Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-591/2016 ~ М-258/2016 от 29.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2016 года                                                                       город Ессентуки                                                                                 

         Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.

при секретаре Гладченко Е.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ярыгиной Н.Г. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными пунктов кредитных договоров, применении последствий недействительности сделок, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ярыгина Н.Г. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным п.2.1.1 кредитного договора *** от ***, предусматривающего взимание банком единовременной страховой премии в размере ***, применении последствий недействительности сделки, взыскав с ООО «Ренессанс Кредит» сумму страховой премии в размере ***, признании недействительным п.2.1.1 кредитного договора *** от ***, предусматривающего взимание банком единовременной страховой премии в размере ***, применении последствий недействительности сделки, взыскав с ООО «Ренессанс Кредит» сумму страховой премии в размере *** копеек, компенсации морального вреда в сумме ***, взыскании штрафа.

В обоснование заявленных требований истцом указано следующее.

*** между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ею заключен кредитный договор ***. Согласно кредитному договору, сумма кредита состоит из суммы денежных средств, полученных заемщиком в размере *** рублей и суммы в размере *** рублей по оплате страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков.

*** между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ею заключен кредитный договор ***. Согласно кредитному договору, сумма кредита состоит из суммы денежных средств, полученных заемщиком в размере *** и суммы в размере *** по оплате страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков.

В указанные кредитные договоры и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком включены условия, ущемляющие права потребителя. Так, в п.2.1.1 кредитных договоров и п.8.3.1-8.3.4 Общих условий включено условие о том, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита (в размере ***.) для оплаты страховой премии страховщику. Указанное свидетельствует об увеличении Банком суммы кредита и оказании потребителю дополнительной услуги без предоставления информации об услуге и ее стоимости. При этом Банк не предоставил потребителю полной, доступной, достоверной информации в части права потребителя не заключать договор страхования, предложив потребителю типовой кредитный договор.

Заключенные кредитные договоры представляют собой бланк типовой формы. Условия о страховании содержатся в указанных бланках и являются неотъемлемыми частями договора - единым документом предоставленным Банком для подписания. При этом, существенные условия страхования, предусмотренные ст. 942 Гражданского кодекса РФ, как размер страховой премии, указаны в кредитном договоре, где содержится другая информация, касающаяся условий кредитования: номер счета, процентная ставка, дата перечисления денежных средств и др. Соответственно, все эти данные составляют единый документ, необходимый для подписания потребителем.

Данные обстоятельства свидетельствовали об ограничении свободы, что в свою очередь требовало соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков (Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Также из кредитных договоров, заключенных между нею и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не усматривается, что указанные договоры являются трехсторонними договорами, сторонами договоров являются КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и заемщик Ярыгина И.Г., страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь» стороной кредитных договоров не являлась.

Кроме того, бланки Договоров страхования подписаны заемщиком также в банке, и подписаны страховщиком заранее, что подтверждает отсутствие у потребителя права влиять и на условия договоров страхования. При этом, согласно п.5 договора страхования *** от ***, страховая сумма составляет ***., тогда как сумма кредита *** (п.1 кредитного договора). Там же указано, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна текущей задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Также согласно п. 5 договора страхования *** от ***, страховая сумма составляет ***., тогда как сумма кредита ***. (п.1. кредитного договора). Там же указано, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна текущей задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Учитывая, что страховые выплаты по договорам страхования, уменьшаются в течение срока действия договора, следует, что заключать указанные договоры для потребителя Ярыгиной П.Г. было невыгодно. При надлежащем разъяснении всех условий договора страхования оный не был бы заключен.

В соответствии с пп. 5 п. 4 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа). Исходя из смысла п. 2.1.1 кредитных договоров на потребителя возложена обязанность по уплате страховых премий по договорам страхования (в размере ***. соответственно). Следовательно, указанные платежи должны быть учтены банком при расчете полной стоимости кредита, чего банком не сделано. Тем самым потребитель также введен в заблуждение относительно стоимости услуги - предоставление кредита.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако в данном случае кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Исходя из толкования перечисленных норм, речь идет о праве, но не об обязанности заключить договор страхования заемщика.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах (в частности, потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги), обеспечивающую возможность правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п.1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услуги суммы и возмещение убытков.

Указанные условия кредитного договора противоречат подп.4 абз.б ст.2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".

Таким образом, заемщик ставится в заведомо невыгодное положение, теряя возможность в случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отпадения необходимости обеспечения исполнения обязательств по нему - на возврат части неиспользованной страховой премии, в том числе реализовать свое право потребителя в случае неудовлетворенности работой страховой организации сменить страховщика на предлагающего возможно более выгодные условия страхования, что является недопустимым.

При оказании услуг потребителю необходимо учитывать ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», которой установлен запрет на оказание одних услуг под условием обязательного принятия потребителем иных услуг. Таким образом, условие договора должно было предусматривать возможность выбора: оплата страховой премии путем оказания услуг по безналичному переводу денежных средств банком (платежным агентом), оплата наличными денежными средствами в страховую организацию (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Письмо Роспотребнадзора от 23.07.2012 года № 01/8179-12-32 указывает, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик (в качестве страхователя по договору личного страхования) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления. Сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя- заемщика, выдаваемая за «меру по снижению риска не возврата кредита», даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде «добровольного» страхования жизни и здоровья, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.

Президиум Федеральной антимонопольной службы в решении *** от *** указывает, что исходя из положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по договору страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. 9-10 Решения ФАС).

В абз. 18 Решения ФАС указано, что нарушением прав заемщика и фактом навязывания незаконной услуги является включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие быть застрахованным по договору страхования заемщиков без одновременного письменного указания в договоре на возможность не давать такое согласие.

Поскольку заемщик был лишен права на внесение изменений в кредитный договор, был вынужден заключить договор на заведомо невыгодных условиях, нарушающих его трава потребителя, то данные условия не могли бы быть приняты заемщиком, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определено, что одним из условий, подлежащих соблюдению кредитными и страховыми организациями при заключении между ними соглашения по страхованию рисков заемщиков, названо то, что они не должны содержать явно обременительных для заемщиков условий, вторые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год.

*** ответчиком была получена претензия о возврате суммы страховой премии. Указанная претензия оставлена Банком без ответа.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя» указанный штраф взыскивается именно в пользу потребителя.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст.151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный сред. Виновными действиями (бездействием) ответчика потребителю причинен моральный сред, выразившийся в моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Потребитель вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. С учетом требований разумности и справедливости потребитель оценивает причиненный ему моральный вред в размере 50 000 рублей.

Истец Ярыгина Н.Г., ее представители Бойко Д.Н., Зенин В.А., Мельниченко Б.А., Соколов Ю.Н. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца Бойко Д.Н. направил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие и отсутствие истца.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд возражения, в которых указано следующее.

Считает, что настоящий иск предъявлен к ненадлежащему ответчику, поскольку Банк не является Страховщиком и страховую премию не получал и получить не мог. Условия по договору страхования, порядок определения размера страховой премии по договору страхования Банк не устанавливал. Банк не принимал участия в формировании страховых тарифов - их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент.Банк не занимается страховой деятельностью.

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанностьможет возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может бытьпредусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способаобеспечения исполнения обязательств.

Заключение договора страхования целиком и полностью зависит от воли заемщика, который желает уменьшить риск непогашения имеющейся у него задолженности им самим или его наследниками, в случае его смерти или ухудшения здоровья.

При оформлении кредита на неотложные нужды и потребительского кредита Банка клиент может оформить договор страхования жизни и/или здоровья,либодоговор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО СК «Согласие Вита»либо ООО СК «Ренессанс Жизнь»,агентом которых является Банк.

В соответствии с агентским договором Банк обязан по поручению Страхователей (клиентов Банка) осуществлять безналичное перечисление денежных средств Страхователей в оплату страховых премий на расчетный счет Страховщика (страховой компании), в течение 3 рабочих дней с момента оплаты Страхователем Договора страхования. Кроме того, Банк обязан размещать для Страховщика реестр договоров страхования.

Возможность заключения агентских договоров между страховщиками и страховыми агентами, в том числе банками, предусмотрена Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и требованиям законодательства сама по себе непротиворечит.

Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровьекак в страховой компании, с которой сотрудничает Банк в качестве агента, так и в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшения его условий.

***.между Ярыгиной Н.Г. и Банком был заключен кредитный договор ***.

Ярыгина Н.Г. при оформлении в Банке кредитного договора выбрала страховую компанию ООО СК«Согласие-Вита»,выразив желание на заключение договора страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании.

Клиент поставила отметку об отказе от заключения договора страхования жизни заемщиков кредита (п.1 заявления), а согласилась на заключение договора страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (п.2 заявления)

***.между Ярыгиной Н.Г. и Банком был заключен кредитный договор ***.

Ярыгина Н.Г. при оформлении в Банке кредитного договора выбрала страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании.

Клиент поставила отметки об отказе от заключения договора страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (п.2 заявления), а дала согласие заключить договора страхования жизни заемщиков кредита (п. 1 заявления).

В заявлениях о добровольном страховании указано, страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит.

В абз.1 заявлений указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию Истца может быть включена в сумму кредита) по желанию Истца.

Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита как указано по тексту заявления Истца.

В абз.2 заявлений описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок Клиентом о нежелании заключить договор страхования. Клиенту также предлагалось не подписывать заявление, если он не согласен на страхование.

В заявлениях о добровольном страховании (последний абзац) прямо указано, что «услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию».

Учитывая добровольное желание Истца заключить договоры страхования, она подписала собственноручнодоговоры страхования *** от ***., согласно которому Страховщиком является ООО СК «Согласие-Вита», а Застрахованным лицом является Истец; *** от ***, согласно которому Страховщиком является ООО СК «РенессансЖизнь», а Застрахованным лицом является Истец.Данные договоры являются индивидуальными договорами истца.

Банк не является стороной по договорам страхования.Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

В договорах страхования, заключенных с Ярыгиной Н.Г. указано, чтовыгодоприобретателем является не банк, а самзастрахованный(п. 6 договоров страхования).

При заявлении настоящих исковых требований истцом не учтено, что в соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, соответствующий договоры между Истцом и Страховщиками были заключены в надлежащей форме.

В соответствии с п.1 ст.934 и п.1 ст.954 ГК РФ Клиент как страхователь обязан был уплатить Страховщику страховую премию, которая была переведена ответчиком со счетов истца страхователю в порядке, согласно подписанным Истцом заявлениям о добровольномстраховании.

В заявлении истец просила Банк перечислить с ее счета суммустраховых премий, подлежащей уплате по заключенным ею договорам страхования, пореквизитам страховщика (п.1 или п. 2 заявлений).Страховую премию получили Страховщики, а не Банк.

В Договорах страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Условия кредитных договоровне содержат условий, возлагающих на заемщиков обязанностьпо личному страхованию, в том числе, страхованию у конкретного страховщика.

Основанием для включения страховой премии в сумму кредита является заявление о добровольном страховании, в котором Клиент дает однозначное распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии

С учетом выраженного заемщиком намерениябыть застрахованным, в кредитные договоры были включены пункты, в соответствии с которыми, Банк обязался перечислить со счета Клиента часть кредита «в размере...» для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Ни один нормативно-правовой акт не устанавливает, что при заключении договора страхования Страхователь обязан лично исполнить обязательство по оплате, так же Договором страхования не установлено что исполнение обязательства по оплате должно быть осуществлено именно (только) Страхователем, данные обстоятельства указывают на допустимость исполнения обязанности по оплате Договора страхования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за истца.

Денежные средства в счет платы страховой премии списаны со счета заёмщика наосновании его заявления о добровольном страховании, что подтверждается выписками полицевым счетам.

Спорные суммы страховой премии в полном объеме были перечислены Страховщикам со счетов Истцов, что подтверждается выписками из реестра застрахованных и платежными поручениями о перечислении страховой премии.

В своем исковом заявлении истец также ссылается на навязывание услуг по страхованию.

Однако, навязывание опровергается подписанными договорными документами, в рассматриваемом споре истец имела право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от заключения договора страхования.

Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Кредитных договорах, заключенных с Истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита, с учетом страховой премии, указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. В п. 2.1.1 Кредитных договоров четко указана сумма страховой премии, до истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)».

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получила от сотрудников Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе, обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Если бы Банк не предоставил кредит на оплату страховой премии, то общая сумма выданного клиенту кредита, не включала бы в себя плату страховой премии, и равнялась сумме, за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге.

Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду также не представлено.

Пункт кредитного договора относительно оплаты страховой премии печатается только при согласии на страховку. Подтверждением данному доводу является типовая форма кредитного договора. В тексте кредитного договора указываетсяпрограмма страхования, которую выбирает Клиент в заявлении о добровольном страховании посвоему желанию.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Страхование осуществляется на основании самостоятельного решения заемщика, принятого им добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах.

Истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договоры с иной кредитной организацией.

Заемщик имела возможность отказаться от заключения как кредитного договора в целом, так и от заключения договора страхования. Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. Истица в принципе могла не подписывать заявление о добровольном страховании, договор страхования. Это отдельные документы.

Подпись Истца подтверждает ее согласие с правилами страхования, в том числе, с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Суммы страховых взносов по договорам страхования были предоставлены истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включены в общую кредитную задолженность истца перед банком, поскольку были потрачены последним на основании соответствующих заявлений на страхование.

Руководствуясь положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", необходимо исходить из следующего. Признать ничтожным условие кредитного договора об оплате страховой премии возможно только при условии, если страхование является обязательным при выдаче кредита. Вданном случае заключение договора страхования является правом Клиента, а не обязанностью.

Кроме того, Банк услуг по страхованию не оказывает (Банку запрещено заниматься страховой деятельностью), а предоставляет кредит, в том числе и на оплату страховой премии, услуги по страхованию предоставляет страховая компания, положения пункта 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям применены быть не могут.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению которых одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ввиду того, что заявленные истцом требования о взыскании с Банка компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то они также не подлежат удовлетворению.

Кроме того, Ярыгина Н.Г.исполнив свои обязательства по кредитным договорам (кредиты в настоящее время закрыты), которые в установленном законом порядке изменены или расторгнуты не были, в соответствии с п.4 ст. 453 ГК РФ не вправетребовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращенияправоотношений.

Более того, в соответствии с ч.1 ст.408 ГК надлежащее исполнение прекращает обязательство.Требование истца о признании недействительным условия кредитного договора, который прекратил свое действие, противоречит закону и здравому смыслу.

Представитель 3-го лица ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд возражения с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, в которых указано также следующее.

Страховщик считает требования, заявленные истцом, незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с и. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному Договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.3названной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В исковом заявлении истец фактически ссылается на навязывание ей услуги по страхованию. Однако указанный довод не соответствует действительности

Между Ярыгиной И.Г. ООО СК «Согласие-Вита» заключен только один договор страхования - *** от ***

*** между ООО СК «Согласие-Вита» и Ярыгиной Н.Г. при посредничестве КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), выступающего во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, действующего в рамках полномочий, содержащихся в Агентском договоре *** от ***. был заключен индивидуальныйДоговор страхования *** на срок *** месяцас даты вступления Договора страхования в силу на случай наступления следующего страхового события: «потеря постоянной работы по независящим от Застрахованного причинам».

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событии,утвержденных Приказом Генерального директора Общества от 20.06.2014г. Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона № 2300-1. был передан Ярыгиной Н.Г. вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса),о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.

Согласие Ярыгиной Н.Г. заключить Договор страхования на предложенных условиях, подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком.

В силу п. 2.1 Агентского договора Агент обязан знакомить потенциальных страхователей с Правилами страхования жизни заемщиков кредита и тарифами Страховщика (Приложение № 4 к Агентскому договору).

Согласно п.п. 13.6, 13.7 ни одно из условий настоящего Агентского договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских услуг, предоставлению ООО СК «Согласие-Вита» преимуществ по сравнению с другими страховщиками. Условия Агентского договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей Банка прямо или косвенно навязывать своим заемщикам страховые услуги ОООСК «Согласие-Внта», либо вкачестве ограничений для Банка заключать аналогичные договоры страхования с другими страховщиками. Условия Агентского договора не предполагают установления особого размера страховой премии по страхованию заемщиков Банка, и отличающегося от размера страховой премии, устанавливаемой ОООСК «Согласие-Вита» по своему усмотрению.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), доведя до Ярыгиной Н.Г. полную и достоверную информацию о Страховщике, ознакомив её с Правилами страхования и разъяснив условия страхования, предложил к подписанию заявление на страхование и договор страхования.

Взаявлении на страхование, подписанном Ярыгиной Н.Г. ***, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита.Страхователь была вправе самостоятельно застраховатьсвою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации,осуществляющей страхование данного вида, по своемувыбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшать условия кредитного договора, В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий(Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги. Страхователь имела возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом,как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе, ее стоимость может быть включена но указанию Страхователя в сумму кредита.Подписывая заявление на страхование, истец согласилась с тем, чтобы Банк,выступающий во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, действующего в рамках полномочий, содержащихся в Агентском договоре *** от ***.,перечислил с ее счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования, по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ,в соответствии с которой, списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

При нежелании заключить Договор страхования Ярыгина Н.Г. могла проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование.

Согласно заявлению о добровольном страховании, подписанном Страхователем, Ярыгиной Н.Г. было предложено заключить договор страхования на выбор со следующими страховыми организациями: ООО СК «Согласие-Вита» или ООО СК «Ренессанс-Жизнь». Страхователь письменно выразила желание заключить договор страхования именно с ООО СК «Согласие-Вита», о чем свидетельствует отметка Ярыгиной Н.Г. на заявлении о страховании.

Более того, подписывая заявление о добровольном страховании, истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана и выбрана ею добровольно, ввыборе страховой компании ограничена не была.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу смомента уплаты страховой премииили первого ее взноса, следовательно, п. 3 Договора страхования, в соответствии с которым договор вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) единовременно и в полном объеме,не противоречит требованию законодательства.

Страховщик подтверждает, что страховая премия, оплаченная Истицей Но Договору страхования *** от ***. в полном объеме *** поступила на счет ООО СК «Согласие-Вита» безудержаний комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО),что подтверждается Выпиской из реестра заключенных Договоров страхования.

Согласно п.3. ст.943 ГК РФ,при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, Истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования. Подписи Ярыгиной Н.Г. свидетельствуют о добровольности заключенного договора страхования. Истец согласилась со всеми положениями договора.

Истец указывает на не доведение до нее информации о стоимости услуги по страхованию.

Всоответствии со ст. 954 ГК РФпод страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщикув порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 5 договора страхования страховая премия составляет 14977 руб 58 коп. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования,

Таким образом, в соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» размер страховой премии указан в полном объеме и в рублях в п. 5 договора страхования.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице (и.2 Договора страхования); о характере событий, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай) (п.5 Договора страхования); о размере страховой суммы (п.5 Договора страхования); о сроке действия договора (п.3 Договора страхования).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Всоответствии с п.4 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п.2 ст. 10Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Согласно п. 7.3 Правил Страхования, по согласованию Страхователя и Страховщика страховая сумма в течение действия Договора страхования может определяться следующим образом: 7.3.1 Переменная величина может определяться по формуле в соответствии с Дополнительными условиями программы страхования; 7.3.2 Неизменная в течение действия договора страхования страховая сумма.

В соответствии с п. 5 Договора страхования страховая сумма на начало действия договора страхования определена сторонами в размере 104011 руб.

Пункт 5 Договора страхования также указывает, что Истице было предоставлено право выбора способа определения размера страховой суммы: переменная страховая сумма, определяющаяся на дату наступления страхового случая по формуле: 110% *СС*(1-ПМ/СД) пли неизменная страховая сумма в течение действия Договора страхования. При выборе Страхователем неизменной страховой суммы Истице необходимо было поставить отметку в специально отведенном поле.

Согласно п.5 Договора страхования Ярыгиной Н.Г. не было проставлено отметки о выборе неизменной страховой суммы, тем самым Истец согласился с назначением переменной страховой суммы по Договору страхования.

Таким образом, Истец имел возможность выбрать способ определения размера страховой суммы.

На основании изложенного, всоответствии со ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» стороны пришли к соглашению о том, что страховая сумма по Договору страхования является переменной величиной и на начало действия Договора страхования составляет 104011 руб.

Требование Истца о возврате страховой премии по Договору страхования не соответствует действующему законодательству РФ и условиям Договора страхования.

Согласно п.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 Закона № 2300-1 положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, аправовые последствия нарушений условии этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Действительно, согласно ст. 32 Закона № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, Однако в соответствии со специальной нормой законодательствао страховании (абз. 2 ч.3ст. 958ГК РФ) при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

Согласно п. 11.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается. С указанным условием Страхователь также была ознакомлена в момент заключения Договора страхования.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от24.03.2015г. по жалобе гражданина П.П. Дурова на нарушение его конституционных прав пунктом 3 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ: «Содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ правовое регулирование, с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношении с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами,направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит».

Таким образом, положение абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации не может рассматриваться как нарушающее конституционные и гражданские права потребителя страховых услуг.

Учитывая вышеизложенное, Ярыгина Н.Г. могла отказаться от заключения Договора страхования, не была ограничена в выборе Страховщика, не принуждалась к заключению Договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», могла оплатить страховую премию любым удобным способом, в опровержение указанных обстоятельств, истцом каких-либо доказательств не предоставлено.

Действия Страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями Договора страхования Страхователь была ознакомлена и выразила волеизъявление на его заключение.

Представитель 3-го лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и места рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

Суд, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Основания для отказа в выдаче кредита приведены в пункте 1 статьи 821 Гражданского кодекса РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ).

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Из указанных норм права следует, что законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя по соглашению с заемщиком содержание условий кредитного договора в установленных Гражданским кодексом РФ пределах.

Согласно статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что *** между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ярыгиной Н.Г. заключен кредитный договор ***, по которому Банк предоставил кредит в размере *** рублей, на срок *** месяца, под *** % годовых.

Согласно п.2.1.1 указанного кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 14977,58 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.2 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

*** на основании заявления Ярыгиной Н.Г. о добровольном страховании, между Ярыгиной Н.Г. и ООО «СК «Согласие-Вита» на основании Полисных условий по программе «Потеря Застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам» заключен договор страхования ***.

*** между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ярыгиной Н.Г. заключен кредитный договор ***, по которому Банк предоставил кредит в размере *** рублей, на срок *** месяца, под *** % годовых.

Согласно п.2.1.1 указанного кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 67083,74 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

*** на основании заявления Ярыгиной Н.Г. о добровольном страховании, между Ярыгиной Н.Г. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» заключен договор страхования ***.

Истец в обоснование заявленных требований о признании недействительными пунктов п.2.1.1 кредитных договоров *** от ***, *** от ***, указывает на то, что получение им указанных кредитов было обусловлено обязательным приобретением услуг по страхованию.

Вместе с тем, положения кредитных договоров *** от ***, *** от ***, заключенных между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ярыгиной Н.Г., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

В соответствии с заявлениями Ярыгиной Н.Г. о добровольном страховании от *** и *** она выразила добровольное согласие на предоставление ей услуги по подключению к программе страхования. При этом, она имела возможность заключить с банком кредитные договора и без названного условия, сделав соответствующую отметку в указанных заявлениях в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору. Между тем, указанной возможностью истец не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась. При этом выгодоприобретателем по указанным договорам страхования является Ярыгина Н.Г.

Истец собственноручной подписью в заявлениях от *** и *** подтвердила, что страхование является для нее добровольным и не является обязательным условием для выдачи Банком кредита, а услуга по страхованию дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, которая заемщику не навязана, при этом истец не ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Таким образом, подписи заемщика в указанных документах подтверждают осознанное и добровольное заключение кредитных договоров на достигнутых условиях и факт получения заемщиком до заключения договоров достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах, заемщик согласился со всеми положениями договоров.

Из вышеизложенного следует, что при получении кредитов *** и *** истец была ознакомлена с условиями их получения; порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; добровольно выразила желание на страхование, самостоятельно заключила со страховщиками договоры страхования; страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имела возможность заключить кредитные договоры и без названного условия. Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию, а включил в кредитный договор согласованное условие о перечислении денежных средств Страховщику в счет исполнения обязательств по договору, заключенному между истцом и Страховщиком в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором Банк стороной страхования не является.      

В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии Банком со счета истца, Ярыгина Н.Г. вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При этом, со всеми условиями кредитных договоров истец согласилась, от оформления кредитных договоров и получения кредитов не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Вопреки доводам истца, страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, истец могла отказаться от страхования, а оспариваемые ей условия договоров о перечислении части кредита в размере *** рублей по кредитному договору *** от *** и *** копеек по кредитному договору *** от *** для оплаты страховой премии с ее счета не нарушают ее права.

Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита по кредитным договорам *** от ***, *** от *** было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке статьи 56 ГПК РФ представлено не было.

Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными пунктов п.2.1.1 кредитных договоров *** от ***, *** от ***, заключенных между Ярыгиной Н.Г. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), поскольку предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, у истца имелась возможность, как отказаться от заключения договора страхования, так и выбрать иную страховую компанию, а денежные средства, о взыскании которых истец просит, представляют собой часть кредитных средств, предоставленных истцу банком и выплаченных страховой компании в качестве страховой премии, что является основанием для отказа в удовлетворении требований истца в указанной части.

Кроме того, как следует из возражений КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Ярыгина Н.Г. исполнила свои обязательства по оспариваемым кредитным договорам (кредиты в настоящее время закрыты).

При таком положении дела, исполнив свои обязательства по условиям кредитных договоров, которые в установленном законом порядке изменены или расторгнуты не были, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Требования Ярыгиной Н.Г. о применении последствий недействительности сделки, взыскании с ООО «Ренессанс Кредит» суммы страховой премии по кредитному договору *** от *** в размере ***, по кредитному договору *** от *** в размере *** ***, компенсации морального вреда в сумме *** рублей, взыскании штрафа, являются производными от основных требований о признании недействительными пунктов п.2.1.1 кредитных договоров *** от ***, *** от ***, в связи с чем, удовлетворению также не подлежат.

На основании ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ярыгиной Н.Г. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными пунктов кредитных договоров, применении последствий недействительности сделок, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа- отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 01 апреля 2016 года.

           Председательствующий: