Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-966/2013 ~ М-427/2013 от 01.03.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 апреля 2013 года Серовский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Мостовенко Н.Р.,

при секретаре Глушковой А.О.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-966/2013 по иску

Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к

Комышеву Владимиру Евгеньевичу

о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд к Комышеву Владимиру Евгеньевичу с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не исполняются надлежащим образом, допускалась просрочка уплаты кредита и процентов.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Комышевым В.Е. заключено соглашение № № на получение Персонального кредита в офертно-акцептной форме, согласно которому Комышеву предоставлен кредит в размере 66 900, 00 рублей по<адрес>, 99% годовых на срок 1 год.

Во исполнение условий Соглашения о кредитовании заемщик Комышев В.Е. принял на себя обязательства ежемесячно производить погашение кредита путем внесения ежемесячных платежей не позднее тринадцатого числа каждого месяца в размере 8 300, 00 рублей.

В период действия Соглашения о кредитовании ответчиком обязательства по ежемесячному погашению кредита исполняются не надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту проценты за пользование денежными средствами не вносились, что привело к образованию просроченной задолженности в размере 50 857 руб. 78 коп, в том числе: основной долг – 29 724, 80 руб., проценты -1 579, 22 руб., начисленные неустойки – 13 369, 52 руб., комиссия за обслуживания счета – 6 184, 24 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на иске настаивает.

В судебное заседание ответчик не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, с учетом мнения представителя истца, изложенном в представленном заявлении, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле письменным доказательствам.    

Суд, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость доказательств по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются основанными на законе.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договора.

В соответствии с пп.1,2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

О наличии договорных отношений между ОАО «Альфа банк» и Комышевым В.Е., свидетельствует Анкета-заявление на получение персонального кредита в ОАО «Альфа банк» (л.д.11), общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа банк» (приложение к Приказу №.1 от ДД.ММ.ГГГГ).

Анкета-Заявление Комышева В.Е. от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о согласовании суммы кредита в размере 66 900 рублей 00 копеек, окончательного срока гашения ДД.ММ.ГГГГ, уплату процентов за пользование кредитом 122,99% годовых, порядок возврата кредита и уплаты процентов - аннуитетными платежами в размере 8 300, 00 рублей, ежемесячно не позднее 11 числа каждого календарного месяца.

Кроме того, в Анкете-Заявлении Комышева В.Е. имеется заявление об открытии текущего кредитного счета (п.1) и зачислении суммы кредита на открытый текущий кредитный счет (п.2). А также заявление о выдаче к указанному счету кредитной карты Visa Classic Unembossed (п.12).

В силу пункта 3.1 Общих условий предоставления персонального кредита Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете – заявлении, обязуется зачислить Кредит на счет, указанный Клиентом в Анкете – заявлении: на Текущий счет в рублях, открытый Клиенту в соответствии с Договором в рамках Пакета услуг или на Текущий кредитный счет, открытый Клиенту ранее в банке в соответствии с Договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете – заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа Банк».

Согласно пункту 4.1 Общих условий, все платежи должны быть осуществлены Клиентом в рублях полностью, без каких - либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. В случае наличия задолженности по несанкционированному перерасходу средств дополнительно к сумме Платежа должна быть внесена сумма, достаточная для полного погашения задолженности по Несанкционированному перерасходу средств. В даты осуществления Платежей Клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по Кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в Анкете - заявлении и в Графике погашения.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 2.7. Общих условий предоставления персонального кредита, за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете - заявлении. П.2.8. проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей суммы основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения.

В соответствии с Анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом составляют – 22,99%.

Согласно п. 5.1. Общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3. настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании, предусмотренных составляет 2%, от суммы несвоевременно погашенной сумы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.

При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом 4.3 Общих условий.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819ГК РФ). Именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 ст.307ГК РФ).

Судом установлено, что истцом на счет Комышева В.Е.. перечислены денежные средства в размере 66 900, 00 руб. 00 коп, что подтверждено выпиской по указанному счету.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как видно из материалов дела, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 66 900, 00 руб. 00 коп.

Согласно выписке по счету Комышев В.Е. воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, по частям (статья 311 ГК Российской Федерации).

Факт нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным соглашением, в данном случае имеет место, что подтверждено выпиской по счету. Доказательств отсутствия вины Комышева В.Е. в неисполнении обязательств по кредитному соглашению суду не представлено.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.(ст. 810, "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)".

В соответствии с пунктом 6.4. Общих условий предоставления персонального кредита банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Согласно расчету Банка, задолженность по кредитному договору составляет в размере 50 857 руб. 78 коп, в том числе: основной долг – 29 724, 80 руб., проценты -1 579, 22 руб., начисленные неустойки – 13 369, 52 руб., комиссия за обслуживания счета – 6 184, 24 руб..

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 391-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 4, 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» ЦБ РФ устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банк), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Из вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи, с чем взимание комиссии за ведение ссудного счета не соответствует закону.

Поскольку за пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредитом, то оснований для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Из указанного следует, что комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов, и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взыскание с него комиссии будет незаконным.

В связи с тем, что условиями предоставления истцом кредита заемщику не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, включение в кредитный договор условия о взимании комиссионного вознаграждения противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с Комышева В.Е. комиссии за обслуживание счета в размере 6 184, 24 руб. не имеется. В связи с чем, в удовлетворении в данной части исковых требований, суд считает необходимым отказать.

В остальной части предъявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что истцом понесены судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1 725 руб. 73 копеек.

Исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, государственная пошлина в размере 1 540 руб. 21 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа – Банк» – удовлетворить частично.

Взыскать с Комышева Владимира Евгеньевича в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» основной долг по кредиту – 29 724, 80 руб., проценты -1 579, 22 руб., начисленные неустойки – 13 369, 52 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 540 руб. 21 коп., всего 46 213 (Сорок шесть тысяч двести тринадцать) рублей 21 копейка.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик, в праве подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, с подачей апелляционной жалобы в Серовский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

    СУДЬЯ СЕРОВСКОГО

    РАЙОННОГО СУДА Н.Р. МОСТОВЕНКО