Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1017/2011 ~ М-918/2011 от 07.06.2011

№ 2-1017/2011

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Железногорск 14 октября 2011 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Калининой К.А., с участием ответчика Галатенко Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий МБРР к Галатенко Е.Ю. о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - Акционерный коммерческий банк МБРР «банк МБРР и Развития» (открытое акционерное общество) (далее по тексту АКБ «МБРР» (ОАО)) обратился в суд с иском к ответчику Галатенко Е.Ю. и просит взыскать задолженность: сумму невозвращенного кредита в размере (...) рублей, проценты за пользование кредитом в сумме (...), расходы по оплате государственной пошлины в сумме (...) рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что 31 октября 2006 года ответчик обратился в Красноярский филиал АКБ «МБРР» (ОАО) в целях получения расчетной карты с разрешенным овердрафтом, он заполнил и подписал Заявление на выпуск расчетной карты с разрешенным овердрафтом по форме банк МБРР. В соответствии с заявлением ответчик ознакомлен и согласился с действующим в АКБ «МБРР» (ОАО) порядком получения и использования кредитных карт с разрешенным овердрафтом, обязался их соблюдать. Заявление, Условия и Тарифы в совокупности составляют Договор банковского счета с условиями кредитования счета (п.1.2 Условий), заключенный между АКБ «МБРР» (ОАО) и Галатенко Е.Ю. Договор считается заключенным с момента принятия банк МБРР заполненного и подписанного держателем карты заявления. В соответствии с данным договором банк МБРР обязался предоставить Галатенко Е.Ю., в пользование банковскую карту с разрешенным овердрафтом и осуществлять расчетно-кассовое обслуживание держателя карты. ДД.ММ.ГГГГ на имя Галатенко Е.Ю. была выпущена расчетная карта Visa Cold № c разрешенным лимитом овердрафта (...) рублей, на заявлении Галатенко Е.Ю. расписался в получении карты и ПИН-конверта. Ответчик производил операции по снятию со счета денежных средств в наличной форме. В соответствии с условиями и Тарифами АКБ «МБРР» (ОАО) гашение кредита должно производиться ежемесячно в размере не менее 5 % от суммы основного долга, в срок – до 25 числа каждого месяца. На сумму кредита начислялись проценты (п.10 Тарифов) в размере 23 % годовых. Приказом №-(0) от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка в размере 27 % годовых. Приказом №-(0) от ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка в размере 30% годовых. В связи с длительным нарушением принятых на себя обязательств и в соответствии с п. 5.4 Условий в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита. С ДД.ММ.ГГГГ вся сумма кредита отозвана досрочно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Галатенко Е.Ю., составила (...) рублей, в том числе сумма невозвращенного кредита в размере (...) рублей, проценты за пользование кредитом в сумме (...)..

Истец о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Галатенко Е.Ю. в судебном заседании исковые требования не признал, представил в суд письменные возражения. Из содержания которых следует, что кредитный договор в форме единого документа сторонами подписан не был и его нельзя признать заключенным. Из искового заявления, Условий и Тарифов АКБ «МБРР» (ОАО) следует, что гашение кредита производится ежемесячно в размере 5% от суммы основного долга, то есть исполнение обязательства по возврату кредита по частям. Обязательство по возврату кредита было им нарушено по уважительной причине – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он отбывал наказание в местах лишения свободы по приговору Железногорского городского суда. банк МБРР не предпринимал попыток к возврату суммы долга, в связи с чем, полагал, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам и по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просил суд применить срок исковой давности. Кроме того, банк МБРР была повышена процентная ставка до 27 %, а затем до 30%, что нарушает его права как потребителя.

В судебном заседании ответчик ссылался на письменные возражения по иску, дополнив, что подтверждает, что в октябре 2006 года он оформлял заявление и получал у истца расчетную карту с разрешенным овердрафтом (...) рублей, пользовался данной картой и находящимися на ей денежными средствами в указанном размере.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.п.1 п.1 ст. 161 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ), сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В силу п.2 ст. 162 ГК РФ, в случаях прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Пунктами 1,2 ст. 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банк МБРР на условиях, согласованных сторонами. банк МБРР обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банк МБРР для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленным в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании ответчик Галатенко Е.Ю. ДД.ММ.ГГГГ обратился к истцу с заявлением на выпуск расчетной карты с разрешенным овердрафтом, просил предоставить ему кредит в сумме (...) рублей.

При этом в заявлении ответчик указывает на то, что он ознакомлен и согласен с Условиями получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и Тарифами АКБ «МБРР» и обязуется их выполнять, согласен, что настоящее заявление вместе с Условиями и Тарифами являются договором банковского счета, заключенного им с АКБ «МРР» (ОАО).

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений пунктов 1,2 статьи 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Поскольку ответчик обратился в банк МБРР с заявлением-офертой, банк МБРР принял ее, открыв счет и выдав банковскую карту, в свою очередь ответчик использовал денежные средства в рамках установленного лимита, тем самым дал согласие (акцепт) на установку лимита кредитования, письменная форма договора заключенного сторонами соблюдена.

Доводы ответчика о том, что не подписывался единый документ сторонами не могут быть приняты во внимание, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ответчик подал заявление банк МБРР, на основании которого был открыт банковский счет и выдана ДД.ММ.ГГГГ расчетная карта Visa Cold №, предоставлен кредит в сумме (...) рублей, при этом ответчик пользовался им, осуществлял снятие денежных средств, что свидетельствует о совершении им действий направленных на исполнение условий договора.

Согласно положениям ст. ст. 819, 820 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) по кредитному договору, подлежащему заключению в письменной форме, банк МБРР или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента передачи денег, зачисления их на счет заемщика.

Согласно положениям ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором и уплатить проценты на сумму займа в срок и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено договором займа, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В нарушение Условий кредитования АКБ «МБРР» (ОАО), согласно которым гашение кредита должно производится ежемесячно в размере не менее 5% от суммы основного долга в срок – до 25 числа каждого месяца, ответчиком не выплачивались суммы кредита.

Кроме того, не оплачивались проценты, которые согласно п. 10 Тарифов составляли 23 % годовых.

Данные обстоятельства следуют из материалов дела и не отрицались ответчиком в судебном заседании.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составила – (...) рублей сумма основного долга и (...) рублей. При этом расчет процентов произведен из расчета процентной ставки равной 23 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 27 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 30 % годовых.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности по кредиту и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

В силу ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Часть 2 ст. 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С учетом разъяснений изложенных в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной условия договора об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются по каждому просроченному платежу.

Из содержания Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом, утвержденных приказом по АКБ «МБРР» (ОАО) №(0) от ДД.ММ.ГГГГ, расчетным периодом является один календарный месяц, платежный период по 25 число календарного месяца, следующего за расчетным периодом, минимальная сумма погашения по кредиту (сумма погашения) определяется тарифами и исчисляется исходя из суммы задолженности Держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на последний календарный день расчетного периода (п.п. 5.8-5.10 Условий)

Согласно п. 5.11 Условий держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банк МБРР минимальную сумму платежа по кредиту, рассчитанную в соответствии с Условиями.

Следовательно, о нарушении обязательств по выплате сумм кредита (части основного долга и процентов) истцу АКБ «МБРР» (ОАО) было известно после 25 числа соответствующего месяца, когда ответчиком не был произведен платеж, с указанного момента и начинает течь срок исковой давности, истец обратился в суд с иском к ответчику ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, сроки исковой давности по платежам, которые должны быть внесены ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истек.

В связи с чем, требование ответчика о применении срока исковой давности по платежам за указанные периоды времени подлежат удовлетворению.

Направленное истцом заявление о восстановлении срока исковой давности, суд не может признать обоснованным, поскольку отсутствуют основания для его восстановления, предусмотренные ст. 205 ГК РФ.

Ответчик Галатенко Е.Ю. оспаривал представленный истцом расчет, в части незаконного в одностороннем порядке увеличения истцом процентной ставки по кредиту до 27 % и впоследствии до 30% годовых.

Указанный довод ответчика суд считает несостоятельным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 29 Федерального Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ч.4 ст. 29 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 15.02.2010 г.) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случае, предусмотренных федеральным законом.

При этом часть 4 статьи 29 Федерального закона № 395-1 в указанной редакции применяется к правоотношениям, возникшим из договоров заключенных после вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 года № 11-ФЗ, которым эти изменения внесены в данную норму закона (часть 2 статьи 2 Федерального Закона от 15.02.2010 года № 11-ФЗ), то есть после 20 марта 2010 года.

Как установлено в судебном заседании кредитный договор заключен истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, на момент заключения договора проценты за пользование кредитом с использованием расчетной карты установлены 23 % годовых.

Согласно п. 1.5 Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом Visa Cold №, банк МБРР вправе изменять и /или дополнять Условия и/или тарифы по своему усмотрению, а также в связи с изменениями действующего законодательства РФ, нормативной базы банк МБРР России и Правил международной платежной системы. Уведомление Держателя карты об изменении и /или дополнении Условий и /или Тарифов осуществляется банк МБРР путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и /или Тарифов в местах обслуживания клиентов банк МБРР не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие Условий и тарифов.

Приказом Правления ОАО АКБ «МБРР» №-(0) от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом, предоставленном в рублях, с использованием расчетной карты установлены 27 % годовых, начиная с 11-го дня со дня принятия, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Приказом Правления ОАО АКБ «МБРР» №-(0) от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом, предоставленном в рублях, с использованием расчетной карты установлены 30 % годовых, начиная с 16-го дня со дня принятия, то есть с ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая, что положения ч.4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального Закона от 15.02.2010 года № 11-ФЗ, применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в законную силу указанного закона, то есть с 20 марта 2010 года, договор между сторонами был заключен до указанной даты, а процентная ставка изменена банком с октября и августа 2009 года, то есть до введения в действие указанного закона, суд считает, что к данным правоотношениям применяются положения ч. 4 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального Закона РФ № 281-ФЗ от 25.11.2009 года.

Поскольку в кредитном договоре предусмотрено право банка в одностороннем порядке повышать размер процентной ставки за пользование кредитом, кредитный договор подписан ответчиком, действия истца по повышению процентной ставки совершены до введения в действие Федерального Закона РФ № 11-ФЗ от 15.02.2010 года, их нельзя признать незаконными.

С учетом вышеизложенного, проверив представленный истцом расчет, суд приходит к выводу о том, что он соответствует условиям договора, фактическим обстоятельствам дела, является правильным.

Таким образом, удовлетворяя требования ответчика о применения срока исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредиту подлежащими частичному удовлетворению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах трехлетнего срока) в сумме (...), в том числе сумма основного долга (...), проценты за пользование кредитом за указанный период в сумме (...).

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков расходы истца на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме (...).

Расходы истца по оплате госпошлины подтверждаются платежным поручением № 00004 от 31.05. 2011 года.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк МБРР «банк МБРР и Развития» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Галатенко Е.Ю. в пользу истца Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк МБРР ««банк МБРР и Развития» задолженность в размере (...) сумму невозвращенного кредита, (...) проценты за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в сумме (...), а всего взыскать (...).

В остальной части в удовлетворении исковых требований истцу Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк МБРР «банк МБРР и Развития», - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края в течение десяти суток со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. с 19 октября 2011 года.

Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова