Решение по делу № 2-9393/2014 ~ М-11847/2014 от 08.09.2014

Дело№2-9393/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2014 года        

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Гареевой Л.Ф.,

при секретаре Каюмовой Э.В.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Рыбак Э.А. к ОАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

          Рыбак Э.А. обратилась в суд с иском ОАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, по тем основаниям, что < дата > она взяла кредит в ОАО «Банк УРАЛСИБ» (далее по тексту Банк), оформленный в виде кредитного договора №.... По условиям договора Банк предоставил ей денежные средства в сумме 1 710 000 руб. на 331 месяц под 14,5% годовых. Долг должен был возвращаться в виде единого аннуитетнего платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга по 21 070 руб. ежемесячно.

Пунктом 2.8 кредитного договора предусмотрено, что она имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме, после получения кредита, при условии уплаты Банку процентов за срок фактического использования кредита с извещением Банка не менее чем за 3 банковских дня до даты возврата.

В течением всего срока действия договора она добросовестно исполняла свои обязательства. На протяжении 66,22 месяцев она своевременно и в полном объеме уплачивала подлежащую уплате сумму.

< дата > она решила досрочно погасить свой долг перед Банком, в связи с чем, в тот же день обратилась к сотрудникам офиса с просьбой рассчитать сумму долга на < дата >.

Сотрудник Банка рассчитал ей необходимую к возврату сумму, которая составила 1 689 322,91 руб. Данная сумма - это остаток после 5 лет погашения задолженности по кредиту, остаток от 1 710 000 руб. Таким образом, по расчетам Банка получилось, что за 5 лет она выплатила 20 677,09 руб. основного долга кредита.

Она разместила на счете Банка деньги в полном объеме, достаточном для досрочного погашения кредита на условиях Банка. В тот же день написала заявление о досрочном погашении задолженности по кредиту в сумме 1 689 322,91 руб., в том числе 1 689 322,91 руб. на досрочное погашение. Данная сумма < дата > списана Банком с ее счета.

Согласно справке Банка от < дата > №..., в настоящее время обязательство по договору Рыбак Э.А. выполнены в полном объеме, и она выплатила Банку по договору 3 077 167,20 руб. (из них 1 367 167,20 руб. - сумма процентов, 1 710 000 руб. - сумма основного долга).

С данным расчетом она не согласна, так как она пользовалась суммой кредита из планируемых 331 месяца, всего 66,2 месяца. Соответственно размер процентов за пользование кредитом должен составлять 1 042 926,90 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с Банка:

1. незаконно удержанные проценты в размере 313 524,40 руб.

2. проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 22 273,29 руб.

3. компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

4. расходы, связанные с юридической помощью в размере 30 000 руб.

5. расходы на оформление доверенности в размере 700 руб.

6. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

В судебном заседании истец Рыбак Э.А., ее представитель Рассолова Е.Ш., действующая на основании доверенности от 02.09.2014 г., не присутствовали, извещены о дате. времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика ОАО «Банк УРАЛСИБ» Мулюков С.У., действующий на основании доверенности от 24.09.2013 г.. исковые требования не признал. Просил отказать в иске по мотивам, изложенным в отзыве на иск.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В соответствии абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также не полученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст.309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям п.п.1, 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что < дата > между ОАО «Банк УРАЛСИБ» и Рыбак Э.А., ФИО5 заключен кредитный договор ... по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 1 710 000 руб. сроком на 331 месяца под 14,5% годовых, путем его перечисления в безналичной форме на счет ..., размер ежемесячного аннуитетного платежа - 21 070 руб.

Банк обязательства по кредитному договору по предоставлению денежных средств заемщикам исполнены в полном объеме.

Указанные обстоятельства предметом спора не являлись, сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Пунктом 2.8 кредитного договора предусмотрено, что заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме, после получения кредита, при условии уплаты Банку процентов за срок фактического использования кредита с извещением Банка не менее чем за 3 банковских дня до даты возврата.

Порядок пользования кредитом и его возврата определен разделом 3 кредитного договора.

Согласно п.3.3.1 кредитного договора и графику первый платеж составляет 18 291,39 руб. и включает в себя только проценты.

Пункты 3.2, 3.3, 3.3.2 кредитного договора устанавливают, что следующие 329 платежей осуществляются заемщиком равными аннуитетными платежами по 21 070 руб., которые включают в себя проценты и гашение основного долга.

Проценты начисляются:

- ежедневно;

- за фактическое количество календарных дней пользования кредитом;

-исходя из 365 (366) дней в годы;

- за первый месяц - со следующего дня после предоставления кредита до конца месяца;

- за остальные месяцы с первого по последнее число календарного месяца

Кредитный договор и график платежей предусматривают, что проценты текущий месяц выплачиваются 10 числа следующего месяца в составе аннуитетного платежа.

Если дата очередного платежа приходится нерабочий день, она переносится на следующий рабочий день.

При этом, аннуитетный платеж сначала направляется на погашение процентов за прошлый месяц, а затем оставшаяся часть целиком идет на погашение основного долга, в соответствии со ст.319 ГК РФ. По мере погашения основного долга, сумма начисленных процентов уменьшаются, а платежи в погашение основного долга увеличиваются. Последний платеж по кредитному договору является корректирующим и целиком состоит из непогашенных процентов и основного долга на дату платежа (п.3.3.3 кредитного договора).

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно справке Банка от < дата > №..., в настоящее время обязательство по договору Рыбак Э.А. выполнены в полном объеме, и она выплатила Банку по договору 3 077 167,20 руб. (из них 1 367 167,20 руб. - сумма процентов, 1 710 000 руб. - сумма основного долга).

< дата > истица обратилась в Банк с претензией, в которой просила возвратить излишне уплаченные проценты, однако, Банк оставил данную претензию без удовлетворения.

Согласно п.п. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ № 39-П от 26.06.1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Понятие аннуитетного платежа определено в п.2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из такого платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования, размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что, погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщики реализовали свое право, предусмотренное абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.

При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщики выплачивали всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом ответчиками не взимались, истцами не выплачивались и рассчитывались Банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита, и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Размер процентов за пользование кредитом в структуре ежемесячного платежа соответствовал процентам, начисленным на фактический остаток кредитной задолженности в соответствии с процентной ставкой, установленной договором.

Вместе с тем, заключив кредитный договор на длительный срок, истцы по своему усмотрению получили возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

В силу ст.ст. 315, 408 ГК РФ досрочное исполнение обязательства является основанием прекращения обязательства, но не основанием для изменения условий договора.

Кроме того, требуя возврата уплаченных во исполнение договора процентов за пользование кредитом, истица фактически требуют изменения условий договора за период, предшествующий подаче заявления о досрочном погашении кредита. При этом истицей не учтены положения п.п. 3, 4 ст.453 ГК РФ, в соответствии с которыми в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Заявление от < дата >, адресованное Рыбак Э.А. в Банк о полном досрочном возврате кредита по кредитному договору ... от < дата > не является офертой истицы, акцептованной Банком. Подача указанного заявления являлась лишь обязанностью истицы при досрочном погашении кредита (как частичном, так и полном).

При таких обстоятельствах, убытки, а соответственно, и обязанность возврата полученных во исполнение договора сумм, и уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, у Банка не возникли.

Нарушение ответчиком прав истицы, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", при рассмотрении дела судом не установлено, поэтому отсутствуют основания для взыскания с ответчиков штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Рыбак Э.А. к ОАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Верховный суд РБ в течение одного месяца, через Советский районный суд ....

Судья:                                                Л.Ф. Гареева