Решение по делу № 2-944/2018 ~ М-921/2018 от 25.06.2018

Дело № 2-944/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Бердюгиной О.В.

при секретаре Соколовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 25 июля 2018г. гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ... к Васильевой ...8 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчикам Васильевой Т.М. и Кожухову М.Г., которым просит взыскать с ответчиков солидарно:

- задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в размере ...., в том числе:

просроченная ссудная задолженность – ....,

просроченные проценты – ....,

неустойка за просроченную ссудную задолженность – ....,

неустойка за просроченные проценты – ....,

- государственную пошлину в размере ...., расходы за проведение оценки ...,

- обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... путем продажи с публичных торгов,

- установить начальную продажную стоимость квартиры в размере ...

    Ответчик Васильева Т.М. является основным заемщиком.

    Определением суда от ... материалы в отношении ответчика Кожухова М.Г. выделены в отдельное производство и возвращены истцу по основаниям в нем изложенным, поэтому суд рассматривает исковые требования в отношении ответчика Васильевой Т.М.

Свои требования истец мотивирует тем, что ... между ОАО «Сбербанк России» и Васильевой Т.М., Кожуховым М.Г. заключен кредитный договор ..., по которому банк предоставил созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме ... под ... годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: ..., в собственность Васильевой Т.М. Кредит выдан сроком на ..., считая с даты его фактического предоставления – даты зачисления денежных средств на счет.

Заемщик принял на себя обязательство производить погашение кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В качестве обеспечения исполнения обязательства заемщик предоставил банку залог объекта недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: .... Основание приобретения объекта недвижимости – договор купли-продажи от ....

Ипотека в силу закона на указанный объект недвижимости в пользу ОАО «Сбербанк» зарегистрирована ....

С ... по ... обязательства заемщиком надлежащим образом не исполняются. По состоянию на ... задолженность составляет ....

Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиков обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно отчета ...-... от .... рыночная стоимость объекта недвижимости составляет ..., ликвидационная стоимость – .... Залоговая стоимость квартиры составляет ... рублей от суммы ....

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ...4, действующий по доверенности от ..., на иске настаивает, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснил, что последний платеж произведен ... в сумме ..., до этого – ... в сумме ....

Ответчик Васильева Т.М. в суд не явилась. Согласно адресной справке зарегистрированной либо снятой с регистрационного учета по месту жительства в ... и ... не значится (л.д. 91).

Определением суда от ... (л.д. 92) ее представителем назначен адвокат Коллегии адвокатов ... ...5, которая иск не признал по основанию того, что истец однократно обращался к ответчику с истребованием суммы долга.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 337 ГК РФ,если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

В соответствии с требованием ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от ... N 102-ФЗ (ред. от ...) "Об ипотеке (залоге недвижимости)(далее – Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ч. 2 ст. 54 Закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1настоящего Федерального закона.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что ... между ОАО «Сбербанк России» и Васильевой, Кожуховым М.Г. заключен кредитный договор ..., по условиям которого, ответчик получил кредит в сумме ... под ... годовых на срок ... на приобретение объекта недвижимости в собственность Васильевой Т.М., квартиры, расположенной по адресу: ..., считая с даты его фактического предоставления – даты зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика Васильевой Т.М. (л.д. 8-12).

Данная сумма перечислена Васильевой ТМ. на основании заявления заемщика на зачисление кредита от ... (л.д. 32).

    Условиями кредитного договора предусмотрено:

- п. 1 кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме ... под ...% годовых на приобретение объекта недвижимости, квартиры, расположенной по адресу: ....

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика ...,

- п. 4.1 договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей,

- п. 4.3 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно),

- п. 5.3.4 договора банк имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками из обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору,

    В обеспечение кредитных обязательств ответчик предоставил истцу залог (ипотека) объекта недвижимости - квартиру, расположенную по адресу ..., что предусмотрено п. 2.1 кредитного договора.

    Пункт 5 договора купли-продажи от ... (л.д. 22-24) устанавливает, что в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», квартира, расположенная по адресу: ... находится в залоге в силу закона у ОАО «Сбербанк России», с момента государственной регистрации права собственности покупателя, так как приобретена последним с использованием кредитных средств банка. Залогодержателем является ОАО «Сбербанк России». Права залогодержателя удостоверяются закладной (л.д. 25-30).

С момента государственной регистрации настоящего договора и до проведения полного расчета между покупателем и продавцом у последнего не возникает права залога на продаваемый объект недвижимости.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права ... от ... зарегистрированы существующие ограничения (обременения права): ипотека в силу закона, зарегистрирована ... под ... (л.д. 21).

Истцом обязанность по перечислению денежных средств на счет ответчика исполнена, что подтверждается распорядительной надписью филиала ОАО «Сбербанк России» от ... (л.д. 31).

Ответчик, в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, нерегулярно и не в полном объеме осуществлял платежи. Последние платежи вносил ... в сумме ..., затем ... в сумме ....

Согласно расчета заложенности (л.д. 5) общая сумма задолженности ответчика на ... составляет ...., в том числе:

просроченная ссудная задолженность – ....,

просроченные проценты – ....,

неустойка за просроченную ссудную задолженность – ....,

неустойка за просроченные проценты – ...

... ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д. 37, 39-40). Однако, требование ответчиком не исполнено.

Условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Ответчики не представили возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности, поэтому суд принимает данный расчет.

Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежаще исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, с учетом названных правовых норм и условий кредитного договора суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору ... от ... в размере .... подлежит удовлетворению.

Анализируя нормы материального права применительно к обстоятельствам дела, суд находит доказанным, что сумма неисполненного обязательства в размере .... составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору об ипотеке, где пять процентов от суммы оценки исходя из расчета ... период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору с ... до момента подачи заявления в суд ... составляет более чем три месяца.

Таким образом, суд считает, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с Законом и условиями кредитного договора, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом ответчиками надлежащим образом не исполнялись, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности ...2

Согласно п. 2.1.2 договора залоговая стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу ... устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно закладной от ... оценочная стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по ... в ... составила ... (л.д. 25-30).

Согласно отчету ...» ...-ЕС от ... рыночная стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: ..., на ... составляет ... (л.д. 64-83).

На основании изложенного, суд считает, что начальная продажная стоимость квартиры по адресу: ... должна составлять ...)

Кроме того, суд полагает, что не имеется оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения сумм по процентам, поскольку суммы сложились с учетом компенсационной природы процентов, то есть не имеется оснований считать суммы процентов несоразмерными последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в сумме ...., то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...., уплаченная истцом на основании платежного поручения ... от ... (л.д. 4).

Истцом оплачены услуги по оценке рыночной стоимости квартиры в сумме 750 рублей согласно платежного поручения ... от ... (л.д. 63), подлежащая взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

                                                   решил:

исковые требования удовлетворить и взыскать с Васильевой ...9, ... года рождения, уроженки ..., в пользу ПАО Сбербанк России (...) задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в общей сумме ... в том числе:

просроченная ссудная задолженность – ....,

просроченные проценты – ...

неустойка за просроченную ссудную задолженность – ....,

неустойка за просроченные проценты – ...

- возврат судебных расходов по оплате госпошлины в сумме .... и оплаты оценки стоимости объекта залога в сумме ...,

- обратить взыскание на квартиру, назначение: жилое, общая площадь 44,8 кв.м, этаж 2, адрес объекта: ..., кадастровый ..., принадлежащую на праве собственности Васильевой ...10, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов,

- определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: ... при его реализации в размере ....

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Судья                                      О.В.Бердюгина