 Заявления о предоставлении кредита па неотложные нужды по кредитному договору <номер> от <дата>
года, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <сумма> в пользу Кузнецова А.С., признании недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на
неотложные нужды по договору <номер> от <дата>
о возложении на Кузнецова А.С. дополнительного обязательства по участию в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по договору <номер> от <дата> ода, в виде взыскания с ОАО НБ "Т" денежной суммы в размере <сумма> в пользу Кузнецова А.С., взыскании с ОАО НБ "Т" в пользу Кузнецова А.С. неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на день вынесения решения суда (на <дата> составляет <сумма>), взыскании с ответчика в пользу Кузнецова С.А. компенсации морального вреда в размере <сумма>, взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <сумма>, в том числе: <сумма> (50% штрафа) в пользу Кузнецова А.С.; <сумма> (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона».

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ОАО НБ "Т" подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № <номер>, согласно которому сумма кредита составляет <сумма>, срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 46,9% годовых, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента <сумма> (единовременно) (пункт 1.14). Также условиями Заявления предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, выраженного в п.3.2 раздела информации об участии Клиента в программе коллективного страхования и при наличии достаточных средств на счете указанном в п.1.13 этого договора, на списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования за весь срок страхования из расчета 0,4%, что составляет <сумма>.

Согласно Тарифам ОАО НБ "Т" комиссия за зачисление кредитных средств па счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.

В соответствии со ст. 166 Г К РФ сделка недействительна по основаниям. установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная следка).

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами. установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права па свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иною счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 2 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Заявлении о предоставлении кредита па неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Условия кредитного договора по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

В Заявлении о предоставлении кредита па неотложные нужды от <дата> указано, что сумма страховой премии 0,4% от суммы кредита, а именно <сумма> ежемесячно оплачивается за счет денежных средств, внесенных на счет, открытый для погашения кредита. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ОАО «А». Однако истец своего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам па неотложные нужды не давал. Согласно положениям статей 421. 422. ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N 4-П от 23.02.1999 года гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Исходя из условий Заявления, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в то время как обязанность заемщика при этом не предусмотрена законодательством. С учётом вышеизложенного, считают, что включение Банком в Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о необходимости заключения заемщиком договора коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе Заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кроме того, представленная форма Заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заемщик (в данном случае Кузнецов А.С.) лишен возможности влиять на его содержание. Следовательно, при заключении кредитного договора банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования по кредитам на неотложные нужды, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и являемся навязанной услугой. Более того, условия предоставления кредитов устанавливают способ оплаты комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды как включение данной суммы в общую сумму кредита, иной порядок внесения суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому лицу возможность самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии. Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму в течение всего срока действия кредитного договора. Изложенное свидетельствует о навязывании заемщику условий договора не относящихся к предмету договора. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Как следует из содержания приведённых норм, законом не предусмотрена обязанность заёмщика предоставлять заимодавцу денежные средства для страхования последним риска не возврата кредита. Соответственно, условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия Заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства. ущемляют права потребителя (Постановление семнадцатого арбитражного апелляционного суда №17АП-11862/2011-АК по делу №А50-10846/2011 от 09.12.2011г.). Как отмечалось в письме Роспотребнадзора от 23,07.2012 N 01/8179-12-32 «О постановлении Пленума Верховною Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», дополнительно в контексте сохраняющейся проблематики обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг обращаем внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования может исключительно при наличии его собственного волеизъявления, которое не предполагает любого рода понуждение извне.

28 января 2014 года истец обратился е письменной претензией в адрес ОАО НБ "Т" о возврате незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за подключение к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая была вручена 06 февраля 2014 года. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определяется в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цепы выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения района (оказания услуг) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена общей цены заказа.

Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.

В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителя, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием единовременной комиссии за зачисление кредитных средств (навязанной услуги).

Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк 16 февраля 2014 года.

По заявлению о предоставлении кредита <номер> от <дата> истец получил денежные
средства в размере <сумма>, при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств в размере
<сумма>, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <сумма>.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <сумма> ((<сумма> + <сумма>)*3%*19 дней (с <дата> по <дата>)).

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Кузнецову А.С. моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151. 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать Кузнецову А.С. причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика Кузнецову А.С. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Кузнецов А.С. вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст. ст. 151. 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что Кузнецову А.С. был причинен моральный вред, а сам он перенес нравственные страдания.

Истец Кузнецов А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель общественной организации просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» Ольшевская А.В., в судебном заседании исковые требования Кузнецова А.С. поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика ООО НБ "Т" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

К участию в деле в качестве третьего лица была привлечена страховая компания ОАО «А».

Третье лицо ОАО «А» не явилось в судебное заседание, хотя было надлежащим образом уведомлено о времени и месте слушания дела.

Суд, выслушав представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона», изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу, что требования, заявленные истцом, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как было установлено в судебном заседании <дата> между истцом и ОАО НБ "Т" подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № <номер>, согласно которому сумма кредита составляет <сумма>, срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 46,9% годовых, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента <сумма> (единовременно) (пункт 1.14). Также условиями Заявления предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, выраженного в п.3.2 раздела информации об участии Клиента в программе коллективного страхования и при наличии достаточных средств на счете указанном в п.1.13 этого договора, на списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования за весь срок страхования из расчета 0,4%, что составляет <сумма>.

Согласно Тарифам ОАО НБ "Т"- комиссия за зачисление кредитных средств па счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.

Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ОАО «А». Однако истец своего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам па неотложные нужды не давал.

Согласно положениям статей 421. 422. ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N 4-П от 23.02.1999 года гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Исходя из условий Заявления, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в то время как обязанность заемщика при этом не предусмотрена законодательством.

С учётом вышеизложенного, суд считает, что включение Банком в Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о необходимости заключения заемщиком договора коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названной: выше Закона, признаются недействительными.

Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе Заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.

Кроме того, представленная форма Заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заемщик (в данном случае Кузнецов А.С.) лишен возможности влиять на его содержание.

Следовательно, при заключении кредитного договора банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования по кредитам на неотложные нужды, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и являемся навязанной услугой.

Более того, условия предоставления кредитов устанавливают способ оплаты комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды выраженного в п.3.2 раздела информации об участии Клиента в программе коллективного страхования, где указано, что при наличии достаточных средств на счете указанном в п.1.13 этого договора, на списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования за весь срок страхования из расчета 0,4%. и не содержит и не предоставляет физическому лицу возможность самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии.

Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму в течение всего срока действия кредитного договора.

Изложенное свидетельствует о навязывании заемщику условий договора не относящихся к предмету договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из содержания приведённых норм, законом не предусмотрена обязанность заёмщика предоставлять заимодавцу денежные средства для страхования последним риска не возврата кредита.

Соответственно, условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия Заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства ущемляют права потребителя (Постановление семнадцатого арбитражного апелляционного суда №17АП-11862/2011-АК по делу №А50-10846/2011 от 09.12.2011г.).

Как отмечалось в письме Роспотребнадзора от 23,07.2012 N 01/8179-12-32 «О постановлении Пленума Верховною Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», дополнительно в контексте сохраняющейся проблематики обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг обращаем внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования может исключительно при наличии его собственного волеизъявления, которое не предполагает любого рода понуждение извне.

Поэтому сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за «меру по снижению риска невозврата кредита», даже при декларируемой вариативной и в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде «добровольного» страхования жизни и здоровья, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.

Так же, как указано в информационном письме Росстрахнадзора от 22.11.2010 N 8934/02-03 «По вопросам личного страхования заемщиков», в целях предупреждения нарушений в деятельности страховщиков необходимо учитывать следующие положения законодательства:

1. Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (п. 1 ст.421 ГК РФ);

2. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованною лица, иначе он может быть признан недействительным (п. 2 статьи 934 ГК);

3. Указанные выше соглашения о взаимодействии между страховыми организациями и банками не могут квалифицироваться в качестве договоров страхования, поскольку не содержат существенных условий страхования, в том числе о застрахованных лицах.

В соответствии со ст. 166 Г К РФ сделка недействительна по основаниям. установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная следка).

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права па свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иною счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 2 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Заявлении о предоставлении кредита па неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 от. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Условия кредитного договора по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

Таким образом, условие кредитного договора о внесении потребителем (заемщиком) платы (комиссии) за зачисление кредитных средств ущемляет законные права потребителя и в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным, что влечет удовлетворение требований истца в части признания недействительными пунктов договоров, применение последствий недействительности ничтожных сделок, взыскание денежных сумм по ним.

28 января 2014 года истец обратился е письменной претензией в адрес ОАО НБ "Т" о возврате незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за подключение к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая была вручена 06 февраля 2014 года. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. Срок для удовлетворения претензий ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк 16 февраля 2014 года.

Что касается требований о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя с обоснованием ее положениями ст.ст. 28 и 31 Закона "О защите прав потребителей", то суд исходит из следующего.

Так, согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно п. 1 ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Исходя из данной нормы Закона следует, что она определяет сроки удовлетворения требований потребителя, предусмотренных ст.ст. 28, 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", связанных с нарушением исполнителем сроков оказания услуги и при обнаружении недостатков оказанной услуги, а не сроки возврата денежных средств, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) по списанию страховой премии.

Как усматривается из содержания искового заявления и объяснений представителя истца, они просят взыскать с банка неустойку в связи с тем, что им не была выполнена направленная истцом претензия о возврате уплаченной комиссии и сумм страховой премии.

Однако в данном случае это нельзя считать как оказание истцу ответчиком возложенной услуги с нарушением сроков. Кроме того, условия о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) и возложении обязанности по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья признаны недействительными только решением городского суда.

Исходя из вышеизложенного в требовании о взыскании неустойки по договорам суд отказывает как необоснованном в полном объеме.

В силу требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливается обязанность ответчика компенсировать причиненный Кузнецову А.С. моральный вред, поскольку виновными действиями (бездействиями) ответчика Кузнецову А.С. причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые он вынужден был претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

Однако, размер денежной компенсации, взыскиваемый в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

В связи с этим, суд считает, что поскольку ответчиком в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» были нарушены права Кузнецова А.С., то разумным и справедливым будет являться размер компенсации морального вреда в сумме <сумма>. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере <сумма> Кузнецову А.С. отказать.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы,

присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из вышеуказанного следует, что сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя составляет: (<сумма> + <сумма> + <сумма>) : 2 = <сумма>.

Указанная сумма штрафа подлежит взысканию с ответчика с зачислением 50% в пользу Кузнецова А.С. и 50% в пользу Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона».

В силу положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в размере <сумма>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 151, 166, 167, 168, 180, 422, 819, 1099 ГК РФ, ст.ст. 10, 12, 15, 17, 29, 45 Закона РФ «О защите прав потребителей»ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1.14 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░. 1.14 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ "░", ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ "░" ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ "░", ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ "░" ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ "░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ "░" ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░ ░░░░░: <░░░░░> (50% ░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.: <░░░░░> (50% ░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ "░" ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ "░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ (░░ <░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░░░░░░░░░ <░░░░░>) ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 15.04.2014 ░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░░.