Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-533/2012 ~ М-173/2012 от 24.01.2012

дело 2-533/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2012 года город Серпухов

Серпуховский городской суд Московской области

в составе председательствующего судьи Коляды В.А.,

при секретаре судебного заседания Жмыховой Е.Ю.,

с участием:

представителя истца Надеиной Е.И. – Голубёнкова С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Надеиной Е.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,

установил:

Истец Надеина Е.И. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и просит: признать кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ней и ответчиком недействительным в части обязательств заёмщика по уплате кредитору тарифа за ведение ссудного счёта, взыскать с ответчика в ее пользу в счёт возврата уплаченных сумм по недействительной сделки <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, компенсацию морального вреда 10000 рублей, обязать ответчика исключить из условий договора <номер> от <дата> и графика погашения кредита условия по оплате комиссии за ведение ссудного счёта, произвести перерасчёт ежемесячных платежей без учёта комиссии за ведение ссудного счёта. Свои требования мотивирует тем, что между не и ответчиком <дата> заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. с процентной ставкой <данные изъяты>% в месяц сроком на 36 месяцев. Согласно условиям договора за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору комиссию в сумме <данные изъяты> ежемесячно. Из указанной суммы с <дата> по настоящее время ею уплачено <данные изъяты>. Однако, данное условие кредитного договора, предусматривающее взимание платы за ведение ссудного счета, недействительно. <дата> она обратилась к ответчику с письменной претензией о возмещении причиненного ущерба, однако ответчик отказал в удовлетворении ее требований в добровольном порядке. Действиями ответчика ей нанесен моральный вред.

В судебном заседании представитель истицы Надеиной Е.И. – Голубёнков С.А. поддержал исковые требования и просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен, причин неявки суду не сообщил, отзыва по делу не представил. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводам.

Согласно ст.12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ.

Материалами дела установлено, что между истицей и ответчиком <дата> заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого истице предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> с процентной ставкой <данные изъяты>% в месяц сроком на 36 месяцев. Согласно условиям данного договора за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору комиссию в сумме <данные изъяты>. ежемесячно.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Законом и иными правовыми актами могут быть предусмотрены особенности отдельных видов договора комиссии.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения ( статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьёй 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку суд приходит к выводу, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Суд пришел к выводу о ничтожности условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, и взыскании в пользу истца денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и глав 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Плата за обслуживание (ведение) счета взимается организацией с владельца счета.

Согласно договора, заключенного между истицей и ответчиком, кредитор открывает заемщику ссудный счет, за ведение которого заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию в размере <данные изъяты> выдача кредита производится единовременно по заявлению плательщика после подписания кредитного договора, в котором указана данная комиссия. Из договора видно, что без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению счета.

Заключенный между истицей и ответчиком договор является смешанным, включающим в себя элементы договора банковского счета и договора об открытии ссудного счета. Договор относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия договора определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к приложенному договору в целом. В результате граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Данное ограничение, накладываемое на граждан, требует в соответствии с неоднократными указаниями Европейского суда по права человека соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для банков, в частности, из возможности диктовать условия в отношении открытия банковского счета.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковского услугой.

В соответствии с нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителя и иными нормами правовых актов РФ указанный вид комиссии не предусмотрен.

Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя.

В соответствии со ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что следка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах положения договора, предусматривающие предоставление кредита только после письменного соглашения с указанной комиссией по ведению ссудного счета, недействительны.

В соответствии с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителя» за нарушение отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителя» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказаний услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

В соответствии со ст.167 ч.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное при сделке.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Истица просит взыскать с ответчицы в счет возмещения морального вреда всего 10000 рублей. Суд находит эти требования завышенными, несоразмерными степени понесенных нравственных и физических страданий. С учетом обстоятельств дела, индивидуальных особенностей пострадавшей, степени физических и нравственных страданий, отсутствия тяжких последствий, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда 1000 рублей.

По делу имеются основания для взыскания с Банка за неисполнение требований потребителя штрафа в доход местного бюджета, такой вывод основан на нормах закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и установленных обстоятельствах о том, что предоставление кредита было обусловлено внесением единовременного платежа за ведение ссудного счета и банком в установленный срок не было исполнено обоснованное досудебное требование истца о возврате денежных средств, уплаченных им, а также до вынесения судом решения ответчиком не исполнено законное требование истца, заявленное им в иске.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования заявлены обосновано и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» с ответчика подлежит взысканию штраф.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Признать кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между Надеиной Е.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) недействительным в части обязательств заёмщика по уплате кредитору тарифа за ведение ссудного счёта.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Надеиной Е.И. в счёт возврата уплаченных сумм по недействительной сделки <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, в компенсацию морального вреда 1000 рублей, а всего - <данные изъяты>.

Обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) исключить из условий договора <номер> от <дата> и графика погашения кредита условия по оплате комиссии за ведение ссудного счёта, произвести перерасчёт ежемесячных платежей без учёта комиссии за ведение ссудного счёта.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в местный бюджет государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в бюджет муниципального образования город Серпухов Московской области штраф в сумме <данные изъяты> копеек за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

На решение суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Серпуховский городской суд.

Председательствующий В.А.Коляда