Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3551/2021 ~ М-3290/2021 от 02.11.2021

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2021 года              г. Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Галиуллиной Л.Г.,

при секретаре Архиповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3551/2021 по иску Романова Е.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с участием третьих лиц Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимова, АО «Альфа-Банк» о взыскании суммы страховой премии по договору личного страхования,

УСТАНОВИЛ:

Романова Е.А. обратилась в суд с иском к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы страховой премии по договору личного страхования, в обосновании заявленных требований указала, что 25.05.2021г. между ней и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор, сумма кредита составила 1169000 рублей сроком на 5 лет.

Кроме того, при оформлении кредита для снижения процентной ставки за пользование кредитом с 14,49 % годовых до 9,9% годовых, сотрудник банка оформил между ней и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования №1 от 01.06.2021г. по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы, страховая премия по которому составила 149328, 06 руб., сроком на 60 мес. 08.07.2021г. она полностью досрочно погасила указанный кредит. 13.07.2021г. она обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила в течение 7 дней вернуть ей часть страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в письме от 26.07.2021г. отказало ей в возврате страховой премии, указав, что данный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского займа.

07.09.2021г. она обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. с заявлением, в котором просила обязать ответчика исполнить требования законодательства и вернуть страховую премию по указанному договору страхования. 21.09.2021г. Финансовый уполномоченный вынесла решение, которым отказала в удовлетворении ее требований.

Она считает отказ страховой компании и решение финансового уполномоченного незаконными, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика суму страховой премии по договору личного страхования № от 01.06.2021г. в размере 149328 руб., за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании истец Романова Е.А. исковые требования поддержала по изложенным в нем основаниям, пояснила, что при заключении кредитного договора и договора страхования сотрудник банка пояснила, что при наступлении страхового случая, страховая компания погасит кредит, что в случае досрочного погашения она (Романова Е.А.) будет иметь право на получение части оставшейся страховой премии.

Представитель истца Ковшов М.Е., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", надлежаще извещенный о дате судебного заседания, в суд не явился, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д.66-68), согласно которым просил в удовлетворении иска отказать, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, размер страховой суммы в течение всего строка действия договора страхования является единым и фиксированным, т.е. не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому считает исковые требования необоснованными поскольку заключенный с истицей договор страхования не является обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 100-101).

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимова, надлежащим образом извещенная о дне слушания дела, в судебное заседание не явилась, причину неявки суду не сообщила.

Суд в соответствии с ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчика и третьих лиц.

Выслушав истца и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела 25.05.2021г. между Романовой Е.А. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор (л.д. 13-15) сроком на 5 лет., сумма кредита составила 1169000 рублей.

По условиям кредитования (п. 4 Индивидуальных условий кредитования) стандартная процентная ставка по договору 14,49% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющую на размер процентной ставки по договору кредита (далее – добровольный договор страхования), в размере 4,59% годовых. В случае отсутствия договора добровольного страхования и непредоставления в банк документальных подтверждений заключения договора добровольного страхования по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п.п. 4.1.2 Индивидуальных условий).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитования целью использования заемщиком потребительского кредита является, в том числе добровольная оплата заемщиком дополнительной услуги по программам «Страхование жизни и здоровья заемщика кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

01.06.2021г. между истицей и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования № от по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы, страховая премия по которому договору составила 149328, 06 руб., срок страхования 60 мес. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольное потери застрахованным работы по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ

С условиями договора страхования истец согласился, полис-оферту, условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций получила и ознакомилась с их условиями, о чем имеется подпись в заявлении на страхование.

В соответствии с п. 3 заявления заемщика, содержащегося в индивидуальных условиях договора, заемщик поручил Банку осуществить перевод страховой премии по вышеуказанному договору в размере 149328,06 руб. за счет кредитных средств с текущего счета заемщика, оставшуюся часть кредита оставить на счете (л.д. 15).

Таким образом, заемщику, фактически была предоставлена сумма 1169 000 рублей, из которой сумма в размере 149328,06 руб. была списана со счета заемщика в счет оплаты страховой премии по договору страхования от 01.06.2021г.

08.07.2021г. Романова Е.А. погасила суму задолженности по кредиту в полном объеме (л.д. 36,37).

13.07.2021г. Романова Е.А. обратилась к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением, в котором просила в течение 7 дней вернуть ей часть страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в письме от 26.07.2021г. отказало истице в возврате страховой премии, указав, что данный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского займа (л.д.35).

07.09.2021г. Романова Е.А. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. с заявлением, в котором просила обязать ответчика исполнить требования законодательства и вернуть страховую премию по указанному договору страхования. 21.09.2021г. Финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении ее требований (л.д. 16-25).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктом 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) разъясняется, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В рассматриваемом случае Договором страхования риск возможной неуплаты страхователем кредита не предусмотрен. Как следует из буквального толкования договора страхования, страховая сумма не поставлена в какую-либо зависимость от суммы задолженности по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и предусмотренных в абз. 1 п. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Применительно к страховым случаям, перечисленным в договоре страхования, заключенном с истцом, применение положений п. 1 ст. 958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам, нежели их наступление. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Кроме того, как следует из памятки к договору страхования (л.д. 75 оборот) страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора. Романова Е.А. обратилась к страховщику с заявлением о возврате страховой премии по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Принимая во внимание изложенное, исковые требования Романовой Е.А. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Романова Е.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии по договору личного страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 27 декабря 2021 года.

Председательствующий судья (подпись) Л.Г. Галиуллина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>