Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-420/2016 ~ М-341/2016 от 24.03.2016

Дело № 2-420/2016

РЕШЕНИЕ            

Именем Российской Федерации

город Верхняя Салда                         10 мая 2016 года

Верхнесалдинский городской суд Свердловской области в составе судьи Тороповой Н.Н.,

при секретаре Груздевой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНКА СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ «РЕЗЕРВ» (акционерного общества) к Богатовой В.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

БАНК СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ «РЕЗЕРВ» (акционерное общество) обратился в суд с иском к Богатовой В.Ф. и просил взыскать с нее задолженность по кредитному договору № .... от д.м.г. в сумме <....> р. а также расходы по госпошлине.

В обоснование исковых требований истец указал, что д.м.г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № ...., в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредитные средства в сумме <....> р. под <....> % годовых на срок до д.м.г.. Кредитные средства по договору перечислены ответчику. С декабря 2014 года ответчиком нарушаются сроки уплаты кредита и процентов за пользование кредитом. Направленное ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита не исполнено до настоящего времени.

В дальнейшем истец уточнил заявленный иск, просит взыскать задолженность в сумме <....> р. ., из них- текущая задолженность- <....> р. просроченный основной долг- <....> р. ., срочные проценты- <....> р. просроченные проценты- <....> р. неустойка по просроченному основному долгу- <....> р. ., неустойка по просроченным процентам- <....> р.

Представитель истца в судебное заседания не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Богатова В.Ф. с иском согласна частично, указав, что допустила просрочку исполнения обязательств ввиду сложного материального положения. Просит снизить размер неустойки.

Заслушав пояснения ответчика, изучив доводы иска, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, стороной по кредитному договору выступает лицо, наделенное специальной правоспособностью, - банк или иная кредитная организация.

В силу ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, к банковским операциям относятся, в том числе, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Имеющаяся в материалах дела выписка из ЕГРЮЛ содержит сведения о выдаче истцу лицензии № 2364 от 26.07.2012 на осуществление банковских операций.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом исследован кредитный договор от д.м.г. № ...., заключенный между Банком «РЕЗЕРВ» (ОАО) и ответчиком (л.д.9), согласно которому Банк «РЕЗЕРВ» обязуется предоставить заемщику Богатовой В.Ф. кредит в сумме <....> р. на срок до д.м.г. под <....> % годовых.

Таким образом, сторонами соблюдены требования закона о субъектном составе, письменной форме кредитного договора и существенных условиях кредитного договора.

Пунктом 3.2. кредитного договора предусмотрено, что кредит считается предоставленным заемщику в день перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, указанный в п. 3.1. договора. Сумма кредита предоставляется заемщику путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый в банке (п.3.1.).

Расходным кассовым ордером (л.д. 18) № .... от д.м.г. подтверждается выдача Богатовой денежных средств в размере <....> р.

Таким образом, истец, перечислив денежные средства ответчику, своевременно и надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.3.4. кредитного договора, возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными долями в соответствии с графиком платежей.

График платежей является приложением № .... к кредитному договору и является неотъемлемой его частью, график подписан сторонами.

Согласно графика платежей, ответчик должен погашать кредит в конце каждого месяца, начиная с д.м.г., внося денежные средства в размере, установленном графиком. Как видно из текста кредитного договора и графика платежей, сумма ежемесячных платежей включает в себя часть суммы основного долга и сумму начисленных процентов за пользование кредитом.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Пунктом 5.3 кредитного договора предусмотрено, что банк имеет потребовать от заемщика досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств, вытекающих из договора, в том числе, при нарушении сроков возврата кредита. Согласно пункта 3.5.1. договора, заемщик вносит на счет наличные денежные средства через кассу банка либо перечисляет на счет денежные средства в безналичном порядке таким образом, чтобы на дату каждого платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору, на счете находилась сумма в размере не менее необходимого для совершения такого платежа.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что заемщик Богатова с декабря 2014 года стала регулярно допускать просрочки по выплате основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным банком расчетом задолженности.

В связи с нарушением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору банком в адрес Богатовой было направлено письменное требование о досрочном возврате кредита в полном объеме. В требовании указан размер задолженности и срок по ее возврату, требование направлено по месту жительства заемщика.

Требование кредитора заемщик не исполнила, погашение кредита не произвела, в связи с чем, требование истца о досрочном возврате кредита основано на законе и условиях кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно тексту заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 21 % годовых. Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно за полный календарный месяц, а по первому и последнему процентному периоду – за фактическое время пользования кредитом, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.3.4. договора).

Представленный суду расчет процентов судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора. С учетом изложенного, требования истца о взыскании процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика пени на сумму долга- <....> р. на сумму процентов- <....> р.

Понятие неустойки (штрафа, пеней) дано в статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таковыми признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Требование о письменной форме соглашения о неустойке изложено в ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.3.6. кредитного договора, в случае несвоевременного возврата (невозврата) заемщиком задолженности по кредиту, процентов по кредиту, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств.

Таким образом, соглашение о пенях за нарушение обязательств предусмотрено в кредитном договоре, подписано сторонами и соответствует требованиям действующего законодательства о письменной форме.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения указанной правовой нормы содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, уменьшение неустойки является правом суда.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, ссылаясь на тяжелое материальное положение (находится на пенсии)

В данном случае предъявленная к взысканию штрафная неустойка по кредитному договору явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и обстоятельствам выполнений условий кредитного договора заемщиком. К последствиям нарушения обязательства по данному делу относятся не полученные истцом денежные средства, на которые истец был вправе рассчитывать в соответствии с договором.

Судом принимается во внимание, что истцом доказательств наступления тяжелых последствий в результате ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по договору не представлено. Проценты- 21% годовых, взыскиваемые банком за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Размер неустойки, установленный договором- 0.1% в день, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

С учетом изложенного, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей уплате договорной неустойки, которая явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и взыскать с ответчика неустойку в размере <....> р..

При таких обстоятельствах исковые требования банка о досрочном взыскании с ответчика кредитной задолженности основаны на законе, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами и подлежат удовлетворению частично, с учетом сниженного размера неустойки до <....> р.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере <....> р. ., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № .... ░░ ░.░.░. ░ ░░░░░ <....> ░. ., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – <....> ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – <....> ░. ., ░░░░░░░ ░░░░░░░░ – <....> ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ –<....> ░. ░░░░- <....> ░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <....> ░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

         ░░░░░ -     ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░             ░.░.░░░░░░░░