Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3059/2013 (2-10851/2012;) ~ М-9872/2012 от 12.12.2012

Дело №2-3059/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2013года г.Красноярск    

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи Пустоходовой Р.В.,

При секретаре Валехматовой Н.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Союз» (ОАО) к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании суммы страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Ермолаева Е.А., АКБ «Союз» (ОАО) обратились в суд с иском к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании страховой выплаты в размере 500 000 рублей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Союз» (ОАО) с Ермолаевой Е.А., ЕСГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил кредит в сумме 1 000 000руб для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>32. В качестве обеспечения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ЕСГ был заключен договор комплексного ипотечного страхования с ЗАО «Стандарт-Резерв», правопреемником которого является ОАО «Страховая группа МСК». Объектом страхования, среди прочих, является жизнь страхователя ЕСГ, страховая сумма - 500 000руб, выгодоприобретателем по договору является АКБ «Союз» (ОАО). В соответствии с разделом 4 договора страховым случаем является смерть по любой причине. ДД.ММ.ГГГГ ЕСГ умер в результате «внезапной сердечной смети». Ответчик страховую выплату не произвел.

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Союз» (ОАО) признан по делу третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора. (л.д. 61)

В ходе рассмотрения судебного разбирательства определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску Ермолаевой Е.А., АКБ «Союз» (ОАО) к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании суммы страховой выплаты, прекращено в части требований Ермолаевой Е.А. в связи с отказом Ермолаевой Е.А. от иска. Ермолаева Е.А. привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне истца. (л.д. 65)

В судебном заседании представитель Ермолаевой Е.А. – Васин В.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 7) от исковых требований к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании суммы страховой выплаты, отказался.

Представитель ответчика ОАО «Страховая группа МСК» Прокушев Н.А. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 40) исковые требования не признал.

Представитель третьего лица АКБ «Союз» (ОАО) Мартышева А.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 41) исковые требования поддержала в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ч.2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (в ред. от 30.10.2009 года), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.ст. 930, 963 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лиц (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества; страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Союз» (ОАО) (Кредитор) и ЕСГ, Ермолаевой Е.А. (Заемщики) был заключен договор кредитный договор №-ИК, согласно условий которого Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательств заемщика в сумме 1 000 000руб на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а Заемщик обязуется исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по договору денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии, установленные договором. (л.д. 79-86). Согласно п. 1.2. кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования: а именно для приобретения в собственность Заемщика квартиры, расположенной по адресу: Россия, <адрес>

В соответствии с п. 1.3. кредитного договора №-ИК от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечением исполнения обязательств Заемщика является: в том числе страховое возмещение по договору страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности Заемщика, выгодоприобретателем по которому является кредитор.

Во исполнение указанного договора, ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком Страховое ЗАО «Стандарт-Резерв» и ЕСГ (Страхователь) заключен договор комплексного ипотечного страхования № №, согласно п. 1.5. которого, объектами страхования являются имущественные интересы, вытекающие из обязательств Заемщика перед Залогодержателем ФК Красноярский филиал АКБ «Союз» (ОАО) г. Красноярск по кредитному договору №-ИК от ДД.ММ.ГГГГ, и связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом (предметом ипотеки), вследствие его повреждения или гибели (утраты) – прямой реальный ущерб; утратой права собственности на предмет ипотеки на основании вступившего в законную силу решения суда; жизнью, здоровьем и трудоспособностью Заемщика. Страховая сумма на момент заключения договора составляет 500 000руб. (л.д. 70)

Настоящий договор вступает в силу в отношении страхования жизни, здоровья и трудоспособности Заемщика с даты уплаты страховой премии и действует по ДД.ММ.ГГГГ, но не менее срока действия кредитного договора плюс один рабочий день (п. 8.1.)

ДД.ММ.ГГГГ ЕСГ умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ЕТ №, выданного ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15)

Как следует из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ЕСГ явилась внезапная сердечная смерть (л.д. 14)

Согласно ответа нотариуса ЛОА № от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти ЕСГ умершего ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №, на основании заявления о принятии наследства по закону, поступившего ДД.ММ.ГГГГ от жены наследодателя Ермолаевой Е.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 39).

ДД.ММ.ГГГГ Ермолаева Е.А. обратилась к ОСО «СГ МСК» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смерти ЕСГ ( л.д.34). ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлении страхового события в ОАО «СГ МСК» обратилось АКБ «Союз» (ОАО) ( л.д.55).

Представитель АКБ «Союз» (ОАО) Мартышева А.В. суду пояснила, что в договоре страхования указано, что к страховому случаю относится смерть по любой причине. Полагают, что страховой случай наступил – смерть Заемщика, в связи, с чем имеются основания для выплаты страхового возмещения. Банк, как выгодоприобретатель, не отказывается от выплаты страхового возмещения для погашения ссудной задолженности.

Представитель ответчика ОАО «Страховая группа МСК» Прокушев Н.А. суду пояснил, что страхователь ЕСГ на момент заключения страхового договора не представил достоверную информацию о состоянии здоровья. ЕСГ при заключении договора страхования заполнял заявление, указав, что хронические заболевания у него отсутствуют. Кроме того, при обращении за страховой выплатой Ермолаева Е.А. не представила документы, необходимые для страховой выплаты.

Представитель Ермолаевой Е.А. Васин В.В. суду пояснил, что страховой случай наступил, в связи с чем ответчик был обязан произвести страховую выплату. Застрахованный ЕСГ при заключении договора страхования хронических заболеваний не имел, о чем и указал в заявлении страховщику. Просит того, что бы страховая сумма была взыскана в пользу выгодоприобретателя, не возражает.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит удовлетворению, при этом суд учитывает следующее.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Союз» (ОАО) (Кредитор) и ЕСГ, Ермолаевой Е.А. (Заемщики) был заключен договор кредитный договор №-ИК, в соответствии с которым Кредитор предоставляет Заемщикам денежные средства в сумме 1 000 000руб на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, обеспечением исполнения обязательств Заемщика является: в том числе страховое возмещение по договору страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности Заемщика, выгодоприобретателем по которому является кредитор. ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком Страховое ЗАО «Стандарт-Резерв» и ЕСГ (Страхователь) заключен договор комплексного ипотечного страхования № №, согласно п. 1.5. которого, объектами страхования являются имущественные интересы, вытекающие из обязательств Заемщика перед Залогодержателем ФК Красноярский филиал АКБ «Союз» (ОАО) г. Красноярск по кредитному договору №-ИК от ДД.ММ.ГГГГ, и связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Заемщика. Страховая сумма - 500 000руб.

Судом установлено, что в период действия договора комплексного ипотечного страхования ДД.ММ.ГГГГ, наступил страховой случай - смерть ЕСГ. Из заключения эксперта (экспертизы трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ЕСГ наступила от острой недостаточности кровообращения развивающейся в результате заболевания хронической болезни сердца, проявившееся в виде болезненного изменения сердечной мышцы (кардиосклероз, гипертония), венечных артерий (склероз), что подтверждается морфологической картиной со стороны сердечно-сосудистой системы и данными микроскопического исследования (л.д. 26-31)

Пунктом 4.1. договора комплексного ипотечного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы Заемщика, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. (л.д. 10).

Страховым случаем, в соответствии с п. 4.2. вышеуказанного договора, являются: сметь Заемщика по любой причине (л.д. 11).

Согласно п. 5.4.1 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных ЗАО «Стандарт-Резерв» ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая при страховании жизни и здоровья Заемщика, Страховщик выплачивает в случае смерти – в пределах установленной в Договоре страхования страховой суммы.

Таким образом, учитывая, что в соответствии с п. 1.3. кредитного договора №-ИК, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Союз» (ОАО) (Кредитор) и ЕСГ, Ермолаевой Е.А. (Заемщики), обеспечением исполнения обязательств Заемщика является: в том числе страховое возмещение по договору страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности Заемщика, выгодоприобретателем по которому является кредитор, то есть АКБ «Союз» (ОАО), ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком Страховое ЗАО «Стандарт-Резерв» и ЕСГ (Страхователь) заключен договор комплексного ипотечного страхования № № по данному договору ЕСГ оплачена сумма страховой премии в полном объеме, принимая во внимание, что в судебном заседании установлено наступление страхового случая – смерть ЕСГ, при этом гражданским законодательством предусмотрена обязанность страховщика выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в данном случае АКБ «Союз» (ОАО), что АКБ «Союз» (ОАО) – выгодоприобретатель, признанный определением суда от ДД.ММ.ГГГГ третьи лицом, заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора, поддерживает заявленные требования в полном объеме, указывая в судебном заседании на то, что не отказывается от выплаты в свою пользу страхового возмещения для погашения ссудной задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ОАО «СК «МСК», как правопреемника ЗАО «Стандарт-Резерв», являющегося Страховщиком по договору комплексного ипотечного страхования, в пользу выгодоприобретателя – АКБ «Союз» (ОАО) - страховое возмещение в сумме 500 000рублей, поскольку полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ комплексного ипотечного страхования размер страховой суммы составляет 500 000руб., при этом указанная сумма страхового возмещения не оспаривалась участниками процесса, в том числе ответчиком.

В соответствии со ст.964 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Суд полагает, что установленных законом оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение не имеется.

Довод стороны ответчика о том, что страхователь ЕСГ на момент заключения страхового договора заведомо не указал на наличие у него хронического заболевания – болезни сердца, суд находит не состоятельным, поскольку страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. То есть страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления.

Таким образом, из приведенных норм Закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно Законом.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Этим правом страховщик не воспользовалось, сознательно приняв на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации, неисполнение страховщиком обязанности проверять наличие и характер страхуемого интереса и не использование права на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья лишает страховщика возможности ссылаться на несоответствие объекта страхования.

Кроме того, по делу не нашло своего подтверждения то обстоятельство, что страхователь ЕСГ при заключении договора страхования умышленно не сообщил о наличии у него хронических заболеваний, поскольку доказательств наличия таковых судом не установлено. Из материалов дела ( л.д.66-67) следует, что до момента смерти ЕСГ за медицинской помощью в связи с болезнью сердца не обращался.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что указанные обстоятельства не могут служить основаниями для отказа в выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные и исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что ОАО «СК «МСК» обязано выплатить АКБ «Союз» (ОАО) (выгодоприобретателю) страховое возмещение в пределах страховой суммы в размере 500 000руб.

В соответствии ст.98 ГПК РФ с ответчика ОАО «СК «МСК» в пользу АКБ «Союз» (ОАО) подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 8 200руб. (л.д. 53).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление АКБ «Союз» (ОАО) удовлетворить.

Взыскать с ОАО «СК «МСК» в пользу АКБ «Союз» (ОАО) страховую выплату 500 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 8 200 рублей, всего взыскать 508 200 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий Р.В.Пустоходова