Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1065/2016 (2-7423/2015;) ~ М-5502/2015 от 09.09.2015

Дело № 2-1065/2016

А-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Шугалеевой Т.А.,

с участием представителя истца Нагметова Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бычковой Г.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ :

Бычкова Г.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 05 марта 2013 года ПАО «Восточный экспресс банк» при заключении кредитного договора незаконно возложил на заемщика обязанность заключить договор личного страхования без волеизъявления заемщика на то, не согласовал с ней стоимость оказанной услуги. Кроме того ответчик необоснованно удерживает комиссию за выдачу кредита, а также внесение средств в терминалах банка. В связи с чем просит признать недействительными условия догвора о кредитовании счета в части возложения на заемщика обязанности по внесению платы за присоединение к программе страхования, оплате комиссии за внесение средств в терминалах банка, а также комиссию за снятие наличных средств, взыскать с ответчика незаконно удержанные суммы в размере 32550 рублей, неустойку в размере 29295 рублей, возмещение судебных расходов в размере 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также штраф.

В судебное заседание истец Бычкова Г.А. не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена, уполномочила представлять её интересы Нагметова Т.А., который исковые требования поддержал в полном объеме, повторно изложив доводы иска. Суду пояснил, что истец получала у ответчика кредитную карту с условием о кредитовании счета в пределах лимита – 150000 рублей.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не заявляли, представили письменный отзыв по требованиям, согласно которому заемщик имела право выбора страховаться или отказаться от страхования, могла выбрать способ оплаты страховой премии – за счет кредитных средств или собственных, при этом она имела право в любой момент расторгнуть договор страхования, однако с указанным заявлением не обращалась. Указали, что кредит предоставлен истцу на основании акцепта банком её заявления, в котором отражены все условия, в том числе имеется вариант кредитования без условия о страховании. Как следует из положения указанного заявления заемщик подписала, что она на момент подписания документов ознакомлена со всеми условиями кредитования, страхования, тарифами. Считают, что правовых оснований для взыскания неустойки, исчисленной по Закону «О защите прав потребителей» не имеется. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещены заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв не представили.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ, в том числе ст.850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банкена условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п.3 ст.847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено судом, на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Бычкова Г.А., 05 марта 2013 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и истцом заключено соглашение, открыт банковский счет У с условием о его кредитовании в пределах лимита – 150000 рублей. Годовая ставка 27,5%, продолжительность платежного периода 20 дней, дата платежного периода 6 число, окончательная дата погашения – 06 марта 2016 года. Разделом «Параметры страхования» указанного заявления предусмотрено присоединение истца к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, которым предусмотрено в качестве страховщика ООО СК «Росгосстрах-жизнь», определена страховая премия в размере 0,6% от суммы кредита в месяц (л.д. 73-76).

Как следует из текста анкеты заявителя, Бычкова Г.А. своей подписью выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности путем присоединения к Программе страхования заемщиков (л.д. 72). При том, что анкета имеет разделы для выражения несогласия с указанными условиями. Там же заемщику разъяснено, что страхование осуществляется по желанию истца и не является условием для получения кредита.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что положения, заключенного с ОАО «Восточный экспресс банк» соглашения о кредитовании от 05 марта 2013 года У, предусматривающие уплату Бычковой Г.А. комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета и кассах банка, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка ущемляют её права как потребителя.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» и сторонних банков(при использовании карты Viza Elektron Instant Issue), суд приходит к выводу, что существенным условием заключенного сторонами договора является перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, что Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» предусматривают перечень таких операций, и что получение истцом наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты – это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых он реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем спорная комиссия взималась с неё ответчиком по предусмотренным законом и договором основаниям.

При этом условия договора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, поскольку договор не содержит условий об уплате истцом комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

В связи с чем требование истца о взыскании с ответчика комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 2250 рублей являются необоснованными.

Проанализировав положения заявления о предоставлении кредита, суд приходит к выводу, что его условия не возлагают на Бычкову Г.А. обязанность застраховать какой-либо риск, предоставление кредита под условие заключения какого-либо иного договора не поставлено.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждения к заключению договора страхования. Как следует из текста документов, все подписанные истцом заявления указывают на добровольность заключения договора страхования и отражения в них всех необходимых, существенных условий страхования.

Таким образом, судом установлено, что по кредитному договору, заключенному между сторонами, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом Бычкова Г.А. не могла не ознакомиться с текстом документов, предлагаемых ей для подписи. Соответственно она владела на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств недопустимости отказа от подписания настоящего заявления, суду не представлено.

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора, в том числе и в части размера страховой премии. Так, плата за подключение к программе страхования составляет 0,6% за каждый месяц страхования от суммы кредита.

Довод стороны истца о том, что сумма вознаграждения указана в процентом выражении, а не простой суммой в рублях, не свидетельствует о нарушении права истца на получение информации, поскольку закон не устанавливает обязанность банка указывать условия договора исключительно в рублях. А достоверно зная размер кредита, произвести расчет, определив 0,6% от 150000 = 900 рублей, не требует специальных познаний.

Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования отражен размер как страховой премии – 0,4% от суммы кредита в год, что позволяет определить размер вознаграждения банка за оказание услуг и по подключению к программе страхования (л.д. 77).

Учитывая, что Бычкова Г.А. не была лишена возможности подробно ознакомиться с подписываемыми заявлениями на кредитование и страхование, выбрать самостоятельно страховую компанию, и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ответчиком и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях, равно как застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой компании, суд расценивает действия Бычковой Г.А. по заключению кредитного договора как добровольное волеизъявление истца.

Также следует отметить, что срок программы страхования истек 24 июля 2015 года, по состоянию на 31 июля 2015 года задолженность по кредиту погашена в полном объеме. Тогда как в силу ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п.4 ст.453 Гражданского кодекса РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Установив, что Бычкова Г.А. исполнив добровольно свои обязательства по кредитному договору, договору страхования, которые в установленном порядке изменены, расторгнуты или признаны недействительными, не были, суд приходит к выводу, что истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что сделка между истцом и ответчиком фактически была исполнена сторонами, основания для признания какого – либо ее условия недействительном и возврата исполненного одной из сторон по договору не имеется. Применение последствий недействительности сделки в виду двусторонней реституции в данном случае невозможно в силу того, что данная сделка исполнена обеими ее сторонами в полном объеме. При этом уплата оспариваемых платежей, в данном случае комиссий, осуществлена истцом добровольно, правом на расторжение или изменение условий договора Бычкова Г.А. до обращения в суд с настоящим иском не воспользовалась, ранее подтвердила желание исполнять его (о чем свидетельствует добровольная уплата страховой премии, полное гашение кредита).

Таким образом, оказанная услуга по подключению истца к договору страхования жизни и здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для признания действий ответчика незаконными и взыскании денежных средств, полученных за данную услугу, не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика платы за подключение к программе страхования.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Бычковой Г.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова