Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-583/2018 (2-3406/2017;) ~ М-2697/2017 от 17.05.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> «18» января 2018 года

Судья Промышленного районного суда <адрес> Воробьев В.А.

при секретаре Жегулине А.А.,

с участием представителя ответчика Р. С.П. по доверенности Панченко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» к Романенко С. П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога по договору об ипотеке,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» обратился в суд с исковым заявлением к Романенко С. П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога по договору об ипотеке.

В обосновании исковых требований указано, что дата между Коммерческим банком «Русский ипотечный банк» (ООО) и Романенко С. П. был заключён кредитный договор №И, в соответствии с которым Общество обязалось предоставить Заёмщикам кредит в размере 1125000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления займа, для целевого использования - приобретения в собственность недвижимого имущества - квартиры, состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 44,80 кв.м,, находящейся по адресу: <адрес>, а Заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом, а также осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п.3.1 Договора за пользование займом Заёмщики обязались уплачивать проценты в размере 10,60 % годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата включительно (п. 3.2. договора)

Согласно пункту дата Договора расчет размера ежемесячного платежа рассчитывается по формуле и производится с точностью до двух знаков после запятой.

Кредитор не позднее даты предоставления кредита направляет (передает) Заемщику График платежей, который подписывается сторонами. График платежей рассчитывается на весь срок кредита, исходя из размера процентной ставки, действующей на дату заключения Договора.

Заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Пунктом 1.1.4 Договора определено, что размер ежемесячного платежа на дату заклю­чения Договора составляет 12563,18 руб.

Согласно пунктам 5.3. и 5.4. Договора при нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных за пользование займом процентов Заемщик уплачивает по требованию Заимодавца неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Заимодавца (включительно).

Кредит предоставляется Заемщикам по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет (пункт 2.1. Договора)

Во исполнение условий Договора Общество предоставило Ответчику заём в сумме 1125000 рублей путем перечисления денежных средств на счет Романенко С. П., что подтверждается платёжным поручением № от дата.

Государственная регистрация права собственности Романенко С. П. на Квартиру произведена дата Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>

Согласно выписке из ЕГРН Романенко С. П. является собственником Квартиры, номер государственной регистрации 26-26-01/053/2010-737 от дата. Запись об ипотеке в силу закона в отношении Квартиры произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 26-26-01/053/2010-737 от дата.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены закладной, составленной Ответчиком как должником и залогодателем и выданной Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии первоначальному залогодержателю дата.

В настоящее время законным владельцем закладной является Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК 2011-2», права которого в соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» основываются на отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем дата.

Ответчик обязался вернуть сумму предоставленного кредита, уплатив проценты за его пользование в размере, порядке и сроки, определённые в Договоре, однако не выполнили своих обязательств надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчики неоднократно допускали длительную просрочку по уплате ежемесячных платежей в счёт погашения займа и процентов, уплачивая их не в полном объёме либо не погашая вовсе, что подтверждается прилагаемым расчётом задолженности.

Руководствуясь п. 4.4.1 Договора, Истец направил Ответчикам требования о полном досрочном исполнении обязательств по Договору, однако оно осталось без удовлетворения.

По состоянию на дата сумма задолженности Ответчиков перед Истцом по кредитному договору №И от дата составляет 1091445,86 руб., из которых: - основной долг 905 264,77 руб.; - проценты за пользование займом 111 252,16 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга 28 193,58 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов 46 735,35 руб.

Просит взыскать с Романенко С. П. в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» задолженность по кредитному договору №И от дата составляет 1 091 445,86 руб., из которых: основной долг - 905 264,77 руб.; проценты за пользование займом -111 252,16 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга - 28 193,58 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов - 46 735,35 руб.; Обратить взыскание в счёт погашения задолженности по кредитному договору №И от дата на заложенное недвижимое имущество: квартиру, состоящую из двух жилых комнат, общей площадью 44,80 кв.м, кадастровый: 26:12:010530:451, находящейся по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Романенко С. П. (номер регистрационной записи 26-26-01/053/2010-737 от дата); Определить способ реализации заложенного имущества - путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в отчёте независимого оценщика (согласно п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке»); взыскать сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 19657,23 руб.

Представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик Р. С.П. в судебное заседание не явилась, однако была уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Р. С.П. по доверенности Панченко И.В. возражал против удовлетворения иска.

Суд, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства и в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Принимая во внимание, что кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положение ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

Судом установлено, что дата между Коммерческим банком «Русский ипотечный банк» (ООО) и Романенко С. П. был заключён кредитный договор №И, в соответствии с которым Общество обязалось предоставить Заёмщикам кредит в размере 1125000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления займа, для целевого использования - приобретения в собственность недвижимого имущества - квартиры, состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 44,80 кв.м,, находящейся по адресу: <адрес>, а Заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом, а также осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п.3.1 Договора за пользование займом Заёмщики обязались уплачивать проценты в размере 10,60 % годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата включительно (п. 3.2. договора)

Согласно пункту дата Договора расчет размера ежемесячного платежа рассчитывается по формуле и производится с точностью до двух знаков после запятой.

Кредитор не позднее даты предоставления кредита направляет (передает) Заемщику График платежей, который подписывается сторонами. График платежей рассчитывается на весь срок кредита, исходя из размера процентной ставки, действующей на дату заключения Договора.

Заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Пунктом 1.1.4 Договора определено, что размер ежемесячного платежа на дату заклю­чения Договора составляет 12563,18 руб.

Согласно пунктам 5.3. и 5.4. Договора при нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных за пользование займом процентов Заемщик уплачивает по требованию Заимодавца неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Заимодавца (включительно).

Кредит предоставляется Заемщикам по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет (пункт 2.1. Договора)

Во исполнение условий Договора Общество предоставило Ответчику заём в сумме 1125000 рублей путем перечисления денежных средств на счет Романенко С. П., что подтверждается платёжным поручением № от дата.

Государственная регистрация права собственности Романенко С. П. на Квартиру произведена дата Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>

Согласно выписке из ЕГРН Романенко С. П. является собственником Квартиры, номер государственной регистрации 26-26-01/053/2010-737 от дата. Запись об ипотеке в силу закона в отношении Квартиры произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 26-26-01/053/2010-737 от дата.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены закладной, составленной Ответчиком как должником и залогодателем и выданной Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии первоначальному залогодержателю дата.

В настоящее время законным владельцем закладной является Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК 2011-2», права которого в соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» основываются на отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем дата.

Ответчик обязался вернуть сумму предоставленного кредита, уплатив проценты за его пользование в размере, порядке и сроки, определённые в Договоре, однако не выполнили своих обязательств надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчики неоднократно допускали длительную просрочку по уплате ежемесячных платежей в счёт погашения займа и процентов, уплачивая их не в полном объёме либо не погашая вовсе, что подтверждается прилагаемым расчётом задолженности.

Руководствуясь п. 4.4.1 Договора, Истец направил Ответчикам требования о полном досрочном исполнении обязательств по Договору, однако оно осталось без удовлетворения.

По состоянию на дата сумма задолженности Ответчиков перед Истцом по кредитному договору №И от дата составляет 1091445,86 руб., из которых: - основной долг 905 264,77 руб.; - проценты за пользование займом 111 252,16 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга 28 193,58 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов 46 735,35 руб.

При таких обстоятельствах имеет место нарушение ответчиком Р. С.П. обязательств по кредитному соглашению в виде ежемесячного погашения кредита и процентов как существенное, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по договору займа.

Согласно п. 5.2 договора займа, при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.3 договора займа, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Суд считает, что представленный истцом расчет о взыскании пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и пени за нарушение сроков возврата займа является обоснованным, и при таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании пени подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, возможность взыскания пени (штрафной санкции) на будущее время, до дня вступления решения суда в законную силу, то есть, капитализация неустойки на будущее время гражданским и процессуальным законодательством не предусмотрена, поскольку вина ответчика при взыскании пени на будущее время за просрочку исполнения обязательства по договору займа не может быть проверена и установлена на момент разрешения спора. Доказательств того, что право истца будет нарушено на будущее время, материалы дела не содержат, а в силу положений статьи 3 Гражданского процессуального РФ суд разрешает нарушенные права, а не возможные нарушения права на будущее время.

Между тем, истец в случае несвоевременного исполнения ответчиком решения суда не лишен возможности в будущем обратиться в суд с требованием о взыскании предусмотренных договором санкций.

Таким образом, суд находит не подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика пени по день вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Согласно п. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (пункт 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с пунктом 4.4.2 кредитного договора займодавец имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора, в случаях, установленных в пункте 4.4.1 настоящего договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

В соответствии со ч. 2 ст. 348 ГК РФ требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд находит требование об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежащим удовлетворению.

В ходе рассмотрения дела, по ходатайству истца судом была назначена оценочная экспертиза.

Поскольку в судебном заседании между истцом и ответчиком не было достигнуто соглашение об определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд считает правильным определить начальную продажную цену залогового имущества в размере 80 % от установленной заключением судебной экспертизы, проведенной ООО «СК ЭКЦ» N 26/2017, т.е. в размере 1171512 рублей 80 копеек.

Довод представителя ответчика о том, что сделку по уступке закладной нельзя признать законной поскольку она не прошла государственную регистрацию является несостоятельным, поскольку в силу ст. 48 ГПК РФ государственная регистрация для данного вида сделок не предусматривается.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах суд считает правильным взыскать с ответчика судебные расходы по уплате госпошлины в размере 22543,19 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ.

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» удовлетворить.

Взыскать с Романенко С. П. в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» задолженность по кредитному договору №И от дата составляет 1 091 445,86 руб., из которых: основной долг - 905 264,77 руб.; проценты за пользование займом -111 252,16 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга - 28 193,58 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов - 46 735,35 руб.;

Обратить взыскание в счёт погашения задолженности по кредитному договору №И от дата на заложенное недвижимое имущество: квартиру, состоящую из двух жилых комнат, общей площадью 44,80 кв.м, кадастровый: 26:12:010530:451, находящейся по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Романенко С. П. (номер регистрационной записи 26-26-01/053/2010-737 от дата);

Определить способ реализации заложенного имущества - путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1171512 рублей 80 копеек.

Взыскать Романенко С. П. в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 19657,23 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Промышленный районный суд <адрес> в течении месяца.

Судья: В.А. Воробьев