Решение по делу № 2-532/2012 ~ M-112/2012 от 19.01.2012

№ 2-532/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 февраля 2012 г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В.

при секретаре Шмариной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черепанова Н.В. к ОАО «Р», открытому акционерному обществу ООО «Р» об оспаривании условия кредитного договора и взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Черепанов Н.В. обратился в суд с иском к ОАО «Р», ООО «Р» об оспаривании условия кредитного договора и взыскании суммы. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор с ОАО «Р», по условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых. Обязательным условием предоставления кредита являлось его присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, что предусмотрено п. 2.4. кредитного договора и противоречит требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей». Указывая на то, что страхование жизни и здоровья не является необходимым условием предоставления потребительского кредита, которое было навязано банком в нарушение норм Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «О защите прав потребителей», истец просит признать пункт 2.4. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за №, заключенного между ним и ОАО «Р» ничтожным, применить последствия недействительности сделки - взыскать с ответчиков сумму платежа по страхованию жизни и риска потери трудоспособности в размере <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Черепанов Н.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Его интересы в судебном заседании представляла Бавыкина Ю.Б., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, которая исковые требования поддержала, однако просила взыскание денежных сумм произвести только с ответчика ОАО «<данные изъяты>», пояснения дала аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ОАО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От представителя ответчика ОАО «<данные изъяты>» поступил отзыв на исковое заявление, в котором он просил в иске истцу отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск Черепанова Н.В. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора.

В силу ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При рассмотрении данного дела было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» (далее по тексту ОАО «<данные изъяты>») и Черепановым Н.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Черепанову Н.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется заемщику на потребительские цели (приобретение товаров, работ, услуг для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, а также на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

В п. 2.4. кредитного договора указано, что кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Р» (страховщик) и ОАО «<данные изъяты>» (страхователь) был заключен договор коллективного страхования, согласно которому договор заключен на условиях Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «<данные изъяты>», разработанной на условиях «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» №, являющейся неотъемлемой частью данного договора (Приложение № к договору). Страхователем по настоящему договору является банк, а заемщик выступает в качестве застрахованного лица (п. 1.2., 1.5. договора).

Протоколом № внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Р» от ДД.ММ.ГГГГ утверждены новое полное фирменное наименование Банка – Р» (сокращенное - ОАО «Р») и новая редакция Устава в связи с переименованием.

На основании приказа председателя Правления ОАО «Р» № от ДД.ММ.ГГГГ всем подразделениям Банка было указано на использование с ДД.ММ.ГГГГ наименования Банка - ОАО «Р».

Согласно п.п. 1.4.-1.6. вышеназванного договора коллективного страхования, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или наступлением иных событий в его жизни; застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них уплачена страховая премия; получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных лиц является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного и на условиях такого согласия.

В соответствии с п.2.1.2. договора, банк обязан ежемесячно не позднее 5 рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику список застрахованных лиц, заключивших с банком договор о предоставлении кредита.

В деле имеется список застрахованных лиц по программе страхования №, где наряду с другими застрахованными лицами, также указан Черепанов Н.В. Указанное свидетельствует о том, что Банком обязательства перед истцом по страхованию его жизни и здоровья выполнены.

При рассмотрении данного дела также было установлено, что до заключения вышеуказанного кредитного договора Черепановым Н.В. ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Р» была подана анкета – заявление для получения экспресс – кредита при условии страхования своей жизни и здоровья в ООО «Р» (л.д. 39 – 41).

Из материалов дела следует, что приказом ОАО «Р» № от ДД.ММ.ГГГГ «Об утверждении типовых форм кредитных договоров» утверждены две формы кредитного договора по программе «<данные изъяты>»: без страхования жизни и здоровья заемщика (приложение 3) и со страхованием жизни и здоровья заемщика (приложение 4) – (л.д. 66).

Между тем, в разделе 1 «Параметры запрашиваемого кредита» анкеты-заявления на получение «<данные изъяты>», где заемщик имеет право выразить свое желание на получение кредита при условии страхования своей жизни и здоровья либо на получение кредита без страхования жизни и здоровья, истец указал, что выбирает кредит при условии страхования жизни и здоровья, собственноручно указав наименование страховой компании ООО «Р», при этом попросил увеличить сумму запрашиваемого кредита на стоимость страхования своей жизни и здоровья по выбранной им Программе коллективного страхования жизни и здоровья, а также на стоимость оплаты услуг Банка, указанных в выбранной им Программе страхования (л.д. 39-41).

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Р» с ДД.ММ.ГГГГ была утверждена и введена в действие Программа потребительского кредитования физических лиц «<данные изъяты>», из содержания которой следует, что подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика на срок кредита возможно только по желанию заемщика, при этом какого – либо отличия по сумме кредита, сроку кредита, процентной ставки между кредитными договорами без страхования жизни и здоровья заемщика или со страхованием жизни и здоровья заемщика не имеется (л.д. 73-74).

Также установлено, что в день заключения кредитного договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ Черепановым Н.В. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования (л.д. 47), где в п. 5 указано, что он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

В п. 6 этого же заявления указано, что с Программой страхования истец ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется её выполнить. Программу страхования получил, с размером стоимости страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц срока действия кредита согласен.

Кроме того, в указанном заявлении истец попросил ОАО «Р» предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ООО «Р», а также согласился принять на себя условия «Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в страховой компании ООО «Р» и обязался уплатить банку плату за оказание услуг, указанных в Правилах, в размере <данные изъяты>% (в том числе НДС) от суммы кредита за каждый месяц срока действия кредитного договора.

В уведомлении о размере полной стоимости кредита, подписанном Черепановым Н.В. ДД.ММ.ГГГГ, указано, что сумма платежа заемщика по страхованию жизни и риска потери трудоспособности заемщика составит <данные изъяты> рубля, в том числе <данные изъяты> – страховая премия ООО «Р» и <данные изъяты> – вознаграждение банка в соответствии с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Р» в страховой компании ООО «Р».

Приказом ОАО «Р» от ДД.ММ.ГГГГ № были утверждены и введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ «Правила присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Р» в страховой компании ООО «Р» (л.д. 75 – 89).

Оспаривая п. 2.4 кредитного договора в силу ничтожности, истец ссылается на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оценивая, имеющиеся в деле анкету - заявление истца по получение экспресс-кредита, кредитный договор, заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, суд приходит к выводу, что истец при заключении кредитного договора добровольно выразил желание на страхование его жизни и здоровья, в связи с чем, оспариваемое условие кредитного договора не может рассматриваться как ущемление его прав.

Доказательств, подтверждающих, что истец был лишен возможности заключить кредитный договор без присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья суду не предоставлено.

Между тем, из содержания анкеты – заявления на получение экспресс-кредита следует, что истец имел право на получение кредита как со страхованием жизни и здоровья, так и на получение кредита без страхования жизни и здоровья.

Поскольку предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным его присоединением к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, то отсутствуют основания для признания ничтожным п. 2.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за №, заключенного между ОАО «Р» и Черепановым Н.В., применении последствий недействительности ничтожной сделки и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Черепанова Н.В. к ОАО «Р», ООО «Р» об оспаривании условия кредитного договора и взыскании суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 05 марта 2012г.