Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-232/2016 ~ М-198/2016 от 11.05.2016

Дело № 2-232/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2016 г.                                г. Нововоронеж    

    Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи                Тюнина С.М.,

представителя истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. (срок действия доверенности – один год)                                ФИО2,

представителя ответчика Открытого акционерного общества Страховая компания «<данные изъяты>» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. (срок действия по ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО3

при секретаре                        Денисовой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г. Нововоронежа Воронежской области гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу Страховая компания «<данные изъяты>» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последний на цели личного потребления получил кредитные денежные средства в размере 305000 рублей 00 копеек под 17,90% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и Открытым акционерным обществом Страховая компания «<данные изъяты>» (далее ОАО СК «<данные изъяты>») заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) №. Согласно условиям договора покрываются риски «смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний)», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая». Срок действия договора – 1800 дней с даты списания со счета Страхователя в Банке страхового взноса в полном объеме (л.д.10).

Согласно справке МСЭ-2014 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ОАО СК «<данные изъяты>» за выплатой страхового обеспечения, на что ДД.ММ.ГГГГ. получил отказ, в связи с тем, что у страховщика отсутствуют основания для выплаты суммы страхового обеспечения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 была установлена инвалидность 2 группы с диагнозом: «Последствия ОНМК по геморрагическому типу от ДД.ММ.ГГГГ. в бассейне правой СМА выраженными атактическими, эмоционально-волевыми нарушениями, умеренным левосторонним гемипарезом». Следовательно, причина установления инвалидности вызвана естественными причинами (заболеванием), а риск «Установление инвалидности группы в результате естественных причин (заболевания)» не предусмотрен в соответствии п. 6.2 договора страхования (л.д. 9).

Не согласившись с отказом ОАО СК «<данные изъяты>» в выплате страхового обеспечения, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ОАО СК «<данные изъяты>» и просил признать недействительным (ничтожным) условие договора страхования жизни заемщиков кредита № в разделе 6 «Страховые риски, страховые суммы, страховые премии» устанавливающее, что риск «инвалидность I и 2 группы» признается страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая; взыскать с ОАО СК «<данные изъяты>» его пользу страховое возмещение в размере 335500 рублей 00 копеек, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, мотивируя свои требования тем, что риск «инвалидность I и 2 группы» признается страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая противоречит «Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных приказом Генерального директора ОАО СК «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. №, что ущемляет его права как потребителя. Кроме того, установление инвалидности в связи с общим заболеванием, в данному случае по смыслу Правил страхования, является несчастным случаем, поскольку в сложившейся ситуации является неожиданным событием, вызванным причиной, не зависящей от воли застрахованного лица и повлекшие за собой расстройство здоровья страхователя (л.д. 5-6).

В последующем истец уточнил свои требования и просит признать страховым случаем факт получения им инвалидности II группы в результате общего заболевания в период действия договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. взыскать с ОАО СК «<данные изъяты>» его пользу страховое возмещение в размере 335500 рублей 00 копеек, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, мотивируя тем, что риск «инвалидность I и 2 группы» признается страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая противоречит «Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных приказом Генерального директора ОАО СК «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. №, согласно п. 3.4 которых страховыми случаями признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного лица события, указанные в разделе IV Правил и Договоре страхования, явившиеся прямым следствием несчастного случая и/или заболевания, произошедшего в период действия страховой защиты по Договору страхования, подтвержденные документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, органами МВД и т.д.) и установленные в соответствии с предусмотренной Правилами страхования процедурой (представителями Страховщика). В пп. 1 п. 1 (Страховые случаи, объект страхования) Полисных условий, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и естественных причин (л.д.67-68).

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд счел возможным, а представитель истца и представитель ответчика не возражали, рассмотреть дело в отсутствие истца, а также в отсутствие представителя третьего лица ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенного о месте и времени рассмотрения дела, не сообщившего об уважительности причин неявки и не представившего ходатайства об отложении слушания дела.

В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные истцом требования в уточненном исковом заявлении, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласился, указывая на то, что отказ ответчика в выплате истцу суммы страхового обеспечения правомерен, поскольку у страховщика отсутствуют основания для выплаты суммы страхового обеспечения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 была установлена инвалидность 2 группы с диагнозом: «Последствия ОНМК по геморрагическому типу от ДД.ММ.ГГГГ. в бассейне правой СМА выраженными атактическими, эмоционально-волевыми нарушениями, умеренным левосторонним гемипарезом». Следовательно, причина установления инвалидности вызвана естественными причинами (заболеванием), а риск «Установление инвалидности группы в результате естественных причин (заболевания)» не предусмотрен в соответствии п. 6.2 договора страхования.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и Открытым акционерным обществом Страховая компания «<данные изъяты>» (далее ОАО СК «<данные изъяты>»), на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) №. Согласно условиям договора покрываются риски «смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний)», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» (л.д.10).

Согласно справке МСЭ-2014 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ОАО СК «<данные изъяты>» за выплатой страхового обеспечения, на что ДД.ММ.ГГГГ. получил отказ, в связи с тем, что у страховщика отсутствуют основания для выплаты суммы страхового обеспечения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 была установлена инвалидность 2 группы с диагнозом: «Последствия ОНМК по геморрагическому типу от ДД.ММ.ГГГГ. в бассейне правой СМА выраженными атактическими, эмоционально-волевыми нарушениями, умеренным левосторонним гемипарезом». Следовательно, причина установления инвалидности вызвана естественными причинами (заболеванием), а риск «Установление инвалидности группы в результате естественных причин (заболевания)» не предусмотрен в соответствии п. 6.2 договора страхования (л.д. 9, 49).

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении договора страхования положениями, не противоречащими действующему законодательству.

Между тем, как установлено судом страхователь данным правом не воспользовался, каких-либо заявлений об изменении или исключении отдельных положений Правил в адрес страховщика не направлял.

Согласно Полисным условиям страхования заемщиков кредита, утвержденных распоряжением заместителя Генерального директора, директора по андеррайтингу ОАО СК «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. №/F, на основании которых между ФИО1 и Открытым акционерным обществом Страховая компания «<данные изъяты>» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) №, а также «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных приказом Генерального директора ОАО СК «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. №, страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний) («Смерть»); инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин («Инвалидность»). Конкретный перечень страховых рисков, в отношении которых заключается договор страхования, указывается в договоре страхования (л.д. 28-35, 45-47).

Пунктом 2.4 Полисных условий и п. 1.8 «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» предусмотрено, что "Несчастный случай - фактически происшедшее, внешнее, внезапное, непреднамеренное и непредвиденное событие в период действия договора страхования помимо воли застрахованного, повлекшее за собой утрату трудоспособности или смерть застрахованного.

Пунктом 2.5 Полисных условий и п. 1.9 «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» предусмотрено, что естественные причины (заболевания) – диагностированное впервые в период действия Договора страхования квалифицированным врачом указанное в заявлении на страхование нарушение нормальной жизнедеятельности организма (острые и хронические заболевания), обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, которые вызвали в период действия Договора страхования смерть или утрату трудоспособности Застрахованного.

Из заявления истца на добровольное страхование № следует, что полисные условия и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования, а также согласен с тем, что в случае расхождений между страховым полисом и Полисными условиями, преимущество имеет страховой полис (л.д. 41).

Пунктом 6.2 договора страхования жизни заемщиков кредита (полис) №, заключенного между ФИО1 и Открытым акционерным обществом Страховая компания «<данные изъяты>», предусмотрен страховой риск «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая».

Истцом представлена справка серии МСЭ-2014 №, из которой следует, что ему с ДД.ММ.ГГГГ. установлена II группа инвалидности по общему заболеванию (л.д. 7).

Таким образом, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, руководствуясь условиями заключенного между истцом и ответчиком договора страхования, суд исходит из того, что заявленное истцом событие - установление истцу второй группы инвалидности по общему заболеванию не является страховым случаем, предусмотренным п. 6.2 указанного договора страхования №, в связи с чем суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, при этом находит несостоятельными доводы истца, по указанным выше основаниям.

При принятии решения суд исходит из того, что в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к Открытому акционерному обществу Страховая компания «<данные изъяты>» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

        Судья                Тюнин С.М.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.07.2016г.