Решение по делу № 2-4172/2016 ~ М-1298/2016 от 09.03.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

04 мая 2016 года      <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Черновой Н.Е.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор № на сумму 175233,64руб. Согласно условиям договора с истца незаконно взимались денежные средства: комиссия за страхование в общем размере 13142,52руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС заемщика через кассу банка в общем размере 12091,12руб. Одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора страхования с компанией ОАО «АльфаСтрахование». Кредитный договор (заявление-оферта со страхованием) является договором присоединения. Плата за страхование подлежит возврату истцу по следующим основаниям: оформление платы за страхование происходило одновременно с заключением кредитного договора, что является условием выдачи кредита, навязанным банком в одностороннем порядке; истец не был проинформирован о том, что от страхования можно отказаться в момент заключения кредитного договора и после его заключения; истцу не было предоставлено право выбора страховщика из нескольких страховых организаций с разными страховыми тарифами; истец не был проинформирован о размере комиссии банка в плате за страхование; условие о страховании включено в текст кредитного договора, заявление на выдачу кредита выполнено машинописным способом на типовом бланке банка. 21.01.2016г. ответчику вручена досудебная претензия. 31.01.2016г. истек срок на добровольное удовлетворение требований истца. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания платежей за страхование; взыскать с ответчика в пользу истца незаконно полученные денежные средства за страхование в сумме 13142,52руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2596,70руб., неустойку - 13142,52руб., признать недействительными условия кредитного договора в части взимания дополнительных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание, взыскать неосновательно полученные денежные средства за расчетно-кассовое обслуживание за получение наличных денежных средств через кассу банка – 12091,12руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 2388,97руб., неустойку в сумме 12091,12руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор № на сумму 175233,64руб.

Кредитным соглашением предусмотрено, что при наличии соответствующего волеизъявления Заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору.

ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата по договору страхования в сумме 13142,52руб.

Кроме того, по условиям кредитного соглашения, заключенного между сторонами, заемщик обязан уплачивать банку комиссию (платеж) за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС заемщика через кассу банка в сумме 12091,12руб.

Данные денежные средства были уплачены истцом банку.

ДД.ММ.ГГГГ истцом Банку вручена претензия с просьбой о возврате комиссии за подключение к программе страхования и за расчетно-кассовое обслуживание. 26.01.2016г. указанные денежные средства возвращены истцу ответчиком, что подтверждается платежным поручением.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

Действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь при указанных условиях. Более того, согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца оплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 13124,52руб., поскольку при кредитовании услуга личного страхования истцу навязана не была, так как истец был ознакомлен с предлагаемыми вариантами кредитования, выразил волеизъявление на получение кредита со страхованием рисков наступления несчастных случаев, имел возможность отказаться от услуги страхования, был согласен с размером комиссии за подключение к выбранной им услуге страхования, ознакомлен со стоимостью страховых услуг и посреднических услуг банка, поэтому оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Учитывая изложенное, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты в сумме 2596,70руб. за пользование чужими денежными средствами, уплаченными по договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд учитывает, что возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора в связи с выдачей кредита.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Учитывая изложенное, суд принимает решение о признании недействительным условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Не подлежат взысканию с ответчика денежные средства 12091,12руб. – оплаченная истцом комиссия за получение наличных денежных средств через кассу банка, поскольку указанная сумма возвращена ответчиком истцу 26.01.2016г., что подтверждается платежным поручением №.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 13142,52руб. и 12091,12руб.

Вместе с тем, суд находит требования истца о взыскании неустойки необоснованными, поскольку лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (например, об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета, выдачу кредита или присоединения к договору страхования), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что к отношениям сторон положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере за пользование чужими денежными средствами, уплаченными за расчетно-кассовое обслуживание.

На основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Аналогичная позиция содержится в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому, размер процентов определяется ставками, имевшими место в соответствующие периоды времени, а не на день предъявления иска или день вынесения решения, как это было установлено в прежней редакции данной нормы. Ввиду этого за каждый период просрочки расчет осуществляется исходя из средней ставки (ставок) банковского процента в этом периоде, а если ставка за соответствующий период не опубликована – исходя из самой поздней из опубликованных ставок.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу

Дата начала применения	Размер средней ставки (%, годовых)
25.01.2016	7,81
15.12.2015	7,18
17.11.2015	9
15.10.2015	9,02
15.09.2015	9,21
17.08.2015	9,75
15.07.2015	9,89
15.06.2015	10,81
01.06.2015	10,89

Размер ставки рефинансирования с 14.09.2012г. – 8,25%.

Таким образом, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо осуществить следующим образом:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8,25% - 12091,12руб.х8,25%/360х 593дн./360 =1643,13руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 10,89% - 12091,12руб.х10,89%/360х14дн.=51,21руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 10,81% - 12091,12руб.х10,81%/360х30дн. = 108,92 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 9,89% - 12091,12руб.х9,89%/360х32дн.=106,29руб.

За период с 17 августа по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 9,75% - 12091,12руб.х9,75%/360х28дн.=91,69руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 9,21% - 12091,12руб.х9,21%/360х30дн. = 92,80руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 9,02% - 12091,12руб.х9,02%/360х32дн. = 96,94руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 9% - 12091,12руб.х9%/360х28дн. =84,64руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 7,18% - 12091,12руб.х7,18%/360х40дн. =96,46руб.

В данной связи, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с ответчика составляет 2372,09руб.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, свидетельствующие о нарушении прав потребителя при выдаче кредита, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав как потребителя, в размере 2000 руб. с учетом требований разумности и справедливости, исходя из характера спорных правоотношений, последствий нарушенного права.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 2186,04руб. =(2372,09руб.+2000руб.)х50%.

В соответствии с п.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в сумме 400руб., поскольку истец от уплаты государственной пошлины освобожден в силу закона.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Признать недействительными условие кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2372,09руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000руб., штраф в сумме 2186,04руб., всего взыскать 6558,13руб.

В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину сумме 400руб.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в апелляционном порядке через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                            Н.Е.Чернова