Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1183/2016 (2-7608/2015;) ~ М-5654/2015 от 18.09.2015

,

Дело № 2-1183/2016

146г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Шугалеевой Т.А.,

с участием представителя истца Меленберг О.М. Щербаковой И.О., представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) Малагаевой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меленберг О.М. к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Меленберг О.М. обратилась в суд с вышеуказанным иском к АКБ «Банк Москвы» (ОАО), мотивируя требования тем, что 11 марта 2013 года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ней заключен кредитный договор У на получение потребительского кредита в сумме 694000 рублей, с полной процентной ставкой 18% годовых, на срок 60 месяцев. В день заключения кредитного договора, истец была подключена к Программе добровольного страхования заемщика кредита в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, путем подписания заявления на участие в программе коллективного страхования, адресованное в ОАО «Банк Москвы». Плата за страхование составила 2776 рублей в месяц. В период с 11 марта 2013 года по 11 августа 2014 года банком со счета истца ежемесячно списывалась плата за участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщика кредита в размере 2776 рублей, а всего на общую сумму 49968 рублей. Полагает, что действия ответчика по подключению ее к Программе добровольного страхования заемщика кредита незаконны, в связи с тем, что условия о страховании истцом жизни и здоровья определено банком, предложение услуги кредитования обусловлено получением другой услуги – страхование жизни и здоровья, что запрещено законом. Обязывая заемщика присоединиться к договору страхования, самостоятельно устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования и страховые риски, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что нарушает права заемщика на свободный выбор услуги, на выбор страховой компании, возложив несение дополнительных расходов по страхованию. Услуга страхования, как дополнительная услуга, была предложена заемщику при подписании кредитного соглашения, однако банк, фактически выступив в качестве страхового агента, не довел до заемщика всю полноту информации, необходимую для правильного выбора страхового продукта, а именно: не согласовал стоимость данной услуги с заемщиком, не довел до сведения истицы стоимость платы за расчетное обслуживание страховщика, взимаемое банком со страховых взносов. Не ознакомил истицу с тарифами на личное страхование, равно как и не довел до сведения истицы информацию о размере вознаграждения взимаемого банком за оказание подобных услуг. Просит признать незаконными действия ответчика по предоставлению услуги по подключению к Программе добровольного страхования заемщика кредита; взыскать с ответчика в ее пользу сумму платы за страхование в размере 49968 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7666 рублей38 коп., неустойку в размере 49968 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы.

Истец Меленберг О.М. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомила, предоставила право представлять ее интересы по нотариально удостоверенной доверенности Щербаковой И.О.

Представитель истца Щербакова И.О., действующая на основании доверенности реестр. № 4-884 от 10 марта 2015 года, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» (АКБ «Банк Москвы» ОАО 14 марта 2016 года реорганизовано в форме выделения БС Банка, который реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ) Малагаева О.М., действующая на основании доверенности № 5 от 10 мая 2016 года, иск не признала, указав что до заключения кредитного договора заемщик был проинформирован о стоимости и условиях предоставления кредита, при этом, самостоятельно подал заявление на участие в программе коллективного страхования, тем самым присоединился к программе страхования в добровольном порядке и имела возможность выбора. Согласно заявлению на участие в программе коллективного страхования Меленберг О.М. поручила банку с ее счета ежемесячно производить оплату страховых взносов в соответствии с графиком платежей по кредиту и программой коллективного страхования. 25 августа 2014 года в банк поступило заявление Меленберг О.М. об отказе от участия в программе коллективного страхования, с указной даты страховые взносы заемщик не уплачивал. Заемщик имела возможность выбора принять, либо отказаться от услуги страхования путем соответствующего заявления в любое отделение банка, либо заплатив сумму ежемесячного платежа по кредиту в размере меньшем на сумму страховой премии. Кредитный договор не содержит условий об оплате страховой премии. Заемщик самостоятельно выбрала для себя условия страхования, которые не являются навязанной услугой банка. Просит отказать Меленберг О.М. в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещены заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не заявляли.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизни, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено судом, 11 марта 2013 года, между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Меленберг О.М. заключен кредитный договор У, на сумму 694000 рублей, сроком возврата 12 марта 2018 года, под 18% годовых, с уплатой ежемесячного платежа в размере 17623 рубля, кроме последнего в размере 18906 рублей 21 коп. Обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье кредитным договором на истца не возложена (л.д. 11-16).

Кроме того, 11 марта 2013 года истец подписала заявление в ОАО «Банк Москвы» об участии в программе коллективного страхования», из текста заявления следует, что Меленберг О.М., действуя добровольно, выразила согласие на участие в Программе добровольного страхования заемщика кредита, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование». Подтвердил, что прикрепление к Программе страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком. Уведомлена о том, что плата за страхование : 2776 рублей в месяц. Плата за страхование является компенсацией расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования. Просила включить ее в число участников Программы страхования по Варианту В. Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с 11 марта 2013 года до 12 марта 2018 года. Страховая сумма 694000 рублей. Кроме того, уведомлена, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое отделение банка. С условиями страхования по Программе страхования ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно. Уполномочила банк ежемесячно в дату аннуитетного платежа по кредитному договору производить перечисление денежных средств с ее счета У, открытого в банке для погашения задолженности по кредитному договору, в счет платы за страхование, размер которой исчисляется в соответствии с п. 2.4. настоящего заявления, в соответствии с графиком платежей за участие в программе коллективного страхования. Указанное заявление подписано Меленберг О.М. собственноручно (л.д. 18-19).

Проанализировав положения кредитного договора, суд приходит к выводу, что его условия не возлагают на Меленберг О.М. обязанность застраховать какой-либо риск, предоставление кредита под условие заключения какого-либо иного договора не поставлено.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждения к заключению договора страхования. Как следует из текста документов, все подписанные истцом заявления указывают на добровольность заключения договора страхования и отражения в них всех необходимых, существенных условий страхования.

Таким образом, судом установлено, что по кредитному договору, заключенному между сторонами, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом Меленберг О.М. не могла не ознакомиться с текстом документов, предлагаемых ей для подписи. Соответственно она владела на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств недопустимости отказа от подписания настоящего заявления, суду не представлено.

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора, в том числе и в части стоимости услуги.

Учитывая, что Меленберг О.М. не была лишена возможности подробно ознакомиться с подписываемыми индивидуальными условиями и заявлением на страхование, выбрать самостоятельно страховую компанию, и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ответчиком и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, равно как застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой компании, суд расценивает действия Меленберг О.М. по заключению кредитного договора как добровольное волеизъявление истца.

Кроме того, как следует из выписки по счету Меленберг О.М. с сентября 2014 года страховая плата со счета истца не списывается, поскольку как следует из объяснений представителя ответчика 25 августа 2014 года Меленберг О.М. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования.

Таким образом, оказанная услуга по подключению истца к договору страхования жизни и здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для признания действий ответчика незаконными и взыскании денежных средств, полученных банком и страховой компанией, не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика страховой премии, а также вытекающих дополнительных требований.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Меленберг О.М. к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова