Решение по делу № 2-540/2019 (2-4605/2018;) ~ М-4494/2018 от 12.12.2018

Дело № 2-540/19

Поступило в суд «12.12.2018 года»

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    «26 февраля 2019 года»    г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

    Председательствующего судьи                         Кузовковой И.С.,

    При секретаре                         Нагорной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО « Ипотечный агент АИЖК 2011-1» к Кашину Василию Викторовичу, Кашиной Екатерине Валериевне о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Кашину В.В., Кашиной Е.В. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность, проценты и пеню по кредитному договору, обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчикам, расположенную по адресу <адрес>, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 604 800 рублей. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 662,64 рубля.

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НСКБ «Левобережный» и созаемщиками Кашиным В.В., Кашиной Е.В. был заключен кредитный договор №В013 на условиях: сумма кредита – 1 336 325 рублей, срок возврата кредита – с даты фактического предоставления кредита 240 месяцев, размер процентной ставки за пользованием кредита – 15 процента годовых. Целевое использование – приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Обеспечение исполнения обязательств по договору займа ипотека квартиры, принадлежащей Ответчикам на праве собственности, расположенной по адресу: <адрес>. Ипотека зарегистрирована Управлением федеральной службы государственной регистрации‚ кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ номер государственной регистрации ипотеки 54№

Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, составленной ответчиками.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1», о чем свидетельствует соответствующая запись в закладной.

Созаемщики систематически нарушают условия кредитного договора в части своевременного возврата займа и процентов за пользование займом, последний платеж по кредиту производился ответчиками ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 500 рублей. Количество дней просрочки на ДД.ММ.ГГГГ составляет 161.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по Договору займа, однако данное требование не выполнено.

Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 755 476,81 рубля в том числе: 733 466,02 рубля задолженность по кредиту, 14 795,67 рублей – начисленные проценты за пользование кредитом, 3 461,28 рублей – пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору, 3 753,84 рубля – пени, начисленные на просроченные проценты по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, истец обратился в суд за защитой нарушенного права.

Представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» в судебное заседание не явился, просил рассматривать исковое заявления без его участия, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчики – Кашин В.В., Кашина Е.В. в судебное заседание не явились, были извещены о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщили.

Суд, с согласия представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НСКБ «Левобережный» и Кашиным В.В., Кашиной Е.В. заключен кредитный договор №№, из которого следует, что кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 336 325 руб. на срок № месяцев, под №% годовых, со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита, порядок возврата кредита и процентов за пользование им - ежемесячными равными аннуитентными платежами, в размере 17 620 руб.; цель предоставления кредита – приобретение в собственность заемщика жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью № кв.м., расположенного на 9 этаже, стоимостью 1 676 325 руб.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона, страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита (л.д. 22-28).

    По условиям заключенного договора кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в банке «Левобережный» (ОАО), открытый на имя заемщиков (п. 2.1 договора). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет (п. 2.4 договора).

    В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в случае просрочки осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

    Также в силу п. 4.4.2 кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1 договора.

    В силу п. 4.4.1 договора кредитор имеет право передавать закладную в залог третьим лицам.

    Согласно п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

    Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Запись об ипотеке квартиры зарегистрирована в ЕГРП. Права по закладной переданы истцу на основании договора купли-продажи закладных, акта приема передачи закладных.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1», о чем свидетельствует соответствующая запись в закладной.

Из материалов дела следует, что сумма кредита, в размере 1 336 325 руб. в рамках заключенного кредитного договора, была предоставлена ответчикам Кашину В.В., Кашиной Е.В. ДД.ММ.ГГГГ, однако, в период действия кредитного договора, ответчиками ненадлежащим образом исполнялась обязанность по договору займа в части внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что общая сумма задолженности по договору составляет 755 476,81 рубля в том числе: 733 466,02 рублей - задолженность по кредиту, 14 795,67 рублей – начисленные проценты за пользование кредитом, 7 215,12 рублей – пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору (л.д. 17-21).

    Из требований о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ направленных истцом в адрес заемщиков, следует, что последним предъявлялось требование о погашении кредита в полном объеме, и оплате уплате процентов в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 84, 85, 86, 87).

До настоящего времени требования истца исполнены не были.

Иных доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком обязательств, в рамках кредитного договора не представлено.

    Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ПАО НСКБ «Левобережный» и Кашиным В.В., Кашиной Е.В. был заключен кредитный договор, обеспеченный ипотекой жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, права кредитора, по которому были переданы ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1», однако, обязательства по кредитному договору Кашиным В.В., Кашиной Е.В. не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в общем размере 755 476,81 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, указанную задолженность суд полагает необходимым взыскать с ответчиков, учитывая, что расчет задолженности проверен судом, расчет произведен исходя из условий кредитного договора, в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, с учетом платежей, произведенных ответчиком, с данным расчетом суд соглашается.

Ответчиками не оспорен представленный истцом расчет, возражения на иск не представлены, также как и не представлены доказательства в обоснование возражений на иск

. При этом суд приходит к выводу и об отсутствии оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ при определении размера неустойки/пени, т.к., по мнению суда, размер неустойки/пени является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчика в рамках кредитного договора, при этом, судом учитывается размер задолженности по кредитному договору, период просрочки, обстоятельства исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору.

А при таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом, разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время, суд исходит из следующего.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Сам по себе факт взыскания процентов за пользование кредитом за определенный период не лишает Банк права требовать взыскания установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, начиная со дня, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического возврата суммы займа.

При таком положении, указанные требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ч. 1 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 77 данного закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ч. 1 ст. 48 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

Согласно ч. 2 данной статьи передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно материалам дела залогодателем квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, являются ответчики Кашин В.В., Кашина Е.В., залогодержателем является истец, данное обстоятельство ответчиками не оспаривалось.

На основании ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или по договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Поскольку судом установлено, что ежемесячные платежи по возврату суммы долга и уплате процентов ответчиками своевременно не производятся, что является основанием для залогодержателя для обращения в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, а также обращению на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из представленного истцом экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр», следует, что рыночная стоимость 2 006 000 рублей (л.д. 49-83)

При решении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд принимает за основу экспертное заключение от ДД.ММ.ГГГГ, как полученное в рамках проведенной по делу экспертизы, соответствующие требованиям ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

С учетом изложенного, суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры из расчета 80 % от рыночной стоимости, определенной в заключении эксперта – 1 604 800 руб.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ч. 2 ст. 348 ГК РФ, ч. 3 ст. 50, ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в данном случае отсутствуют, поскольку сумма неисполненного ответчиком обязательств по кредитному договору составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по закладной, и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составил более трех месяцев, что не оспорено ответчиком, как не оспорено и наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 94, 98 ГПК РФ суд считает необходимым в пользу истца взыскать с ответчиков сумму государственной пошлины, уплаченной им при обращении в суд, в размере 16 662,64 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 2).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Кашина Василия Викторовича и Кашиной Екатерины Валериевны в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» задолженность по кредитному договору в сумме 755 476,81 рубля в том числе: 733 466,02 рублей задолженность по кредиту, 14 795,67 рублей – начисленные проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ, 3 461,28 рублей – пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору, 3 753,84 рубля – пени, начисленные на просроченные проценты по кредитному договору.

Взыскать солидарно с Кашина Василия Викторовича и Кашиной Екатерины Валериевны     в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» проценты в размере № % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Кашина Василия Викторовича и Кашиной Екатерины Валериевны    в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» расходы по уплате госпошлины в сумме 16 662,64 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 604 800 рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Кировский районный суд <адрес>.

Мотивированное заочное решение суда изготовлено в окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:        подпись                                             И.С. Кузовкова

Копия верна:

Судья

Секретарь

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № Кировского районного суда <адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ решение не вступило в законную силу.