Решение по делу № 2-771/2012 ~ М-756/2012 от 23.05.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2012 года г. Ливны Орловской области

Ливенский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего - судьи Соповой Н.И.,

при секретаре Иванниковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебного заседания Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Кузьмина С.А. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и признании условий договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Кузьмин С.А. обратился в суд с иском к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и признании условий договора недействительными, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ он заключил с национальным банком ТРАСТ кредитный договор № на предоставление кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. По условиям договора на него возлагается обязанность по оплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента и <данные изъяты> рублей- ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание.

Общий размер внесенной денежной суммы составил <данные изъяты> копеек, в том числе <данные изъяты> рублей - комиссия за зачисление кредитных средств, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - комиссия за обслуживание счета.

Помимо этого, истцом в адрес ответчика была направлена претензия, с просьбой в добровольном порядке исключить из договора пункт, обязывающий заёмщика уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за расчётное обслуживание и добровольно возместить убытки в размере <данные изъяты> коп. Претензия принята ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако, на момент подачи иска в суд её требования в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены. В связи с чем, ответчиком нарушен срок удовлетворения претензии, и соответственно с него в её пользу подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки в размере 3% от суммы комиссий уплаченных ею, на день получения претензии ответчиком.

Ответчик получил претензию ДД.ММ.ГГГГ, и был обязан в добровольном порядке удовлетворить претензионные требование в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в десятидневный (разумный) срок, однако данную обязанность ответчик не выполнил, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на день подачи иска) за каждый день просрочки, неисполнение претензии, обязан уплатить пеню из расчёта 3% от суммы долга на день получения претензии (<данные изъяты>.).

Итого: 42 089 руб.20 коп * 3% * 34 = <данные изъяты> коп. - ответчик обязан уплатить в качестве пени.

Просит признать условия кредитного договора о взыскании комиссии недействительным; взыскать с ответчика – ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в его пользу, незаконно включенную в условия кредитного договора, комиссию в размере 42089 рублей 20 копеек, неустойку за нарушение прав потребителей в размере <данные изъяты> 20 копеек; моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, расходы на представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец Кузьмин С.А., его представитель – адвокат Садыгова А.А. заявленные требования уточнили в части расчета неустойки, просили произвести расчет неустойки (пени) на момент вынесения решения суда с момента получения претензии ответчиком, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не изменив сумму взыскания, в остальном исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, направил в суд возражения, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении заявленных исковых требований просил отказать, поскольку потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Согласно заключению специалиста- эксперта территориального отдела Роспотребнадзора по Орловской области в г. Ливны, условие кредитного договора о взимании комиссии за расчётное обслуживание кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ущемляет установленные законом права потребителя и подобные условия в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными. В связи с чем, считает, что требования истца подлежат удовлетворению.

Заслушав объяснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1"О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что Кузьмин С.А. обратился в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды по продукту «Время возможностей» в размере 499 990 рублей, на срок 60 месяцев, под 18% годовых, с выплатой ежемесячно банку суммы в размере 17646 руб. 36 копеек (последнего платежа - 18 205,52 рублей). Заявление является офертой заключить договор.

Все существенные условия договора изложены в заявлении, тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-18).

Согласно Тарифу НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» комиссия за зачисление кредитных средств составляет <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия <данные изъяты> рублей (л.д. 17).

Согласно представленных истцом квитанций оплаты за период действия указанного выше договора он оплатил банку комиссии на общую сумму <данные изъяты> рублей 20 копеек (<данные изъяты> копеек и <данные изъяты> рублей единовременно за зачисление денежных средств).

Из материалов дела (л.д.19) усматривается, что Кузьминым С.А. в адрес руководителя НБ « Траст» направлялась претензия о возврате уплаченных им денежных средств за обслуживание ссудного счета, об исключении из условий договора и графика погашения кредита условий по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета.

Из ответа на претензии истца (л.д.20) следует, что просьба Кузьмина С.А. осталась без удовлетворения.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ доказательств свидетельствующих об обратном представителем ответчика суду не представлено.

Таким образом, исходя из позиции изложенной в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" возникшие между сторонами правоотношения, в связи с заключением кредитного договора, регламентируются Законом РФ "О защите прав потребителей".

Оценивая правомерность включения в условия договора положения об уплате заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 4949,90 рублей ежемесячно и 2490 рублей единовременно за зачисление средств, суд принимает во внимание требования Положения о "Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П, по смыслу которых условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При таких обстоятельствах, взимание комиссии за ведение ссудного счета является предоставлением дополнительной "навязанной" услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Установление комиссии за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие как комиссию за выдачу кредита, так и ежемесячные комиссии, являются недействительными, ничтожными поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку судом установлено, что вышеуказанные условия кредитного договора являются недействительными, взимание денежных средств на основании указанных условий кредитного договора является неосновательным обогащением, так как основано на положениях договора, которые недействительны в силу закона.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Суммы, уплаченные в качестве комиссии за выдачу кредита - 2490 руб. и комиссии за каждую операцию внесения денежных средств – 4949,90 руб. фактически являются неосновательным обогащением ответчика и подлежат взысканию в пользу истца.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Согласно ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Неустойка за невыполнение требований заемщика составляет : <данные изъяты> руб. х 3% х 79 дней ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты> руб.

Данная неустойка подлежит уменьшению до суммы платежей, уплаченных истицей в счет комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета, что в добровольном порядке просит и истица.

На основании п.2 ст. 13 вышеуказанного Закона убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полном объеме сверх неустойки, установленной законом или договором.

На основании ст.100 ГПК РФ и исходя из соотношения принципа разумности расходов на оплату представителя объекту судебной защиты, принимая во внимание что по делу проведена беседа и два судебных заседания, на которых с истцом присутствовал его представитель, по времени не продолжительные, а также учитывая затраты на составление претензии и иска, суд считает возможным снизить расходы на представителя с 8 000 рублей до 5 000 рублей, взыскав их с ответчика в пользу истца.

Требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 15 ФЗ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Рассматривая вопрос о взыскании компенсации морального вреда, суд учитывает, что виновными действиями ответчика, нарушающими права истца как потребителя, незаконно установившего плату за обслуживание кредита, и отказавшегося добровольно по требованию потребителя возвратить уплаченные заемщиком по данным обязательствам денежные средства, Кузьмину С.А. причинены нравственные страдания, на основании изложенного, и руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет данную компенсацию в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, исходя из объема удовлетворенных судом требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета штраф в размере 47089 рублей 20 копеек.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, 339.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2564рублей 5 копеек.

Руководствуясь ст. 819 ГК РФ, ст. 13,15, 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 "О защите прав потребителей", статьями 100, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №31-209164 ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ (░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░.).

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 10000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░