Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-173/2014 (2-3345/2013;) ~ М-3149/2013 от 14.11.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2014 года город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Т.Н.,

при секретаре Гришаковой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску Желудкова И. С. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Желудков И.С. обратился в суд с иском к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей.

В обоснование требований указал, что 15.11.2010 года им был взят кредит на неотложные нужды в НБ «Траст» (ОАО) на сумму -- руб., на срок 60 месяцев под 35,64 % годовых.

В кредитный договор было включено условие страхования заемщика и сумма страховой премии в размере -- рублей была включена в стоимость кредита. Согласно условиям договора заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание 0,99% от суммы предоставленного кредита, что в месяц составляет -- руб., также предусмотрена обязанность заемщика оплатить сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере -- рублей. Таким образом, на день подачи искового заявления сумма комиссии, уплаченная истцом банку за расчетное обслуживание кредитного счета и зачисление кредитных средств на счет клиента составила -- рублей.

Кредитные обязательства перед ответчиком истцом в настоящее время исполнены в полном объеме.

**.**.**** истцом был взят кредит на неотложные нужды в НБ «Траст» (ОАО) на сумму -- рублей, на срок 36 месяцев под 40,56 % годовых.

Согласно условиям договора заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание 0,99% от суммы предоставленного кредита, что в месяц составляет -- рублей, также предусмотрена обязанность заемщика оплатить сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере -- рублей. Таким образом, на день подачи искового заявления сумма комиссии, уплаченная истцом банку за расчетное обслуживание кредитного счета и зачисление кредитных средств на счет клиента составила -- рублей.

Кредитные обязательства перед ответчиком истцом в настоящее время исполнены в полном объеме.

**.**.**** истцом был взят кредит на неотложные нужды в НБ «Траст» (ОАО) на сумму -- рублей, на срок 60 месяцев под 41,01 % годовых.

Согласно условиям договора заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание 0,99% от суммы предоставленного кредита, что в месяц составляет -- рублей, также предусмотрена обязанность заемщика оплатить сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере -- рублей. Таким образом, на день подачи искового заявления сумма комиссии, уплаченная истцом банку за расчетное обслуживание кредитного счета и зачисление кредитных средств на счет клиента составила -- рублей.

Кредитные обязательства перед ответчиком истцом в настоящее время исполнены в полном объеме.

**.**.**** истцом был взят кредит на неотложные нужды в НБ «Траст» (ОАО) на сумму -- рублей, на срок 36 месяцев под 41,27 % годовых.

В кредитный договор было включено условие об оплате суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере -- рублей.

Кредитные обязательства Желудкова И.С. перед ответчиком в настоящее время не исполнены в полном объеме, т.к. дата последнего платежа- **.**.**** года.

Считает, что условия кредитных договоров, устанавливающих плату за расчетное обслуживание кредита, зачисление денежных средств на счет клиента следует считать недействительными в силу ничтожности, а обязание истца подключиться к программе страхования в данном случае является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредита.

На основании изложенного просит суд:

признать недействительными условия договоров: №*** от **.**.****., №*** от **.**.****., №*** от **.**.****., обязывающие истца оплачивать комиссии за расчетное обслуживание по договору;

признать недействительными условия договоров: №*** от **.**.****., №*** от **.**.****., №*** от **.**.****., №***, обязывающие истца оплачивать комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента;

признать недействительными условия договора №*** от **.**.****., обязывающие истца заключить договор страхования жизни и здоровья и внести страховую премию;

взыскать с ответчика сумму страховой премии по договору №*** от **.**.****. в размере -- рублей;

взыскать сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по договорам №*** от **.**.****., №*** от **.**.****., №*** от **.**.****. в размере -- рублей;

взыскать сумму комиссии банка за расчетное обслуживание по договорам №*** от **.**.****., №*** от **.**.****., №*** от **.**.****. в размере -- рублей;

взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере -- рублей;

взыскать моральный вред в размере -- рублей;

взыскать судебные расходы на оплату доверенности в размере -- рублей.

В судебном заседании представитель истца Баранова Д.В. уточнила исковые требования, просит суд признать недействительными условия договора №*** от 30.03.2012г., обязывающие истца оплачивать комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента;

взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами по договору №*** от 30.03.2012г. в размере -- рублей;

признать недействительными условия договора №*** от 23.03.2011г., обязывающие истца оплачивать комиссию за расчетное обслуживание по договору и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента;

взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по договору №*** от 23.03.2011г. в размере -- рублей;

признать недействительными условия договора №*** от 03.05.2011г., обязывающие истца оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента и оплачивать комиссию за расчетное обслуживание по договору;

взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по договору №*** от 03.05.2011г. в размере -- рублей;

признать недействительными условия договора №*** от 15.11.2010г., обязывающие истца оплачивать комиссию за расчетное обслуживание по договору и оплачивать комиссию за зачисление денежных средств;

взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по договору №*** от 15.11.2010г. в размере -- рублей;

признать недействительными условия договора №*** от 15.11.2010г., обязывающие истца заключить договор страхования жизни и здоровья и внести страховую премию;

взыскать сумму страховой премии по договору №*** от 15.11.2010г. в размере -- рублей;

взыскать моральный вред в размере -- рублей;

взыскать судебные расходы на оплату доверенности в размере -- рублей.

Представитель ответчика по доверенности Кузьмин Е.В. уточненные исковые требования не признал в полном объеме, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

При рассмотрении дела судом установлено, что:

на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от **.**.**** между НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле и Желудковым И.С. был заключен кредитный договор №*** от **.**.**** года на сумму -- руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 13.0 % годовых, полной стоимостью кредита- 35.64 %.

на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от **.**.**** между НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле и Желудковым И.С. был заключен кредитный договор №*** от **.**.**** на сумму -- руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 15.0 % годовых, полной стоимостью кредита- 40.56 %.

на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от **.**.**** между НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле и Желудковым И.С. был заключен кредитный договор №*** от **.**.**** на сумму -- руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 18.0 % годовых, полной стоимостью кредита- 41.01 %.

на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от **.**.**** между НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле и Желудковым И.С. был заключен кредитный договор №*** от **.**.**** на сумму -- руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 33.5 % годовых, полной стоимостью кредита- 41.27 %.

Кредиты были предоставлены истцу путем зачисления сумм кредитов на его счет в день открытия счета.

Пункт 1 типовых заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.11.2010г., 23.03.2011г., 03.05.2011г. указывает, что заемщик заключает смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, а также кредитного договора, в рамках которого заемщику будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды.

Согласно п. 2.16 указанных заявлений о предоставлении кредита на заёмщика возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей.

Кроме того, согласно п. 2.16 заявления о предоставлении кредита в 30.03.2012г. на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5213,77 рублей.

Проанализировав изложенное, суд считает, что действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Так, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие банковского счета не является банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, фактические действия банка по открытию и ведению счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

Таким образом, условие кредитного договора об уплате комиссий за зачисление кредитных средств на счет является недействительным (ничтожным).

В ходе рассмотрения гражданского дела ответчик в добровольном порядке выплатил истцу суммы комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента.

В связи с чем, требование Желудкова И.С. о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, подлежит удовлетворению как законное и обоснованное. Начисление и взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за пользование чужими денежными средствами.

В постановлении Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Расчет процентов, произведенный истцом и приобщенный к материалам дела, проверен судом и является правильным, представителем ответчика в судебном заседании не оспаривался.

Таким образом с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу истца Желудкова И.С. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами при размере ставки рефинансирования 8,25% (размер ставки рефинансирования в соответствии с Указанием Банка России № 2873-У от 13.09.2012 года) составляет по договору №*** от 30.03.2012г.- -- рублей, по договору №*** от 23.03.2011г. - -- рублей, по договору №*** от 03.05.2011г. - -- рублей; по договору №*** от **.**.**** г.- -- рублей; всего сумма процентов составляет: -- рублей.

Суд также считает, что в пользу истца в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда за включение в договоры условий, ущемляющих права потребителя. Заявленный истцом размер морального вреда -- рублей суд считает завышенным и полагает взыскать компенсацию морального вреда в размере -- рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в пользу потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, суд полагает правомерным взыскать с банка штраф в пользу потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований, что составляет -- рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований (признании кредитного договора №*** от **.**.**** ничтожными в части включения условий страхования жизни и здоровья) суд полагает отказать в связи со следующим.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от **.**.**** между НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле и Желудковым И.С. был заключен кредитный договор №*** от **.**.**** на сумму -- руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 13,00 % годовых. В данный кредитный договор также было включено условие страхования жизни и здоровья заемщика на срок с **.**.**** по **.**.**** и сумма страховой премии в размере -- рублей была включена в стоимость кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем может быть банк.

При этом судом установлено, что между ЗАО «СК «Авива»- страховщиком и Национальным банком «Траст» (ОАО)- страхователем **.**.**** был заключен договор об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования, по условиям которого страховая компания поручает, а банк обязуется от имени и по поручению страховой компании совершать действия, связанные с заключением договоров страхования от несчастных случаев и болезней с физическими лицами- клиентами банка.

Также установлено, что при заполнении истцом анкеты на получение кредита, Желудков И.С. выразил свое желание участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, а также выразил просьбу включить плату за участие в выбранной Программе добровольного страхования в сумму кредита, что подтверждается отметкой в соответствующей графе анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды.

На основании заполненной анкеты на получение кредита ответчиком было оформлено Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое со слов клиента заполняется сотрудником банка, после чего передаются на ознакомление клиенту для подписания заявления на каждой странице. При этом в заявлении Желудковым И.С. также были проставлены соответствующие отметки о согласии участвовать в Программе страхования.

В самом тексте заявления неоднократно указывается о выражении права клиента на участие в Программе страхования и содержится информация о том, что участие в программе страхования не является обязательным условием для получения кредита.

В связи с чем суд приходит к выводу, что условия договора не содержат обязанность клиента на подключение к Программам страхования.

На основании изложенного суд полагает, что истцом не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих обусловленность выдачи банком кредита необходимостью подключения к Программам страхования жизни и здоровья и считает, что банком не были нарушены свобода волеизъявления истца при заключении договора от **.**.**** года, в связи с чем полагает отказать в удовлетворении требований Желудкова И.С. о признании условий указанного кредитного договора, содержащих условия подключения к Программе страхования и взимания комиссии за подключение к программе страхования ничтожными. В связи с чем и требование о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере -- рублей не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом было отказано в удовлетворении требований о взыскании уплаченной суммы страховой премии, не подлежат удовлетворению и требования Желудкова И.С. о взыскании с банка процентов по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами (суммы страховой премии).

В силу ст. 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат возмещению понесенные им судебные расходы на оплату доверенности представителю в размере 1000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Национального банка «Траст» (ОАО) подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования г. Орел через ИФНС России по г. Орлу в размере -- рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Желудкова И. С. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитных договоров №*** от **.**.****., №*** от **.**.****., №*** от **.**.****., №*** от **.**.****., заключенных между Желудковым И. С. и ОАО «Национальный Банк «Траст» о взимании с заемщика комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента.

Взыскать с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу Желудкова И. С. проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме -- рублей компенсацию морального вреда в размере -- рублей, штраф в размере -- рублей, расходы на оплату доверенности в размере -- рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Желудкова И. С. к ОАО «Национальный банк «Траст» отказать.

Взыскать с ОАО «Национальный Банк «Траст» в доход муниципального образования «Город Орел» через ИФНС России по г.Орлу государственную пошлину в размере -- рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 19 января 2014 года.

Судья Горбачева Т.Н.