Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-864/2020 (2-4111/2019;) ~ М-3410/2019 от 02.12.2019

    Гражданское дело № 2-864/20

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2020 года                            г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Владимировой А.А.,

при секретаре Андреевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Шарафеевой А.А. о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту, указывая, что <дата>. путем офертно-акцептной формы между истцом и ответчиком был заключено соглашение № о кредитовании. Во исполнение указанного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере 761 000,00 руб., процентная ставка по кредиту составила 16,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15 числа каждого месяца в размере 19 000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору (соглашении о кредитовании) в размере 765 781,80 руб., из них: 722 017,18 руб. – просроченный основной долг, 40 157,32 руб. – начисленные проценты, 3 607,30 руб. –неустойки, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 10 857,82 руб.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что кредитное соглашение было заключено между сторонами в офертно-акцептной форме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что <дата>. путем офертно-акцептной формы между истцом и ответчиком было заключено соглашение № о получении кредита наличными. Во исполнение указанного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере 761 000 руб., процентная ставка по кредиту составила 16,99 % годовых.

Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными суду доказательствами: анкетой-заявлением на получение кредита наличными, индивидуальными условиями выдачи кредиты наличными, Общими условиями предоставления кредита наличными, справкой по кредиту наличными, выпиской по счету №.

В соответствии с ч. 1 ст.807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3.3 Общих условий заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, была зачислена денежная сумма на его счет в размере 761 000 руб. Доказательств обратного суду не представлено.

Вместе с тем, несмотря на надлежащее выполнение банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в настоящее время ответчик Шарафеева А.А. принятые на себя обязательства не исполняет.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Размер задолженности по оплате основного долга, с учетом внесенных ответчиком платежей, составляет 722 017,18 руб., что следует из выписки по счету, а также расчета задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредиту в размере 722 017,18 руб. подлежит взысканию с ответчика Шарафеевой А.А.

Условиями указанного кредитного договора предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 16,99 % годовых.

Из расчета задолженности Шарафеевой А.А. следует, что задолженность по уплате процентов составила 40 157,32 рублей (за период с <дата>. по <дата>.).

Ответчиком указанная сумма процентов не оспорена, расчет судом проверен, найден верным, поэтому указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в общем размере 3 607,30 руб., в том числе неустойки за несвоевременную уплаты процентов в размере 1 853,81 руб., неустойки за несвоевременную уплаты основного долга в размере 1 753,49 руб. (за период с <дата> по <дата>).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п. 12 индивидуальных выдачи кредита наличными, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Однако, согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Согласно разъяснениям, данным пунктом 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В то же время ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") (пункт 76 того же постановления).

В соответствии с пунктом 3 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Таким законом является Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Названный Федеральный закон в частности содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В силу части 21 статьи 5 названного Закона, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, установление кредитными договорами неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям таких договоров проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Пунктами 2.9, 2.10. Общих условий выдачи кредита наличными следует, что начисление процентов за пользование кредитом, осуществляется на соответствующую часть основного долга по графику платежей, т.е. сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту, и за фактическое количество дней пользования кредитом до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету, в период начисления договорной неустойки по кредитному договору № от <дата> Банк производил начисление процентов за пользование кредитом за весь период пользования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условие пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора № от <дата> в части размера неустойки, превышающего установленный частью 21 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки, является ничтожным, как нарушающее явно выраженный законодательный запрет.

Исходя из этого, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

В связи с чем сумма неустойки, взысканная судом, подлежит перерасчету исходя из размера 20% годовых, что составит 1 976,60 руб.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ к неустойке суд не усматривает.

С учетом изложенного, с ответчика Шарафеевой А.А. в пользу АО «АЛЬФА - БАНК» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от <дата>. просроченный основной долг – 722 017,18 руб.; начисленные проценты – 40 157,32 руб.; неустойки – 1 976,60 руб.

Поскольку требования удовлетворены частично (на 99,79%), в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Шарафеевой А.А. в пользу АО «АЛЬФА - БАНК» необходимо взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 10835,02 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ <░░░░>. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 722 017,18 ░░░.; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 40 157,32 ░░░.; ░░░░░░░░░ – 1 976,60 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░- ░░░░» ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10835,02 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░, ░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░:                            ░.░. ░░░░░░░░░░░