Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-809/2018 ~ М-736/2018 от 06.09.2018

Дело № 2-809/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года с. Тоцкое

Тоцкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ерш Е.Н.,

при секретаре Гавриловой М.А.,

с участием истца Белова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белова А. А.ча к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Белов А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», указав, что до (дата обезличена) он неоднократно пользовался услугами ПАО «Совкомбанк», в (дата обезличена) он в очередной раз обратился к ответчику с заявлением о заключении договора потребительского кредита на сумму <данные изъяты>. Ознакомившись с условиями договора, он обратил внимание, что договор оформлен на невыгодных для него условиях, в связи с чем до перечисления ему денежных средств уведомил сотрудника ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора. На основании его уведомления сделка не состоялась и денежные средства ему не были выданы. Позднее как ответственному платежеспособному клиенту ПАО «Совкомбанк» выпустило на его имя две кредитные карты, которые им в настоящее время не используются. В (дата обезличена) он решил приобрести сотовый телефон с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», однако в заключении кредитного договора ему было отказано, в связи с наличием кредитной задолженности по договору потребительского кредита (номер обезличен) от (дата обезличена). Однако денежные средства по данному кредитному договору он не получал, кредитного договора не заключал.

Просит признать незаключенным договор потребительского кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) между истцом и ПАО «Совкомбанк»; обязать ПАО «Совкомбанк» исключить его из кредитного досье в Национальном бюро кредитных историй о наличии у него кредитных обязательств; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу судебные издержки, в том числе уплату государственной пошлины.

Истец Белов А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил, что кредитный договор действительно был заключен, однако впоследствии, ознакомившись с условиями договора, пришел в филиал банка и просил о расторжении договора, деньги по договору не получал. В настоящее время ему не известно почему кредитный договор не был расторгнут.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях указал, что (дата обезличена) Белов А.А. оформил в ПАО «Совкомбанк» комиссионный продукт «Кредитный доктор» - это индивидуальная программа улучшения кредитной истории при надлежащем исполнении взятых на себя обязательств, а именно был заключен кредитный договор (номер обезличен) на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев. В тот же день кредитные средства в сумме <данные изъяты> были зачислены на счет Белова А.А. в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету. (дата обезличена) в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление-оферта Белова А.А. на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с защитой дома Классика» с банковской картой MasterCard Gold. Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard Gold удержана со счета Белова А.А. на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении (пункт 8 заявления). В случае неприемлемости условий кредитного договора, Белов А.А. был вправе не принимать на себя обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и приложенных документах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя вышеуказанные обязательства. Банк исполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив денежные средства на счет Белова А.А. и исполнив распоряжение клиента. Заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по договору. Задолженность Белова А.А. по состоянию на (дата обезличена) составляет <данные изъяты>. Просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Заслушав пояснения истца Белова А.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (п. 2 названной статьи).

В соответствии с ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что (дата обезличена) по заявлению-оферте истца на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с защитой дома» Классика с банковской картой MasterCard Gold, между истцом Беловым А.А. и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), согласно которому банк предоставляет Белову А.А. потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, с правом досрочного возврата, цель кредита: потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> годовых, размер платежа по кредиту составляет <данные изъяты>.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, (дата обезличена) Белов А.А. дал подтверждение - согласие на заключение договора страхования жилого помещения, в рамках Генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № (номер обезличен), где ПАО «Совкомбанк» - страхователь, ОАО «АльфаСтрахование» - страховщик, Белов А.А. - выгодоприобретатель.

Таким образом, судом установлено, что на основании заявлений истца Белова А.А., поданных ответчику ПАО «Совкомбанк» были заключены: договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты>, договор на получение банковской карты MasterCard Gold «Золотой ключ Кредитный доктор» с Защитой дома Классика и договор страхования имущества и гражданской ответственности, путем присоединения к Генеральному договору страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», выгодоприобретателем по которому является Белов А.А.

Заключенные договора потребительского кредита и на предоставление кредитной карты являются смешанными, путем направления истцом заявления-оферты, акцепта банка, дающим право на заключение договора потребительского кредита на сумму <данные изъяты>, получение кредитной карты MasterCard Gold и присоединения к договору страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества.

Учитывая, что кредитный договор является двусторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, суд считает, что договор заключен надлежащим образом, с соблюдением всех существенных условий договора.

Истец и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом истец подписал заявления на получение кредитной карты, кредитный договор и заявление-оферту на присоединение к договору страхования имущества, которая оказывается бесплатно лицам, имеющим кредитную карту MasterCard Gold «Золотой ключ Кредитный доктор» с Защитой дома Классика.

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил, путем перечисления на счет истца суммы в размере <данные изъяты>, которая была списана со счета истца по его же заявлению на кредитную карту истца, которая впоследствии была списана банком в счет уплаты комиссии за выдачу и обслуживание данного банковской карты, предусмотренной Тарифами банка, что не оспаривается истцом.

Истец ссылается на недействительность договора по факту ее безденежности.

Согласно ст.854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Частью 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении договора Белов А.А. действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора с условием перечисления кредитных денежных средств на карту MasterCard Gold, дающей право присоединения к программе страхования имущества, что не является обязательным условием кредитного договора.

При этом в договоре потребительского кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет, по адресу: www.sovcombank.ru.

Согласно п.3.1 Общих условий, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме того, согласно п.8 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с Защитой дома» Классика с банковской картой, клиент указывает, что настоящим предоставляю акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с Защитой дома Классика», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с его банковского счета, а также со счетов открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк» и просит банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов банка на день совершения операции.

Поскольку Белов А.А. подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, который содержит в себе распоряжение о перечислении его денежных средств добровольно, оснований для признания кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) незаключенным, не имеется.

Согласно пункту 4.2.2 Общих условий, в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку.

Доказательств, подтверждающих, что истец в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита обращался с заявлением к ответчику об отказе от исполнения договора потребительского кредита, суду не представлено.

Судом, установлено, что Белову А.А. была предоставлена полная информация о заключенном договоре, при этом клиент подтвердил факт ознакомления с условиями договоров, а также факт своего согласия с ними, поставив свою подпись в заявлении, индивидуальных условиях договора.

Из отзыва ответчика следует, что заемщик кредит не оплачивает, с заявлением о расторжении договора не обращался, имеет задолженность.

Из представленного в материалы дела расчета следует, что по состоянию на (дата обезличена) задолженность ответчика составила <данные изъяты>, из которой: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам - <данные изъяты>, штраф за нарушение срока уплаты по договору – <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты>, СМС-информирование – <данные изъяты>.

При этом из выписки по лицевому счету за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) усматривается, что Белов А.А. (дата обезличена) вносил на счет карты сумму в размере <данные изъяты>, что говорит о том, что истец знал о наличии своих обязательств по кредитному договору и необходимости их исполнения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора потребительского кредита необходимая информация была доведена до истца, он согласился с предлагаемыми условиями, собственноручно и добровольно подписал все заявления, денежные средства по договору потребительского кредита были предоставлены истцу, которыми истец распорядился путем подписания заявления о перечислении комиссии за выдачу и обслуживание банковской карты, следовательно, правовых оснований для признания договора потребительского кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) незаключенным не имеется, в связи с чем, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Белова А. А. к ПАО «Совкомбанк» - отказать

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Тоцкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н.Ерш

Мотивированное решение изготовлено 06 ноября 2018 года.