Решение по делу № 2-3229/2013 ~ М-1710/2013 от 22.04.2013

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Федеральный суд <адрес>

В составе: в составе председательствующего судьи Сидоренко ЕА

при секретаре Черных АГ

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Колпаков ОВ предъявил иск к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «<данные изъяты>» был заключен Кредитный Договор № о предоставлении кредита в сумме 850 000 (восемьсот пятьдесят тысяч) руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора он получает кредит в размере 850 000 (восемьсот пятьдесят тысяч) рублей, процентная ставка по кредиту составляет 12,5 % годовых.

В соответствии с Разделом 5. Права и Обязанности Заемщика, п.ДД.ММ.ГГГГласит: До предоставления кредита предоставить Кредитору полис/договор страхования жизни и потери работоспособности ФИО5, заключенный с ОАО «Российское страховое народное общество <данные изъяты> сроком на один год, с условием непрерывного возобновления в течении срока действия Договора или сроком не менее срока действия Договора, Страховая сумма по всем страхующим рискам должна быть не меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, на каждую конкретную дату кредитования, увеличенного на 10,0 (Десять) процентов.

Считает, что данный пункт Договора неправомерно включен в кредитный договор, является услугой навязанной, что в свою очередь противоречит действующему законодательству, в связи с чем просит признать недействительным ничтожные условия Договора, а именно п. ДД.ММ.ГГГГ Раздела 5., взыскать с ответчика за личное страхование уплаченную сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 57 089. (пятьдесят семь тысяч восемьдесят девять) рублей 49 (сорок девять) копеек, 21 089 (двадцать одна тысяча восемьдесят девять) рублей 58 (пятьдесят восемь) копеек за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, штраф в размере 50% от взысканной суммы иска, на основании п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя», судебные расходы: 21 600 (двадцать одна тысяча четыреста) рублей, доверенность 1 200 (тысяча двести) рублей, услуги представителя 20 000 (двадцать тысяч) рублей, комиссия банка 400 (четыреста) рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей;

В судебном заседании представитель истца Столець АВ, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск поддержал.

Представитель ответчика Кушнир СВ, доверенность в деле, иск не признал. Поддержал письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. Просит в иске отказать.

Третье лицо ОАО <данные изъяты>, привлеченное для участие в деле судом, своего представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени судебного заседания суд в известность не поставило, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просило. Судом получены возражения на рассматриваемый иск от третьего лица СК ОАО «Альянс». Однако какие-либо сведения об участии данного лица в спорных отношения к возражениям не приложены.

В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части в силу следующего.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик- кредитор обязуется предоставить истцу-заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных Договором, кредит в сумме 850 000,00руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно по<адрес>,5% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее, комиссии кредитора в соответствии с п.2.5 Договора, а также иные суммы, предусмотренные Договором (п.1.1).

Кредит предоставляется для целевого использования: на приобретение квартиры в собственность истца, находящейся по адресу: <адрес> (п.1.2)..

Согласно п.2.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в течение трех рабочих дней с читая с даты исполнения заемщиком требований в том числе п.ДД.ММ.ГГГГ Договора.

П.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора устанавливает, что заемщик обязано до предоставления кредита предоставить Кредитору полис/договор страхования жизни и потери работоспособности ФИО5, заключенный с ОАО «Российское страховое народное общество <данные изъяты> сроком на один год, с условием непрерывного возобновления в течении срока действия Договора или сроком не менее срока действия Договора, Страховая сумма по всем страхующим рискам должна быть не меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, на каждую конкретную дату кредитования, увеличенного на 10,0 (Десять) процентов.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закон, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Однако включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст.168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания п.2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Как следует из выше приведенного условия п.2.1 кредитного договора предоставление кредита обусловлено предварительным заключением истцом договора страхования жизни и потери работоспособности ФИО5, что свидетельствует о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхования), является выше приведенные положения кредитного договора, а также положения п.6.2.4 кредитного договора, в соответствии с которыми кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита в случае неисполнения заемщиком в том числе обязательства, предусмотренного п.ДД.ММ.ГГГГ настоящего договора, а также положения п.7.1,7.1.3, в соответствии с которыми кредитор вправе досрочно потребовать возврата выданного кредита и/или уплату процентов, если заемщик не выполнить какое-либо из своих обязательств, предусмотренных статьей 5 договора, за исключением п.5.1.5, ДД.ММ.ГГГГ, 5.2.

В данном случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, в связи с чем условие кредитного договора о страховании является ничтожным..

Кроме того, заемщик обязан представить кредитору полис/договор страхования, заключенный с ОАО «Российское страховое народное общество <данные изъяты> сроком на один год, с условием непрерывного возобновления в течении срока действия Договора.

Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В связи с изложенным суд считает недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора №Ф7700/06-0080ИП/<адрес>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» и ФИО19, в части предоставления кредитору полиса/договора страхования жизни и потери трудоспособности ФИО5, заключенного с ОАО «Российское страховое народное общество <данные изъяты>(п.ДД.ММ.ГГГГ договора).

Стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Специальный срок исковой давности по ничтожным сделкам предусмотрен в п. 1 ст.181 ГК РФ для защиты нарушенного права путем применения последствий недействительности такой сделки. При этом ничтожная сделка является недействительной с момента ее совершения независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166, п.1 ст.167 ГК РФ).

Однако отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения дела действие заключенного между ними кредитного договора продолжается, в связи с чем суд считает возможным принять решение о признании недействительным в силу ничтожности оспариваемое условие кредитного договора.

Истцом были заключены в соответствии с условиями кредитного договора договоры комбинированного страхования ипотеки с ОАО «Российское страховое народное общество <данные изъяты>:

ДД.ММ.ГГГГ полис Серия К20 №-В97/99-97 сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ полис Серия К20 №-В97/99-97 сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ полис Серия К20 №-В97/32-11 сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно истцом уплачивалась страховая премия, в размере, установленным договорами комбинированного страхования ипотеки.

В связи с недействительностью условия кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности заемщика истцу причинены убытки в связи необходимостью заключения договора страхования по данному риску в виде уплаченной страховой премии.

Однако истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании убытков с истца за период в три года, предшествующий предъявлению ДД.ММ.ГГГГ данного иска, соответственно в иске истцу о взыскании убытков, понесенных в связи с исполнением обязанности уплаты страховой премии, до ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

Кроме того, истец просит взыскать в виде убытков с ответчика уплаченную им страховую премию как по риску «жизнь и потеря трудоспособности», так и по риску «страхование имущества». Между тем в силу ст.32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обязанность страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, возложена на заемщика законом, в связи с чем требование о взыскании с ответчика страховой премии в качестве убытков по риску «страхование имущества» не основано на законе, в связи с чем в данной части в иске следует отказать.

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности истцом уплачено страховой премии по риску «жизнь и потеря трудоспособности» с учетом размера страховой премии по полису Серия К20 №-В97/32-11 сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, указанному в графике страховой премии и страховой суммы (приложение 1 к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ и Приложения 2 в к полису комбинированного страхования ипотеки Серия К20 №-В97/32-11 от ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ по квитанциям от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - 23 256руб.87коп., которые в силу ст.15, 1064 ГК РФ, ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, поскольку страховая премия уплачивалась истцом не ответчику, а страховщику, уплата премии являлась его обязательством, установленным договором страхования, ответчик данными денежными средствами нее пользовался, не уклонялся от их возврата, не сберегал необоснованно, требование о взыскании страховой премии истцом ответчику заявлено как убытки.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 12 128руб.44коп. (23 256руб.87коп.+1 000руб.)*50%).

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителей в сумме 1 200руб..

Не подлежит удовлетворению ходатайство истца о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на оплату юридических услуг в сумме 20 000руб. и оплату услуг кредитного учреждения в сумме 400руб. Данные расходы истец подтверждает копией квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в пользу АНО «Центр правовых экспертиз», из которой не усматривается связи данных расходов с предъявлением настоящего иска, соответственно не усматривается связи с оплатой услуг кредитного учреждения в сумме 400руб., подтверждаемых чеком от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 297руб.70коп. ((23 256руб.87коп.-20 000руб.)*3% + 800руб.+400руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора №Ф7700/06-0080ИП/<адрес>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» и ФИО19, в части предоставления кредитору полиса/договора страхования жизни и потери трудоспособности ФИО5, заключенного с ОАО «Российское страховое народное общество <данные изъяты> сроком не менее срока действия договора (п.ДД.ММ.ГГГГ договора).

Взыскать с. ОАО «<данные изъяты>» в пользу ФИО5 убытки в сумме 23 256руб.87коп., компенсацию морального вреда 1 000руб.00коп., штраф 12 128руб.44коп., судебные издержки 1 200руб.00коп., а всего взыскать 37 585руб.31коп.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 297руб.70коп.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Федеральный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решении я в окончательной форме.

Председательствующий: