Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-886/2015 ~ М-324/2015 от 17.02.2015

    дело № №

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    «16» апреля 2015 года                                                                           г. Ижевск

    Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нартдиновой Г.Р., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Зорину ФИО4 о взыскании задолженности по кредиту,

    у с т а н о в и л:

    Истец Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту истец, Банк) обратился с иском к Зорину ФИО5 (далее по тексту Заемщик) о взыскании задолженности по кредиту, которым просил суд взыскать с ответчика Зорина ФИО6. в свою пользу задолженность, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе, основной долг <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом -<данные изъяты> неустойку-<данные изъяты> а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> Свои исковые требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Зориным ФИО7 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, во исполнение которого истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме <данные изъяты> руб. Процентная ставка по договору была установлена Банком из расчета 31,99 % годовых. Возврат суммы займа и уплата процентов осуществлялись путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Ответчик обязательства, взятые на себя по договору, надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, у него образовалась задолженность, а у Банка возникло право требования досрочного погашения задолженности. В связи с обращением в суд, истец понес судебные расходы.

    В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Зорин ФИО8 извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по адресам: <адрес> (последнее известное место жительства) и <адрес>, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не предоставил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил. Направленные по месту его последнего жительства и по месту регистрации судебные извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.

    Ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) возлагает на лиц, участвующих в деле, обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

    Согласно ч. 1 ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте.

    В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

    В силу ст. 118 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность сообщать суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не находится.

    Ответчик не извещал суд об изменении места жительства, в связи с чем, судебное извещение было направлено по последнему известному месту жительства (месту регистрации) ответчика. Ответчику обеспечена в полном объеме возможность участвовать в судебных заседаниях, реализовать свое право на защиту.

    При указанных обстоятельствах, учитывая, что судебные извещения возвращались обратно в суд в связи с истечением срока хранения, то есть согласно п.п. 33, 34, 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 года № 221, при неявке адресата за почтовым отправлением, суд усматривает в действиях ответчика злоупотребление процессуальным правом, выражающееся в том, что ответчик умышленно уклоняется от получения судебных извещений, направляемых по месту его жительства, не является в почтовое отделение за получением судебных извещений, тем самым, искусственно создавая ситуацию его ненадлежащего извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Cуд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, признав произведенное судом извещение ответчика надлежащим, а принятые судом меры исчерпывающими, рассмотрел дело в его отсутствие.

    Изучив представленные сторонами письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствуют представленные Устав Общества, утвержденный общим собранием (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ года), согласованным с заместителем начальника Московского главного территориального управления Центрального банка РФ ДД.ММ.ГГГГ и выданное Управлением Федеральной налоговой службы по <адрес> свидетельство о внесении ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц сведений об ОАО «АЛЬФА-БАНК» за основным государственным регистрационным номером 1027700067328. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций №1326.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с офертой о заключении соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-заявления.

Оферта ответчика, по правилам п.2.1.1 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-заявления (далее по тексту Условия кредитования) акцептуется Банком посредством подписания клиентом уведомления об индивидуальных условий кредитования.

Оферта ответчика акцептована истцом, на основании оферты между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен смешанный договор (далее по тексту Договор), по условиям которого Банк обязался открыть ответчику счет кредитной карты и предоставить кредит в сумме <данные изъяты>

По датой предоставления кредита в соответствии с п.3.4 Условий кредитования понимается дата перевода Кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Приведенное обязательство Банк в соответствии с его условиями выполнил и предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>. путем зачисления денежных средств на счет кредитной карты заемщика, что следует из выписки по счету (истории погашения кредита).

    Процентная ставка по Договору установлена сторонами из расчета 31,99 % годовых.

    Погашение заемщиком задолженности осуществляется ежемесячными платежами, включающими сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а так же процентов за пользование кредитом, рассчитанных в соответствии с п.3.7 Условий кредитования, согласно которому, начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно) на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом (при этом, год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году). Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Условий кредитования.

    В силу п.3.1 Условий кредитования предоставление кредита осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования.

    В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты, неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п.8.1 Условий кредитования).

    По Условий кредитования погашение задолженности по Соглашению о кредитовании производится в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты, в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании, в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, в шестую очередь – просроченная сумма кредита, в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты, в восьмую очередь – комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом, в десятую очередь – сумма кредита (п.4.8 Условий кредитования).

    Обязательства Банка по перечислению ответчику суммы кредита в размере <данные изъяты>. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.

    Ответчиком обязательства не исполняются, что подтверждается выпиской по счету. Указанный расчет и достоверность истории погашения кредита, ответчиком не оспаривался. До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по кредитному договору не погашена.

    Данные обстоятельства установлены, представленными истцом доказательствами. Ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

    Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по договору кредита подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии с ч.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств по возврату предоставленной Банком суммы.

    В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Истец обязательство по предоставлению кредита, как это следует из выписки по счету, исполнил. Исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство.

    Существом обязательства заемщика в соответствии с положениями ст.ст.819 ГК РФ является возврат предоставленного кредита и уплата процентов за пользование им. Сумма кредита, по условиям Договора, подлежала возврату по частям, путем внесения ежемесячных платежей в размере минимального платежа, включающего в себя 5 % от суммы основного долга и начисленных за пользование займом процентов не позднее 27-го числа каждого месяца.

    В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносил.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Анализ представленной стороной истца выписки по счету, свидетельствует о том, что ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения ежемесячных платежей, следовательно, установленный кредитным соглашением порядок возврата кредита и уплаты процентов ответчиком нарушен, что является основанием для взыскания задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом в полном объеме. Указанный вывод суда соответствует положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец в соответствии с условиями договора и положениями ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. Доказательств, подтверждающих, возврат ответчиком истцу задолженности по кредитному договору, стороной ответчика суду не предоставлено.

По расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность по основному долгу <данные изъяты>., по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>.

Проверяя правильность расчета истца, суд учитывает, что при недостаточности произведенного должником платежа для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - сумма долга (ст.319 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

С учетом изложенного, суд полагает произведенное истцом списание денежных средств на общую сумму 499,74 руб., а именно: ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. в погашение неустойки при наличии просроченной задолженности по возврату основного долга и процентам за пользование кредитом, не соответствующим ст.319 ГК РФ, указанную сумму – подлежащей направлению в погашение процентов за пользование кредитом, что влечет уменьшение на <данные изъяты>. суммы задолженности по уплате процентов за пользование кредитом.

    Разделом 8 Общих условий установлена ответственность сторон за нарушение или ненадлежащее исполнение обязательств.

    В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты, неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п.8.1 Общих условий).

    Приведенные положения Договора об установлении ответственности за нарушение исполнения обязательств в полной мере соответствуют положениям ст. 330 п. 1 ГК РФ, согласно которой, неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (штраф, пеня).

    По расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика за ненадлежащее исполнение условий Договора, составил <данные изъяты> который включает неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты>. и неустойку за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты>.

    Согласно п. 3 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. О несоразмерности размера заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не заявлено.

    Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

    Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

    К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

    Из буквального толкования изложенных норм и разъяснений следует, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

    Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки соответствуют последствиям нарушения ответчиком обязательств и не противоречат ее компенсационной правовой природе. Суд, учитывая отсутствие возражений ответчика по этому поводу, полагает соразмерной последствиям нарушения ответчиком своих обязательств и обеспечивающей соблюдение баланса прав и обязанностей сторон в обязательственном правоотношении заявленную сумму.

    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу - судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.

    Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

    р е ш и л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░10 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░11 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 <░░░░░░ ░░░░░░>

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ «06» ░░░ 2015 ░░░░.

    ░░░░░                                                                                               ░.░.░░░░░░░░░░