Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-781/2010 ~ М-715/2010 от 13.07.2010

Дело № 2-781/2010

Решение

Именем Российской Федерации

«Дата обезличена поселок Парфино

Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Саламатиной Г.А.

при секретаре Ивановой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Минину С.В., Мининой Н.А. и Павловой С.Д. о взыскании задолженности по договору,

установил:

Истец - открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратилось с иском к Минину С.В., Мининой Н.А.

и Павловой С.Д. о взыскании с них солидарно задолженности по кредитному договору, включая задолженность по кредиту, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам, неустойку за просрочку возврата кредита, неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов

и задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, а также о взыскании солидарно с ответчиков судебных расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование указал, что Дата обезличена Минин С.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В указанном заявлении просил открыть ему банковский специальный счет и зачислить на него кредит в сумме ... рублей, в порядке и на условиях указанных в заявлении. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Денежные средства были зачислены на специальный банковский счет клиента. Клиент же в свою очередь свои обязательства по договору не исполнил. Своевременно платежи в погашение задолженности перед банком не вносил. В качестве мер обеспечения исполнения обязательства договором была предусмотрена неустойка за неисполнение или просрочку исполнения обязательства из расчета ... в день от суммы просроченного платежа, а также поручительство физических лиц Мининой Н.А. и Павловой С.Д.. Заемщик и поручители своих обязательств надлежащим образом не исполняют. В соответствии с п.п. 4.4.2 Кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты всех начисленных процентов

за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями кредитного договора, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, и судебных расходов и предъявить аналогичные требования к поручителям. Ответчики неоднократно извещались Банком о необходимости погашения образовавшейся задолженности. Предупреждались о применении мер принудительного взыскания. Однако задолженность по кредиту не погасили. Поэтому истец просит взыскать солидарно с ответчиков, являющихся заемщиком и поручителями, задолженность по кредитному договору в сумме ..., в том числе задолженность по кредиту в сумме ..., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме ..., неустойку за просрочку

возврата кредита в сумме ..., неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в сумме ..., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме ..., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ....

В судебное заседание истец ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился. Представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

Ответчики Минин С.В., Минина Н.А и Павлова С.Д. в судебное заседание не явились, хотя о дате месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом. Представили заявления, в которых просили рассмотреть дело в их отсутствие. С иском согласились.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что Дата обезличена года от Минина С.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» поступило заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. Дата обезличена года заявление было акцептовано банком, и Минину С.В. был выдан кредит в сумме ..., на условиях

... процентов годовых и датой полного возврата кредита Дата обезличена года. Указанному кредиту от Дата обезличена года был присвоен номер ...В соответствии с условиями кредита Минину С.В. в тот же день были перечислены банком на специальный банковский счет денежные средства в сумме .... Заемщик обязался ежемесячно вносить кредитору платеж путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в размере не менее

... до Дата обезличена года, и внесением последнего платежа в сумме ... до Дата обезличена года (лист дела Номер обезличен).

В обеспечение кредитных обязательств Минин С.В. предоставил поручительство физических лиц Мининой Н.А. и Павловой С.Д., с которыми Дата обезличена года были заключены договоры поручительства Номер обезличен и Номер обезличен. При этом поручители обязались солидарно отвечать за исполнение заемщиком Мининым С.В. своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета и возмещение судебных издержек по взысканию

долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по договору (листы дела Номер обезличен).

Свои обязательства Банк перед заемщиком выполнил, перечислив на специальный банковский счет, открытый на имя Минина С.В., ....

В то же время заемщик Минин С.В. надлежащим образом свои обязательства не исполнял: допустил просрочку выплаты процентов и основного долга по кредитному договору.

Общая сумма задолженности по состоянию на Дата обезличена года составила ..., в том числе задолженность по кредиту в сумме ..., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме ..., неустойка за просрочку

возврата кредита в сумме ..., неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в сумме ... и задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме

..., что подтверждается представленным истцом расчетом ссудной задолженности по кредиту Номер обезличен от Дата обезличена года (листы дела Номер обезличен).

В соответствии с требованиями п.п. 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов, подписанных заемщиком Мининым С.В., за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств, кредитор имеет право потребовать

от заемщика досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты всех начисленных процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями кредитного договора, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, и судебных расходов и предъявить аналогичные требования к поручителям.

Подобную норму содержит и часть 2 статьи 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, иных убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно по правилам статьи 363 ГК РФ.

В соответствии со статьей 363 ГК РФ и пунктами 1,2, 1.3., 1.4 договоров поручительства, заключенных между ОАО АКБ «РОСБАНК» Мининой Н.А.

и Павловой С.Д., поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и сам заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, комиссии за ведение ссудного счета

и возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие расходы кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. С условиями предоставления кредита все поручители ознакомлены, что подтверждается пунктом 5.13 договоров поручительства.

Пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусматривает право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Поскольку условия договора ответчиками выполнены не были, банк вправе ставить вопрос о взыскании с ответчиков суммы задолженности с учетом процентов и пеней.

Следовательно, условия кредитного договора, касающиеся его предмета, возвратности, срочности и платности (в части процентов за пользование займом) соответствуют закону.

Обсуждая вопрос о действительности условий предоставления кредита (кредитного договора) в части условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из того, что по Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года

№302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как видно из материалов дела открытый заемщику Банком счет является не банковским, а ссудным счетом, который использовался для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ и законодательства о защите прав потребителей не предусмотрен.

Следовательно, требование кредитора о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе.

С учетом вышеизложенного, суд полагает, что в этой части исковые требования истца следует оставить без удовлетворения.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусматривается обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Из условий предоставления кредита, устанавливающих сроки, порядок и очередность погашения требований кредитора и графика платежей видно, что долг должен был погашаться ежемесячно равными платежами. Как следует

из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, ее размер в части задолженности по кредиту составил ...,

в части задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам - ..., в части неустойки за просрочку возврата кредита - ..., в части неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов - ... листы дела Номер обезличен).

Размер задолженности в указанной части ответчиками не оспаривался.

Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке в соответствии со статьей 331 ГК РФ должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку ответчики, обязанные статьей 56 ГПК РФ представлять и доказывать свои возражения против иска, не представили свои возражения, суд обосновывает свои выводы объяснениями, в том числе расчетом, другой стороны, как того требует статья 68 ГПК РФ.

Суд считает, что заявленная истцом к взысканию неустойка (пеня) за ненадлежащее исполнение ответчиками своих обязательств не является чрезмерно завышенной и явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, а потому оснований для уменьшения ее размера не находит.

Исходя из суммы заявленного истцом иска (в соответствии с представленным расчетом), с ответчиков следует взыскать задолженность по предоставленному кредиту в части основной суммы долга, процентов за пользование кредитом и неустойки равную ....

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд присуждает взыскать

с ответчиков в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований - в сумме ....

Суд, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

решил:

Иск открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Минину С.В., Мининой Н.А. и Павловой С.Д. о взыскании задолженности по договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Минина С.В., МИниной Н.А. и Павловой С.Д. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредиту Номер обезличен от Дата обезличена

Дата обезличена года в виде: суммы основного долга - ..., задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам - ..., неустойки за просрочку возврата кредита - ...

..., неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов - ... и судебные расходы в сумме ..., а всего взыскать ... (...).

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Новгородский областной суд в течение десяти дней со дня его вынесения.

Председательствующий судья: Г.А. Саламатина