Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5970/2012 ~ М-5981/2012 от 10.07.2012

Дело № 2-5970/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2012 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска

в составе: судьи Рыбалко В. И.,

при секретаре Гайнулиной Р. Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании страхового возмещения.

Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «НБ «Траст» был заключен кредитный договор на неотложные нужды №. Сумма кредита составила <данные изъяты> Срок кредитного договора -до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.4 указанного кредитного договора истец согласился участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт. На основании этого был заключен договор коллективного страхования жизни и здоровья №.

ДД.ММ.ГГГГ с истцом произошел страховой случай - ишемический инсульт в бассейне правой средней мозговой артерии, в результате чего он находился на лечении в МУЗ ЦК МСЧ (<адрес>).

В результате приобретенного заболевания ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была установлена вторая группа инвалидности со второй степенью ограничения к труду. Данное обстоятельство подтверждается индивидуальной программой реабилитации инвалида, составленной ФКУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области» и справкой об инвалидности №.

В связи с указанными обстоятельствами истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако в выплате страхового возмещения истцу было отказано, поскольку истцу была установлена вторая степень ограничения к труду, а не третья, как указано в Памятке застрахованного по Программе коллективного страхования жизни и здоровья (далее – Правила страхования).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 8 Правил страхования определен порядок расчета страховой суммы, которая устанавливается в размере первоначальной суммы задолженности застрахованного лица по кредитному договору, при этом на дату страхового случая по риску «Инвалидность ЛП» она равна размеру задолженности застрахованного лица на дату страхового случая, увеличенной на 10%, но не более страховой суммы.

Задолженность по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению кредита, а также комиссий подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором.

С учетом того, что страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ, а первый платеж, согласно графику платежей должен быть осуществлен до ДД.ММ.ГГГГ, то плата за пользование кредитом должна составить: <данные изъяты> Исходя из того же графика платежей полная сумма подлежащая выплате составляет <данные изъяты>. Так как страховая выплата не может превышать страховой суммы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты>

ФИО2 просит суд взыскать в его пользу с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» страховое возмещение в размере <данные изъяты> расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> расходы на составление доверенности в размере <данные изъяты> иные судебные расходы.

В судебном заседании истец ФИО2 поддержал исковые требования. Пояснил, что ранее он работал водителем на Крайнем Севере. Истец в 1998 году оформил досрочную трудовую пенсию по старости и переехал на постоянное жительство в <адрес>. Являясь пенсионером, истец продолжал работать водителем. После перенесенного инсульта истец не может продолжать трудовую деятельность. Кредит брался на оплату операции для дочери истца. После смерти дочери на иждивении истца и его жены находится его внучка.

Представитель истца, действующий на основании устного ходатайства истца, в судебном заседании поддержал исковые требования, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Указал, что с момента вступления в силу Приказа Министерства здравоохранения и социального развития РФ от ДД.ММ.ГГГГ №н «Об утверждении классификаций критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы» такой критерий, как ограничение способности к трудовой деятельности третьей степени имеется только у 1-й группы инвалидности, у 2-й группы инвалидности его быть не может. Таким образом, указание Правилах страхования о том, что страховым случаем является установление застрахованному лицу второй группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени является ничтожным, так как противоречит действующему законодательству.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на иск исковые требования не признал, указал следующее.

Заявленное истцом событие по условиям договора страхования не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НБ Траст» (далее - Банк) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор коллективного страхования №.

Согласно списку застрахованных (бордеро застрахованных лиц за период (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ)) застрахованным лицом по данному договору является, в том числе ФИО2.

В силу п.п. 4.1, 4.1.2 договора страхования страховым случаем признается инвалидность по любой причине I и II группы (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени).

Кроме того, из п. 12 Памятки застрахованного к договору страхования, которую вручили застрахованному лицу ФИО2 и декларации, под которой он подписался, следует, что страховым риском по договору страхования является инвалидность по любой причине I и II группы (с ограничением способности к трудовой способности к трудовой деятельности третьей степени).

Вышеуказанные условия являются обязательными для истца.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприбретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что ФИО2 установлена вторая группа инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности второй степени, что, по условиям договора страхования, не является страховым случаем.

Поскольку ФИО2 не получил ту степень ограничения способности к трудовой деятельности, которая в соответствии с действующим законодательством давала бы ему возможность реализовать право на получение страховой выплаты, согласно условиям заключенного договора страхования, у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нет законных оснований для производства ему страховой выплаты.

Требование истца о взыскании в его пользу с ответчика страхового возмещения в размере <данные изъяты>. является незаконным и необоснованным.

Согласно п.п. 6.1, 9.2 Правил страхования страховая сумма на момент включения застрахованного лица в бордеро Застрахованных лиц по рискам «Смерть ЛП» «Инвалидность ЛП» устанавливается отдельно по каждому застрахованному лицу в размере первоначальной суммы задолженности застрахованного лица по кредитному договору, при этом на дату страхового случая страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность ЛП» равна размеру задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая, увеличенной на 10% (десять процентов), но не более страховой суммына момент включения застрахованного лица в Бордеро Застрахованных лиц.

В бордеро Застрахованных лиц за период (ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ) у ФИО2 указанна страховая сумма в размере <данные изъяты>

Согласно справке о задолженности ОАО «НБ Траст» задолженность ФИО2 составила <данные изъяты> т.е. больше страховой суммы по договору страхования.

Таким образом, в случае признания заявленного события страховым случаем, размер страховой суммы должен составить <данные изъяты>

Представитель третьего лица ОАО «НБ Траст» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне и времени судебного заседания извещался.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «НБ «Траст» был заключен кредитный договор путем акцепта Банком заявления ФИО2 о предоставления кредита.

Истцу был предоставлен кредитный продукт «Деньги сейчас» на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> срок кредита - 24 месяца, полная сумма, подлежащая оплате Заемщиком <данные изъяты> в том числе: основной долг - <данные изъяты>., проценты по кредиту – <данные изъяты> комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – <данные изъяты> комиссия за расчетное обслуживание – <данные изъяты>

В п. 1.4 кредитного договора истец выразил согласие участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НБ Траст» (далее - Банк) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор коллективного страхования №.

Согласно списку застрахованных (бордеро застрахованных лиц за период (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ)) застрахованным лицом по данному договору является, в том числе ФИО2

Истцу была вручена Памятка застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт.

В п. 5 Памятки застрахованного указано, что страховым случаем является инвалидность застрахованного лица по любой причине первой и второй группы (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени).

Из эпикриза МУЗ ЦК МСЧ следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, 60 лет, находился на стационарном лечении в неврологическом отделении с диагнозом – ишемический инсульт в бассейне правой средней мозговой артерии; дисциркуляторная энцефалопатия 3 ст.; артериальная гипертензия 3ст., 3 ст. риск 4; атеросклероз сосудов головного мозга, сердца, аорты и т.д.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 впервые была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ (справка серии МСЭ-2011 № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно Индивидуальной программе реабилитации инвалида, выдаваемой федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы № (далее - ИПР) ФИО2 установлено ограничение способности к трудовой деятельности второй степени – нетрудоспособен в обычных условиях, может работать в специальных условиях на дому.

При очередном переосвидетельствовании ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно. Согласно ИПР № истцу также было установлено ограничение способности к трудовой деятельности второй степени.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В выплате страхового возмещения истцу было отказано (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), поскольку установление ему второй группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности второй степени не является страховым случаем по договору страхования.

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Публичность договора личного страхования состоит в том, что страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определенного вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1.4 договора коллективного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ страховой случай – совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Из п. 1.5 договора страхования следует, что инвалидность – это социальная недостаточность вследствие нарушений здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или приобретенными дефектами приводящими к ограничению жизнедеятельности, неспособности выполнять любую трудовую деятельность с целью получения дохода и необходимости в предоставлении социальной защиты.

Согласно п. 4.1.2 договора страхования страховым случаем является инвалидность по любой причине первой и второй группы (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени).

Аналогичное условие изложено в Памятке застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт.

Согласно приказу Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №н «Об утверждении классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы» при комплексной оценке различных показателей, характеризующих ограничения основных критериев жизнедеятельности человека, выделяются 3 степени их выраженности, по отношению к способности к трудовой деятельности (способность осуществлять трудовую деятельность в соответствии с требованиями к содержанию, объему, качеству и условиям выполнения работы): 1 степень – способность к выполнению трудовой деятельности в обычных условиях труда при снижении квалификации, тяжести, напряженности и (или) уменьшении объема работы, неспособность продолжать работу по основной профессии при сохранении возможности в обычных условиях труда выполнять трудовую деятельность более низкой квалификации; 2 степень – способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях труда с использованием вспомогательных технических средств и (или) в помощью других лиц; 3 степень – неспособность к любой трудовой деятельности или невозможность (противопоказанность) любой трудовой деятельности.

Из буквального толкования вышеуказанных положений договора коллективного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховым случаем по договору признается инвалидность застрахованного лица по любой причине, приведшая к неспособности осуществления любой трудовой деятельности или противопоказанности любой трудовой деятельности.

Истец, заключая публичный договор - договор личного страхования, знал (должен был знать), что такой критерий как ограничение способности к трудовой деятельности третей степени предусматривает страховую выплату только при полной неспособности к трудовой деятельности или невозможности (противопоказанности) трудовой деятельности.

При таких обстоятельствах суд полагает, что установление истцу второй группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности второй степени (нетрудоспособен в обычных условиях производства), не может быть признано страховым случаем по договору коллективного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим, требование истца о взыскании в его пользу с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страхового возмещения в размере <данные изъяты>. не подлежит удовлетворению.

Истцом не представлены суду доказательства несения расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> расходов на составление доверенности в размере <данные изъяты>

Истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░