Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-860/2015 ~ М-567/2015 от 12.03.2015

№ 2-860/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Антропова С.А., при секретаре Степаненко С.И., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Долгова В.А. к АК "Росбанк" (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Долгов В.А. в лице представителя ООО «Финэксперт 24» (полномочия по доверенности) обратился в суд с иском к АК "Росбанк" (ПАО) (далее – ПАО «Росбанк»)о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ года, по которому истцу предоставлен кредит для личных нужд, не связанных с предпринимательством.По условиям договора с истца незаконно взимались денежные средства в размере (...) рублей в качестве платы за личное страхование. Со ссылкой на статьи 421, 15, 395 ГК РФ, Закон о защите прав потребителей (ст. 16 Закона) истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора в части взимания платы за страхование; взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную им сумму за страхование – (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – (...) руб., неустойку –(...) руб., компенсацию морального вреда – (...) руб., штраф в размере (...) от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не прибыли, надлежащим образом извещены, в заявлении суду просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ПАО «Росбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл. Представитель Банка Масленникова Е.М. (полномочия по доверенности) направила в суд письменный отзыв на иск, указав, что ответчик исковые требования не признает по следующим основаниям: при заключении кредитного договора Банк предложил истцу застраховать свою жизнь и здоровье, Условия кредитного договора содержали условия о страховании, при этом заключение кредитного договора и получение кредита не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку у заемщика имелась возможность выбора кредитного продукта, в том числе без страхования жизни и здоровья. На официальном сайте Банка имеется информация о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья в любой страховой компании по выбору заемщика и на любых условиях. Также, в заявлении-анкете имеются специальные графы, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. В заявлении имеется специальная графа, поставив отметку в которой заемщик может отказаться от заключения договора страхования, такого отказа от заемщика не последовало. Истец самостоятельно выбрал вариант кредитования со страхованием, указав об этом; также, самостоятельно дал распоряжение Банку осуществить перечисление суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика. Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита указано, что его форма не является обязательной и заемщик может составить заявление по любой иной форме. Истец, добровольно заполнив заявление и необходимые графы по своему усмотрению, самостоятельно сделал выбор, заключив договор со страхованием. Также, представитель ответчика указывает на истечение срока исковой давности, просит применить его в отношении требований истца.По указанным основаниям ответчик полагает иск не подлежащим удовлетворению.

Третье лицо ЗАО «Макс», привлеченное судом к участию в деле (страховая компания, с которой у истца заключен договор страхования), извещенное надлежащим образом, в судебное заседание не направило своего представителя, не представило отзыв на иск и не выразило отношения к иску.

При указанных обстоятельствах, в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силуст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Свобода договора не является абсолютной и не должна применяться участниками заключаемых сделок в нарушение норм действующего законодательства.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Истец просит взыскать с ответчика уплаченные им при заключении кредитного договора денежные средства – единовременный платеж (тариф) в размере (...) рублей в качестве страховой премии, указав на несоответствие такого условия в договоре требованиям законодательства.

Установлено, что в настоящее время у ответчика ОАО АКБ «Росбанк» изменено наименование - на Публичное Акционерное общество Росбанк (ПАО Росбанк), о чем внесена запись в ЕГРЮЛ о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица от ДД.ММ.ГГГГ (что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ).

Материалами дела установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца между ОАО АКБ «Росбанк» и Долговым В.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор№... от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере (...) рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года, с уплатой процентов (...) годовых. Также договором предусмотрена уплата неустойки за просрочку исполнения обязательства – (...) за каждый день просрочки. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием открытого банковского счета.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан застраховаться и оплатить страховой взнос по договору личного страхования за счет своих кредитных средств- в размере (...) рублей, включенных в сумму кредита. Необходимость данной оплаты установлена в «Параметрах» кредитного договора. Параметры страхования являются неотъемлемой частью договора №... от ДД.ММ.ГГГГ года.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Долгов В.А. заключил с ЗАО «Макс» договор страхования от несчастных случаев и болезней, получив Полис №.... Выгодоприобретателем указан ОАО АКБ «Росбанк».

Согласно разделу 1 «Условий предоставления кредита» Банк перечисляет сумму кредита на счет заемщика при одновременном выполнении условий, в том числе при заключении клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 Условий, в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» Заявления.

В пункте 5 Заявлении о предоставлении кредита также указано о необходимости волеизъявления в этом же Заявлении на заключении договора страхования жизни и здоровья.

В разделе Заявления «Параметры кредита» без каких-либо иных вариантов выбора страховой компании указан Страховщик ЗАО «Макс» и сумма страховой премии, подлежащая оплате,– (...) рублей.

При этом, в Заявлении не содержится данных о согласии, либо несогласии заемщика на заключение договора личного страхования.

Из материалов дела также следует, что заявителю не было разъяснено Банком право отказаться от заключения договора страхования, либо иных вариантов страхования, а также на выбор страховой компании. Указанная страховая премия включена в информационный график платежей и Банком удержана из суммы кредита на основании платежного поручения №... от ДД.ММ.ГГГГ года.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о личном страховании являются навязанными заемщику при заключении с ним кредитного договора, поскольку предусмотренная в Заявлении условиями раздела «Параметры кредита» услуга по страхованию жизни и здоровья в ЗАО «Макс» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен лишь на основании волеизъявления страхователя; данное условие о страховании являлось обязательным условием при оформлении кредита в ОАО АКБ «Росбанк», включено в одностороннем порядке в условия кредитного договора; право выбора иной страховой компании и программы страхования истцу предоставлено не было.

Заключение кредитного договора возможно было только при согласии заемщика со всеми указанными в договоре условиями, которые были навязаны истцу, ограничивали свободу договора. Кроме того, заемщику не было разъяснено, входит ли страховая премия в состав общей суммы выдаваемого кредита; в данном случае, страховая премия включена в сумму кредита, в связи с чем с общей суммы производится начисление процентов, что влечет увеличение суммы, подлежащей выплате заемщиком в пользу Банка. Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о возможности получения истцом денежных средств без заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии ущемляет права Долгова В.А. как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, на основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" является недействительным.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, и, соответственно, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

На основании ст. 195, ч. 1 ст. 196, ч. 1 ст. 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определенного в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

По своей правовой природе требование истца фактически вытекает из положений гражданского законодательства, регламентирующего вопросы заключения сделок и возникновения последствий, связанных с их недействительностью, в силу несоответствия их требованиям закона, так называемых ничтожных сделок.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений, данных в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 1 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ.

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ применяется трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

При заявлении ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, в котором предусматривалась уплата страховой премии, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщик начал исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Судом установлено, что исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ.Согласно реестру платежей от ДД.ММ.ГГГГ и платежному поручению №... от ДД.ММ.ГГГГ года, также выписки по счету клиента (представленным ответчиком) указанная сумма страховой премии, удержанная Банком из суммы кредита на основании платежного поручения №... от ДД.ММ.ГГГГ года, перечислена в ЗАО «Макс» ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, течение срока исковой давности по заявленным истцом требованиям начинается со дня исполнения соглашения об уплате суммы страховой премии (уплаченной единовременно). То есть, со дня ее фактической уплаты истцом – ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 в тех случаях, когда исковое заявление подается непосредственно в суд, датой предъявления иска следует считать день, в который исковое заявление поступило в суд.

С исковым заявлением о признании ничтожными условий кредитного договора истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. Тогда как срок, в течение которого он имел возможность беспрепятственно обратиться в суд с требованием о защите нарушенного права, истек ДД.ММ.ГГГГ года.

С заявлением о восстановлении срока на обращение в суд истец не обращался.Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности им представлено не было.

Судом также не установлено, что истец находился в состоянии, объективно препятствовавшем ему осуществлять защиту своих нарушенных прав. Оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности, судом не установлено.

Кроме того, законодательные и нормативные акты, на которые истец ссылается в обоснование заявленных требований, действовали в той же редакции на день заключения оспариваемого договора.

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом являетсяфизическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Кроме этого, поскольку истечение срока исковой давности, то есть срока, в пределах которого предоставляется судебная защита лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске, исследование иных обстоятельств дела не может повлиять на характер вынесенного судебного решения (Определение Конституционного Суда РФ от 19.06.2007 N 452-О-О).

Истец получил и владел всей необходимой информацией по кредитному договору с момента начала его исполнения в ДД.ММ.ГГГГ, с которого и производится отсчет трехгодичного срока исковой давности по заявленным требованиям о признании недействительными условий договора в части взимания платы за страхование и взыскании уплаченной ДД.ММ.ГГГГ суммы за страхование, о применении которого заявлено другой стороной в споре, что является самостоятельным основанием к отказу в иске.

Таким образом, при отсутствии убедительных доказательств об изложенных в иске обстоятельствах, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, суд приходит к выводу о том, что истцом без уважительных причин трехлетний срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ пропущен.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик заявил о применении срока исковой давности, а истцом доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вредаоснованы на факте нарушения прав истца, как потребителя, в части возложения на него обязанности по страхованию оспариваемых рисков, что повлекло для него убытки, а по требованию о признании недействительными ничтожных условий кредитного договора и о применении последствий недействительности ничтожной части сделки срок истек, то отсутствуют и основания для взыскания процентов за пользование, компенсации морального вреда, а также штрафа, производного от размера взысканных в пользу потребителей сумм.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Долгова В.А. к АК "Росбанк" (ПАО) о защите прав потребителя– отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 30.04.2015 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова