Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4968/2013 ~ М-4751/2013 от 17.09.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2013 года г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Грищенко Э.Н.,

при секретаре Таран В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4968/13 по иску ЗАО «Банк ВТБ 24» к Молчанову Е. Э. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

Установил:

ЗАО «Банк ВТБ 24» обратилось в Ленинский районный суд <адрес> с иском к Молчанову Е.Э. о взыскании задолженности по кредитным договорам, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и Молчанов Е.Э. заключили Кредитный договор № 625/0018-0196874, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 26,00% годовых. В соответствии с п. 2.6. Правил кредитования Заемщик заключил Кредитный договор путем присоединения к условиям Правил кредитования и посредством подписания Согласия на кредит. Со всеми условиями Кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и Согласия на кредит, Заемщик был ознакомлен и согласен. Пунктами 2.8., 2.9. и 2.10. Правил установлено, что возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца (Согласие на кредит). Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете Заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного согласно п. 2.11. Правил кредитования, составляет <данные изъяты> (Согласие на кредит). Одновременно Заемщик заявил о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности, выгодоприобретателем по которой становился Истец. Согласно Согласия на кредит и соответствующего заявления срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования составила 0,4% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> рублей. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив Ответчику денежные средства в сумме 500 000,00 (Пятьсот тысяч) рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. Ответчик произвел последний платеж ДД.ММ.ГГГГ года. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец в соответствии с п. 3.2.3. Правил кредитования и на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с Согласием на кредит и п. 2.12. Правил кредитования, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, сумму процентов за пользование кредитом и сумму неустойки за нарушение срока возврата Кредита. Задолженность Ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по комиссиям за коллективное страхование. С целью ненарушения имущественных прав Ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, Банк включает в исковые требования только 10% от суммы задолженности по пени. Таким образом, задолженность, указанная в расчете задолженности для включения в исковое заявление, составляет <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> задолженность по комиссиям за коллективное страхование.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и ответчик заключили Кредитный договор № о предоставлении и использовании «Классической карты ВТБ 24» путем присоединения Ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию Классической карты ВТБ24», подписания «Анкеты-Заявления» на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Подписав и направив истцу Анкету-Заявление (п.п. 6-16 Анкеты- Заявления), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО)», что подтверждается Распиской в получении карты. Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты, что также подтверждается отметкой об ознакомлении с правилами и полной стоимости на «Правилах», а также в уведомлении о полной стоимости кредита. В соответствии с п. 1.10. Правил, п. 9 Анкеты-заявления Правила, Тарифы, Анкета- Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком. Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена Классическая карта ВТБ24, что подтверждается соответствующими документами. На основании Расписки в получении банковской карты при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты>. Согласно п. 7.1.2. Правил, Заемщик обязался осуществлять Операции в пределах Доступного лимита и не допускать перерасход средств по Счету, превышающий Доступный лимит. В случае несанкционированного Банком превышения Доступного лимита, по Карте Клиент обязан незамедлительно вернуть Банку Сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную Тарифами. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.8 Правил Ответчик обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, и до даты погашения задолженности по Кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 19% годовых. Исходя из п.п. 3.10. и п. 5. Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 5% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом (п. 1.32. Правил). Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Ответчик не произвел ни одного платежа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности Ответчика составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - ссудная задолженность, <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> - задолженность по пени, <данные изъяты> - задолженность по перелимиту. С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням. Задолженность для включения в исковые требования составляет: <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - ссудная задолженность, <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> - задолженность по пени, <данные изъяты> - задолженность по перелимиту.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты> копейка, из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по комиссиям за коллективное страхование; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты>, из которых<данные изъяты> - ссудная задолженность, <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> - задолженность по пени, <данные изъяты> - задолженность по перелимиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Архипова О.В. исковые требования поддержала по вышеизложенным основаниям, просила иск удовлетворить полностью.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, отзыва на иск не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель истца выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя при этом из следующего.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ответчиком заключен кредитный договор № (л.д. 28-32) о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно условиям договора, заемщик обязался ежемесячно производить уплату процентов за пользование кредитом (26,0% годовых) и платежи в частичное погашение кредита в общем размере <данные изъяты>. К регулированию отношений сторон по кредитному договору, в силу соглашения сторон, применяются «Правила кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» (л.д. 23-27).

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик подал заявление о включении его в число застрахованных лиц по программе страхования «Профи ВТБС 0,4% мин. <данные изъяты> руб.» в ООО СК «ВТБ-Страхование» по риску потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, приняв на себя обязательство уплачивать комиссию за осуществление страхования в размере 0,4% от суммы кредита в месяц, но не менее <данные изъяты> рублей.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 18-22), с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не осуществляются предусмотренные кредитным договором платежи. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неуплаченных заемщиком процентов за пользование кредитом составлял <данные изъяты>, задолженность по комиссиям за кол. Страхование – <данные изъяты>. Общий размер непогашенной задолженности ответчика перед истцом по возврату кредита на ту же дату составил <данные изъяты>

В соответствии с п.3.2.3 «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», кредитору (истцу) предоставлено право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с уплатой причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов. Истцом направлено в адрес ответчика требование о досрочном возврате всей суммы кредита и уплате процентов (л.д.68-72).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим требования истца о взыскании с Молчанова Е.Э. задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом правомерны и подлежат удовлетворению.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, выраженными в подписанном сторонами документе, предусмотрено, что при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,6% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки просрочку уплаты процентов составил <данные изъяты> Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере <данные изъяты> за просрочку уплаты процентов. С учетом данного обстоятельства суд не усматривает основания для применения ст.333 ГК РФ. Доказательств отсутствия вины заемщика в нарушении обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Как следует из материалов дела, между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № посредством акцепта банком заявления заемщика (л.д. 38-41) о выпуске на его имя кредитной карты с лимитом в <данные изъяты>. Условия договора, в силу прямого указания в заявлении заемщика, определяются «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24» (л.д.42-60).

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы договора банковского счета (п.2.6, раздел 3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24») и кредитного договора (п.2.4, раздел 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24»). Условия, относящиеся к регулированию кредитных отношений между сторонами, предусматривали предоставление кредита со ставкой 19% годовых. Заемщик обязался уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом и осуществлять возврат кредита в размере не менее 5% от суммы задолженности.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 34-37), ответчик воспользовался кредитными средствами, но свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей, не оплатив ниодного предусмотренного кредитным договором платежа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченных заемщиком платежей по уплате процентов за пользование кредитом составил <данные изъяты> задолженность по перелимиту – 926 рублей. Общий размер непогашенной задолженности ответчика перед истцом по возврату кредита на ту же дату составил <данные изъяты>

К отношениям сторон по кредитному договору, согласно п.2 ст.819 ГК РФ, субсидиарно применяются положения ГК РФ о договоре займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим заявленное банком требование о досрочном возврате всей суммы кредита (л.д. 86) являлось обоснованным. До настоящего времени ответчиком возврат кредита и уплата процентов не произведены, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.5.3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24» и являющегося их составной частью тарифов, при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету (л.д. 34), размер неустойки за просрочку платежей по договору составил <данные изъяты>. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства ответчик не представил. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере <данные изъяты> учетом данного обстоятельства суд не усматривает основания для применения ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 196-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Молчанова Е. Э. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> (в том числе основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>), задолженность по комиссиям за коллективное страхование в размере <данные изъяты>, неустойкуза ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в также сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> (в том числе основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> <данные изъяты> – задолженность по перелимиту, неустойкуза ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере <данные изъяты> исумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>

Ответчик вправе подать заявление об отмене настоящего заочного решения в Ленинский районный суд г. Самары в течение семи дней со дня получения копии заочного решения.

Настоящее заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Мотивированное решение изготовлено 01.11.2013 года.

Судья (подпись) Э.Н.Грищенко

Копия верна:

Судья

Секретарь