Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2573/2013 (2-10354/2012;) ~ М-9328/2012 от 28.11.2012

копия

2-2573\2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2013 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Худоноговой О.А.,

при секретаре Хохловой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ушаковой Надежды Ивановны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,                 

У С Т А Н О В И Л:

Ушакова Н.И. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условия договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком, обязывающего уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования; взыскании денежных средств. уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 78 210 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 487 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, указав что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор на предоставление кредита на неотложные нужны на общую сумму 236 210 рублей сроком на 45 месяцев. Согласно разделу 4 договора, банк оказывает клиенты услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, единоразово за весь срок кредита. В этот же день ей был выдан кредит за вычетом комиссии за подключение к программе страхования в размере 158 000 рублей. Размер комиссии за подключение к программе страхования составляет 78 210 рублей, что противоречит ФЗ «О защите прав потребителей».

Представитель истицы Ефимова Т.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержала заявленные требования.

Истица Ушакова Н.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена судом своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии со ст. 167, ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика с согласия представителя истца в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено судом:

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ушаковой Н.И. заключен кредитный договор № на сумму 236 210 рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком на 45 месяцев, клиенту открыт счет № (л.д. 10).

Согласно п. 2.2. кредитного договора, общая сумма кредита включает себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.

Из раздела 4 кредитного договора следует, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Из тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц – тарифов предоставления кредитов на неотложные нужды следует, что комиссия за подключение к программе страхования 1 (страхования компания «Группа Ренессанс Страхование») составляет 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 11).

Из выписки по лицевому счету № следует, что комиссия, удержанная банком ДД.ММ.ГГГГ за присоединение к программе страхования клиента Ушаковой Н.И., составляет 78 210 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Ушаковой Н.И. ДД.ММ.ГГГГ выдано 158 000 рублей (л.д. 26).

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из выписки по лицевому счету №, ДД.ММ.ГГГГ за присоединение к программе страхования клиента Ушаковой Н.И. банком удержана комиссия в размере 78 210 рублей.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Названные условия кредитных договоров ущемляют права истицы как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, положение условий вышеназванных кредитных договоров в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 на основании ст. ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" являются недействительным в силу ничтожности, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу истицы убытков в сумме комиссии за подключение к программе страхования истицы Ушаковой Н.И. в размере 78 210 рублей.

Как следует из представленного кредитного договора, его заключение было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья клиента в качестве заемщика в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Вместе с тем, обязанность заемщика при названных условиях страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закона.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1, Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3, Конституции РФ). В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов – граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. Ответчик при заключении кредитного договора с истцом является заведомо более сильной стороной, при этом более сильная сторона, вступающая в отношение с целью извлечения прибыли, по закону должна отвечать требованиям не только добросовестности, но и заботливости в отношении прав и интересов непрофессионального участника.

Отношения страхования выходят за пределы отношений по предоставлению кредита.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Ушаковой Н.И. был подписан кредитный договор, из раздела 4 которого следует, что его заключение было обусловлено «Подключением к программе страхования» жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Ответчиком не предоставлено доказательств того, что истице было представлено право выбора страховой организации и программы страхования.

Сумма платы за подключение к «Подключением к программе страхования» определена тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц предоставляемых на неотложные нужды.

Обязанность заемщика при названных условиях страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Более того, согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Изложенное свидетельствует, что положения раздела 4 кредитного договора «Подключение к программе страхования» по личному страхованию жизни и здоровья ущемляют права истицы как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, данное положение в части возложения на заемщика обязанности уплачивать комиссию за подключение к программе страхования 1 по страхованию жизни и здоровья на основании ст. ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительными в силу ничтожности и влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику денежных, удержанных банком из суммы кредита во исполнение условия кредитного договора по страхованию жизни и здоровья.

Таким образом взысканию с ответчика в пользу истицы подлежит комиссия за присоединение к программе страхования в размере 78 210 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая положения ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период согласно заявленным требованиям с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 81 день просрочки, в сумме 1 451 рубля 77 копеек, согласно следующему расчету.

Согласно данным ЦБ РФ на день предъявления иска ставка рефинансирования составляет 8,25 %.

78 210 рублей х 81 день х 8,25% : 360 = 1 451 рубль 77 копеек.    

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании установлена вина ответчика в нарушении прав истицы, учитывая положений ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу Ушаковой Н.И. в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку при рассмотрении дела установлено, что требования Ушаковой Н.И. о возврате комиссии за подключение к программе страхования в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю, согласно следующему расчету:

78 210 рублей + 1 451 рубль 77 копеек + 10 000 рублей = 89 661 рубль 77 копеек : 2 = 44 830 рублей 88 копеек.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истицы Ушаковой Н.И. подлежит штраф в размере 44 830 рублей 88 копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подлежит государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 2 789 рублей 85 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 78 210 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 451 ░░░░░ 77 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ 44 830 ░░░░░░ 88 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 134 492 ░░░░░ 65 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 789 ░░░░░░ 85 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 21.02.2013 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░