Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1011/2019 ~ М-308/2019 от 25.01.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2019 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Пискаревой И.В.,

при секретаре Егорове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1011/2019 по иску ПАО КБ «Восточный» к Фомину ЛМ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Фомину Л.М. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований ПАО КБ «Восточный» ссылается на следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Фоминым Л.М. заключен договор кредитования №, согласно которому Фомину Л.М. были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> мес., с обязательством заемщика возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен судом о слушании дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Фомин Л.М. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. Факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях, получения денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, наличие его обязанности погашать кредит ежемесячно и факт невнесения платежей с ДД.ММ.ГГГГ года, образования задолженности по договору не оспаривал. Пояснил, что задолженность образовалась из-за проблем в семье, ухудшилось его материальное положение, не мог выплачивать кредит. Не согласился с заявленными требованиями, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, просил применить последствия пропуска срока исковой давности для заявленных требований, поскольку банк узнал о нарушении своего права с момента невнесения им очередного платежа в ДД.ММ.ГГГГ года. Считает, что срок исковой давности необходимо применить ко всему договору в целом и отказать в иске в полном объеме.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст. 807, 808 ГК РФ – по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Фоминым Л.М. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> мес., под <данные изъяты>% годовых, ежемесячные платежи <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> числа каждого месяца, штраф за нарушением клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности- <данные изъяты> руб. за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – <данные изъяты>% мин. <данные изъяты> руб. пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технологического) овердрафт – <данные изъяты>%.

Подписывая заявление, Фомин Л.М. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, правилами дистанционного банковского обслуживания.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что банковским ордером, выпиской по счету.

Согласно п.2.2 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Согласно п.2.4 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Согласно п.2.5 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на общие условия.

Согласно п.4.2 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Согласно п.4.3 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п.4.4, 4.4.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств;

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования. Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Согласно п.5.1.10. общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Судом установлено, что ответчик обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, последний платеж внесен им в декабре 2013 года.

Согласно выписке из лицевого с чета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик Фомин Л.М. нарушил свои обязательства по договору кредитования, последний платеж по кредиту внесен им ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ года по кредиту образовалась задолженность

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность Фомина Л.М. по договору кредитования с ДД.ММ.ГГГГ образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчик Фомин Л.М. применить срок исковой давности ко всему периоду задолженности, поскольку истец может узнать о нарушении своих прав один раз, т.е. с начала образования задолженности, с первого невнесенного платежа.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Частью 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ. Истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу <данные изъяты> руб. и процентам <данные изъяты> руб., в общей сумме <данные изъяты> руб.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности нашли подтверждение частично.

Учитывая указанные положения закон, принимая во внимание условия договора кредитования о возврате кредита ежемесячными платежами до 27 числа каждого месяца, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по платежам, подлежавшим внесению до ДД.ММ.ГГГГ. Трехлетний срок предъявления по ним требований к моменту обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ истек. Условиями кредитного договора предусмотрено, что возврат суммы кредита и уплата процентов по договору осуществляется путем внесения аннуитетных платежей в сумме <данные изъяты> руб. и последнего платежа в сумме <данные изъяты> руб., <данные изъяты> числа каждого месяца, что так же подтверждается представленным истцом графиком платежей. Таким образом, расчет задолженности должен быть произведен, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, даты внесения очередного ежемесячного платежа по графику, в пределах 3-х лет срока до даты обращения в суд.

Таким образом, согласно представленному расчету основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>., проценты за пользование денежными средствами за тот же период составили <данные изъяты> руб., всего задолженность по договору за 3 года до обращения с иском в суд составила <данные изъяты> руб. 47 коп.

Доводы ответчика о необходимости применения срока исковой давности ко всему объему заявленных требований суд не принимает во внимание, поскольку они основаны на ошибочном понимании норм закона.

При таких обстоятельствах, поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, ходатайство о его восстановлении не заявлялось истцом, суд считает возможным применить срок исковой давности по ходатайству ответчика, и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам.

С учетом положений ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенных требованиям в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Фомину ЛМ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Фомина ЛМ в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, судебные расходы в виде госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, всего взыскать общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.).

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 20.03.2019.

Председательствующий                   Пискарева И.В.