Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3789/2020 ~ М-2907/2020 от 21.07.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2020 года город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи: Сизовой С.К.,

при секретаре: Коршуновой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3789/20 по иску Кунашова Е.В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кунашов Е.В. обратился в суд к ответчику с иском о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 17.07.2019г. между ним и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 1 258 503 руб. 40 коп. Процентная ставка по кредиту - 11,90% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Страховая премия составила 148 503 руб. 40 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 21.01.2020г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, н договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхование. Ответчик требование не удовлетворил. До подачи иска в суд истец обратился к Финансовому уполномоченному. Однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Ссылаясь на ст.ст.10,329,421,422,782,934,935,958 ГК РФ, ст.32 Закона «О защите прав потребителей» указывает, что истец фактически пользовался услугами по страхованию с 17.07.2019г. по 21.01.2020г. – 6 месяцев (184 дня). В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 148 503 руб. 40коп./1825 дней х 184 дня =14 972 руб. 39коп.; 148 503 руб. 40коп. – 14 972 руб. 39коп. =133 531 руб. 01коп. 21.01.2020 г. истец в адрес страховой компании отправил заявление об отказе от договора страхования. 22.01.2020г. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» выплатил Кунашову Е.В. часть суммы страховой премии в размере 30 170 руб. 94коп. 133 531 руб. 01коп. – 30 170 руб. 94коп. = 103 360 руб. 07коп. Финансовый уполномоченный сделал вывод об обоснованности требований истца, однако при расчете подлежащей возврату истцу сумме страховой премии руководствовался положениями правил страхования, в соответствии с которыми, размер суммы, подлежащий возврату, рассчитывается по определённой формуле. В соответствии с решением Финансового уполномоченного, Истцу подлежала возврата часть страховой премии в соответствии с подпунктом 9.6.4 Договора страхования в размере 7 084 руб. 10коп. Считает, что применение данного пункта правил страхования является несоответствующим закону и потому является ничтожным. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 103 360 руб. 07коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 200 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Не возражал против вынесения заочного решения суда.

В ходе судебного разбирательства в качестве третьего лица привлечен ПАО «Росбанк».

Истец в судебное заседание не явился. О дне судебного заседания извещен надлежащим образом. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и представителя истца.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно. Представлен отзыв на иск. Просят в иске отказать. Рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.107-109).

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился. О дне судебного заседания извещены надлежащим образом. Представлено письменное объяснение, просили рассмотреть в иске отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д.116-118).

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно. Причины неявки суду неизвестны. Заявлений и ходатайств суд не поступало.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно правовой норме части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 17.07.2019г. между Кунашовым Е.В. и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита №I244KDN101438875 на сумму 1 258 503,40 рублей сроком до 17.07.2024г. с уплатой 11,99% годовых.

17.07.2019г. между Кунашовым Е.В. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-R№170719-09.

Договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 148 503 рубля 40 копеек.

Согласно справке, выданной ПАО «Росбанк», по состоянию на 21.01.2020г. Кунашов Е.В. полностью исполнил свои обязательства по Кредитному договору.

21.01.2020г. истец обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в котором просил расторгнуть Договор страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также осуществить возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования.

22.01.2020г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» произвело возврат Кунашову Е.В. страховой премии в размере 30 170 рублей 94 копейки, что подтверждается платежным поручением №.

07.04.2020г. представитель истца по электронной почте обратился к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о прекращении Договора страхования на основании ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в соответствии с которым, просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в размере 103 360 рублей 07 копеек.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» должно рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

24.04.2020г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом № CL-815948 уведомило заявителя о выплате 22.01.2020г. подлежащей возврату страховой премии в соответствии с Правилами страхования, что составляет 30 170 рублей 94 копейки.

Кунашов Е.В. обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с требованием о взыскании части страховой премии зам неиспользованный период страхования при отказе от Договора страхования в размере 103 360 руб. 07коп..

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 11.06.2020 года в удовлетворении требований Кунашова Е.В. было отказано.

21.01.2020г. Кунашов Е.В. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с Заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также осуществить возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Согласно подпункту 7.4.7 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода.

Подпунктом 7.4.2 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращается при досрочном расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя.

Согласно подпунктом 7.5.4 Правил страхования предусмотрено, в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены иные и/или отдельные/дополнительные условия взаиморасчетов сторон при прекращении Договора страхования.

Согласно абзацу 3 пункта 9.6.4 Условий Договора страхования, в случае отказа Страхователя от Договора после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, возврату Страховщиком подлежит двадцать три процента от оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (неиспользованые полные месяцы).

Т.к. истец обратился к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с Заявлением об отказе от страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, ему подлежала возврату часть страховой премии в соответствии с подпунктом 9.6.4 Договора страхования в размере 7 084 рубля 10 копеек исходя из следующего расчета:

148 503 рубля 40 копеек (страховая премия, установленная на момент заключения Договора страхования) / 60 месяцев (общий срок страхования) = 2 475 рублей 056666666667 копеек (страховая премия за один месяц страхования).

2 475 рублей 056666666667 копеек (страховая премия за один месяц страхования) х 53 месяца (не наступивший срок страхования) х 23 % = 30 170 рубля 94076666667 копеек. С учетом округления до десятых, составляет 30 170 рубля 94 копейки.

Из документов, предоставленных ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» следует, что ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» произвело возврат истцу страховой премии в размере 30 170 рубля 94 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» осуществило истцу возврат страховой премии в добровольном порядке, исковые требование Кунашова Е.В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежит.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что в удовлетворении требований: о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 103 360 руб. 07коп., судом отказано, требования: взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 200 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, являющиеся производными от первоначального требований, в удовлетворении которых судом отказано, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кунашова Е.В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через районный суд г.Самары в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий: С.К.Сизова

Мотивированное решение изготовлено 14.10.2020 года.