Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1598/2019 ~ М-1737/2019 от 13.09.2019

                                                           РЕШЕНИЕ

                               ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего                                Осмольской М.О.,

при помощнике судьи                         Жуковой Я.Б.,

помощник судьи                            Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1598/2019 по исковому заявлению Боровикова Александра Геннадьевича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы морального вреда, штрафа,

                                                       установил:

Боровиков А.Г. в лице представителя Ковтун М.А. обратился в суд (с учетом привлечения соответчика) к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее - ПАО «Банк ВТБ»), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») с исковым заявлением о взыскании суммы страховой премии в размере 103 846 рублей; признании недействительным п. 4 кредитного договора № 625/0040-0865491 от 21.09.2018 в части увеличения процентной ставки; взыскании суммы морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскании штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, а также расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 760 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что между Боровиковым А.Г. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № 625/0040-0865491 от 21.09.2018. Сумма кредита - 1 153 846 рублей, процентная ставка по кредиту - 10,9 % годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны договор и график погашения платежей от 21.09.2018. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление Полиса страхования по программе «Лайф+» со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии составила 103 846 рублей. При обращении в банк за получением денежных средств у Боровикова А.Г. не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. ПАО «Банк ВТБ» нарушены положения ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а именно одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 103 846 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена Боровиковым А.Г. единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». У Боровикова А.Г. не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником банка. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения: банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредита, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом, что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным. Злоупотребление правом со стороны банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования - не подлежит возврату. Таким образом, в связи с навязанностью банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату. В условиях кредитного договора указано лишь на обязанность заемщика заключить договор страхования с выбранной банком страховой компанией, однако, не указан размер страховой премии. Информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое банку за услугу страхования. Заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», так как заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить стоимость посреднических услуг банка. Неуказание в тексте договора страхования суммы страховой премии как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Отсутствие в кредитном договоре сведений о возмездности предоставления услуги страхования не соответствует требованиям ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В заявлении на страхование указывается общая сумма, списанная банком, без указания конкретных действий банка, оказываемых в рамках данной услуги, а также без конкретизации суммы страховой премии, непосредственно перечисленной в страховую компанию. Непредоставление информации, позволяющей разграничить размер страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и платы за посреднические (агентские) услуги, взимаемой банком, явно нарушает ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», лишая заемщика возможности оценить стоимость предоставляемой ему услуги. Таким образом, банк вводит заемщиков в заблуждение, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредников. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Кроме того, согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация доводит до сведения заемщиков: перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; требования к предоставлению страховой услуги не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, если кредитование осуществляется на срок свыше одного года; устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации. Однако, исходя из документов, предоставленных банком заемщику при подписании кредитного договора, явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации как стороны договора страхования. На заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора. Не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность стороны требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика, а значит истец как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. Условиями кредитного договора, а именно п.4 установлено, что в случае незаключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,9 % годовых до 18 % годовых. В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размер, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Заемщику как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным банком. Ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует п. 4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика. Это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем заемщик обращается в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств для реализации определенных потребностей, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, в которой указывает банк. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 7,1 % (при заключении договора личного страхования - 10,9 % годовых, без заключения договора личного страхования - 18 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Таким образом, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 103846 рублей. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Боровикова А.Г. как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Боровиков А.Г. оценивает моральный вред в размере 10 000 рублей.

Истец Боровиков А.Г., надлежащим образом извещенный о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В письменных возражениях на отзыв ответчика на исковое заявление представителем истца Ковтун М.А., действующей на основании доверенности от 09.07.2019, сроком действия три года, указано, что доводы ответчика об отсутствии нарушений прав истца является необоснованными. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласовании на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником банка. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о представляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них. Страховая премия является неосновательным обогащением банка и подлежит возврату. В условиях кредитного договора указано на обязанность заемщика заключить договор страхования с выбранной банком страховой компанией, однако, не указан размер страховой премии, отсутствует информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формулах расчета страховой премии. Ни в индивидуальных условиях кредитного договора, ни в заявлении на получение кредита наличными не указана в наглядном виде цена страховой услуги. В заявлении на получение кредита наличными указан лишь процент - 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. Цена в рублях не указана, таким образом, информация о существенном условии договора страхования доведена до потребителя услуги ненадлежащим образом. Неуказание в тексте договора страхования суммы страховой премии как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Не указывая стоимость собственных посреднических услуг, банк вводит заемщика в заблуждение, ограничивает возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредников. Кроме того, у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация доводит до сведения заемщиков: перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; требования к предоставлению страховой услуги не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, если кредитование осуществляется на срок свыше одного года, устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации. Однако, исходя из документов, предоставленных банком заемщику при подписании кредитного договора, явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования. В силу положений кредитного договора его пункты содержат указание на обязанность заключения заемщиком договора страхования. В соответствии с документами, представленными банком заемщику, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям постановления Правительства Российской Федерации № 386 от 30.04.2009 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В частности, не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования (п. «б» ч. 3 постановления Правительства Российской Федерации №386 от 30.04.2009 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»).

Ответчик ПАО «Банк ВТБ», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ПАО «Банк ВТБ» Розниченко К.Г., действующая на основании доверенности от 08.06.2018, сроком действия до 15.01.2021, с исковыми требованиями Боровикова А.Г. не согласилась, указав, что 23.03.2015 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор поручения № 1982, по условиям которого банк принял на себя обязательство от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» совершать действия по привлечению страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков, для заключения ими с компанией договоров страхования. 28.09.2018 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) (являющимся правопреемником ВТБ 24 (ПАО)) было заключено дополнительное соглашение № 5 к договору поручения № 1982 от 23.03.2015, согласно которому обозначенный договор был изложен в новой редакции. В силу п. 2.1 указанного договора поручения ООО СК «ВТБ Страхование» поручает, а банк обязуется от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» в порядке и на условиях, установленных указанным договором совершать действия по привлечению потенциальных страхователей по их желанию при их выборе ООО СК «ВТБ Страхование» среди других страховщиков для заключения ими с ООО СК «ВТБ Страхование» договоров страхования (полисов). В указанных случаях договор страхования заключается напрямую, между клиентом банка и страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия поступает в доход ООО СК «ВТБ Страхование». Пунктом 2.3 договора поручения предусмотрено, что все права и обязанности по заключенным при участии банка договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у ООО СК «ВТБ Страхование». На основании п. 2.5 договора поручения банк не несет ответственности за несоответствие условий договоров страхования (полисов) действующему законодательству Российской Федерации. 21.09.2018 между Боровиковым А.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования. Страховая премия в полном объеме поступила 01.11.2018 на счет ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от 14.10.2019 № 07/02-07/34/65346. На стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца, оплаченных в качестве страховой премии, в соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации. Взыскание оплаченной страховой премии возможно только со страховщика, в пользу которого были перечислены денежные средства. В силу изложенного, Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по настоящему гражданскому делу. Исходя из положений ст. 329, ст.ст. 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условие кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться. Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтном, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых. На основании п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18 % годовых. В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями кредитного договора. Пунктом 20 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком указанного согласия на кредит. В силу п. 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора. Таким образом, при заключении кредитного договора до сведения истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге, заемщик, в целях снижения процентной ставки по кредитному договору (путем применения дисконта) выразил согласие на заключение договора страхования в рамках программы «Финансовый резерв». Кредитный договор, заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья. Доказательств, свидетельствующих о принуждении к заключению договора страхования, введении заемщика в заблуждении или обмана, отсутствии объективной возможности получения достоверной информации об условиях заключаемого договора, либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. В связи с тем, что договор личного страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика, а заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья, правовых оснований для признания договора недействительным и взыскания оплаченной страховой премии не имеется. Поскольку в рассматриваемом случае договор страхования являлся действующим и не был прекращен на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ заявление истца о возврате уплаченной страховой премии является отказом от договора страхования. Возникшие правоотношения регулируются п. 2 ст. 958 ГК РФ. Пунктом 6.5 Особых условий страхования закреплено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. В силу п. 6.5.1 Особых условия страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. Согласно п. 6.5.2 Особых условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя (застрахованного лица) от договора страхования. Поскольку отказ истца направлен по истечении периода охлаждения, постольку правовые основания для взыскания денежных средств отсутствуют. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными от основных требований, и также не подлежат удовлетворению.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенное о времени месте рассмотрения дела, представителя в суд не направило.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что Боровиков А.Г. 21.09.2018 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита наличными в сумме 1 153 846 рублей сроком 60 месяцев.

21.09.2018 между Боровиковым А.Г. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0040-0865491, по которому Банк ВТБ (ПАО) предоставляет Боровикову А.Г. денежные средства на следующих Индивидуальных условиях договора: сумма кредита -1 153 846 рублей (п. 1); срок действия договора - 60 месяцев, дата предоставления кредита - 21.09.2018, дата возврата кредита - 21.09.2023 (п. 2); процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения: процентная ставка на дату заключения договора - 10,9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых. Базовая процентная ставка 18 % (п. 4); количество платежей - 60, размер платежа (кроме первого и последнего) - 25 029 рублей 90 копеек, размер первого платежа - 25 029 рублей 90 копеек, размер последнего платежа - 25 031 рубль 07 копеек, дата ежемесячного платежа - 21 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно (п. 6).

Согласно п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора № 625/0040-0865491 от 21.09.2018 кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласие на кредит (Индивидуальные условия) от 21.09.2018 подписано заемщиком Боровиковым А.Г. и ответственным работником банка Харламовым В.А.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Боровиков А.Г. указал на навязанность ему Банком ВТБ (ПАО) условий по заключению договора страхования, нарушение банком обязанности по предоставлению необходимой и достоверной информации о дополнительных услугах, что является основанием для возврата страховой премии.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Как следует из положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В ходе рассмотрения дела установлено, что одновременно с заключением кредитного договора № 625/0040-0865491 от 21.09.2018 Боровикову А.Г. выдан полис Финансовый резерв № 129577-62500400865491 от 21.09.2018 программа «Лайф+», в подтверждение заключения договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Особые условия), являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Как следует из положений п. 6.1. Особых условий договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю Полиса и Особых условий.

В Полисе в качестве страховщика указано ООО СК «ВТБ Страхование», в качестве страхователя - Боровиков А.Г., срок действия договора: с 00 часов 00 минут 22.09.2018 по 23 часа 59 минут 21.09.2023, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Согласно п. 5.3 Особых условий размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска. Страховая премия уплачивается в порядке и сроки, предусмотренные Полисом.

Полисом Финансовый резерв № 129577-62500400865491 от 21.09.2018 предусмотрена сумма страховой премии - 103 846 рублей, порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса страхователю.

Из содержания указанного Полиса следует, что страхователь с Особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр Особых условий на руки получил. Кроме того, указано, что дубликат Полиса и Особых условий можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование».

21.09.2018 Боровиков А.Г. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил перечислить денежные средства с его счета (№), открытого в Банке ВТБ (ПАО) в счет оплаты страховой премии по Полису № 129577-62500400865491 от 21.09.2018 в сумме 103 846 рублей, получатель (страховая компания) ООО СК «ВТБ Страхование».

Также Боровиковым А.Г. в ООО СК «ВТБ Страхование» адресовано заявление от 21.09.2018, в котором он просил страховую выплату перечислить в безналичном порядке через Банк ВТБ (ПАО) с указанием реквизитов.

Согласно выписке по счету (№) за период с 21.09.2018 по 20.09.2019 банком Боровикову А.Г. предоставлен кредит в размере 1 153 846 рублей, произведена оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ по договору № 129577-62500400865491 от 21.09.2018 в размере 103 846 рублей.

В материалы дела представлен договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО), согласно пункту 1.1 которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В соответствии с п. 5.3 договора коллективного страхования договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора и является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

При обращении в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита от 21.09.2018 в п. 15 Боровиковым А.Г. указано, что настоящим он добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования. Истцом собственноручно проставлена галочка в окошке «да» напротив данного согласия, что свидетельствует о добровольности его выбора. Боровиков А.Г. подтвердил, что до него доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврат кредита; конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от одного процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован. Боровиковым А.Г. собственноручно проставлена подпись под п. 15 анкеты-заявления.

Подписывая заявление на перечисление страховой премии от 21.09.2018 Боровиков А.Г. не мог не осознавать, что данным заявлением он дает распоряжение банку на перечисление денежных средств в размере 103 846 рублей именно на оплату страховой премии. При этом вопреки доводам истца Боровикова А.Г. сумма страховой премии четко определена в Полисе Финансовый резерв № 129577-62500400865491 от 21.09.2018, сумма указана в рублях.

При заключении кредитного договора № 625/0040-0865491 от 21.09.2018 банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах. Предоставленная банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договора, до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита.

Кредитный договор № 625/0040-0865491 от 21.09.2018 не содержит требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на истца обязанностей по заключению им договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии.

Более того, в п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора №625/0040-0865491 от 21.09.2018 указано, что в рамках договора не применимо условие об услугах, оказываемых банком заемщиком за отдельную плату и необходимых для заключения договора, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Доказательств того, что ответчиком истцу была предоставлена неполная информация о договоре страхования, а также, что при заключении кредитного договора Боровикову А.Г. были навязаны услуги страхования, в суд не представлено.

В материалы дела представлен договор поручения от 23.03.2015 № 1982, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» (компания) и ВТБ 24 (ПАО) (поверенный), по условиям которого банк принял на себя обязательство от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» совершать действия по привлечению страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков, для заключения ими с компанией договоров страхования (полисов) по видам страхования / страховым продуктам, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору (п. 2.1.). Все права и обязанности по заключенным при участии поверенного договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у компании (п. 2.3).

28.09.2018    между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) (правопреемником ВТБ 24 (ПАО)) заключено дополнительное соглашение № 5 к договору поручения № 1982 от 23.03.2015, согласно которому обозначенный договор был изложен в новой редакции.

В соответствии с п. 2.1 договора поручения ООО СК «ВТБ Страхование» поручает, а Банк обязуется от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» в порядке и на условиях, установленных указанным договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе ООО СК «ВТБ Страхование» среди других страховщиков для заключения ими с ООО СК «ВТБ Страхование» договоров страхования (полисов).

В указанных случаях договор страхования заключается напрямую, между клиентом Банка и страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия поступает в доход ООО СК «ВТБ Страхование».

Пунктом 2.3 договора поручения предусмотрено, что все права и обязанности по заключенным при участии Банка договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у ООО СК «ВТБ Страхование».

По сообщению ООО СК «ВТБ Страхование» от 14.10.2019 № 07/2.07/34/65346 по договору страхования № 129577-6250040086549 от 21.09.2018, страхователем по которому является Боровиков А.Г., сумма страховой премии в размере 103 846 рублей поступила на расчетный счет страховщика единовременным взносом через Банк ВТБ (ПАО) 01.11.2018.

Довод о том, что заключением договора страхования истец был поставлен в невыгодные условия: увеличилась сумма кредита, размер выплат по кредиту, суд находит необоснованным, поскольку кредитный договор № 625/0040-0865491 от 21.09.2018 содержит уведомление о полной стоимости кредита: основной долг - 1 153 846 рублей, проценты - 347 949 рублей 17 копеек, стоимость страховой премии - 103 846 рублей. Страховая премия перечислена ООО СК «ВТБ Страхование» в полном объеме.

Таким образом, заключая договор страхования, Боровиков А.Г. был проинформирован обо всех условиях данного договора, который заключался на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент его заключения со всеми оговоренными в договоре пунктами истец был согласен.

Довод о том, что договор является типовой формой, и истец не имел возможности внести изменения в предложенные условия, является необоснованным, поскольку, исходя из положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении действий по своей воле и усмотрению, в том числе по отказу от заключения кредитного договора, по выбору иного кредитного учреждения либо иного кредитного продукта, в суд не представлено. Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в документах условиях, являлось для истца вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с другими лицами на иных условиях.

Согласно абз. 4 подп. «б» ст. 2 постановления Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год).

Ссылка Боровикова А.Г. на то, что злоупотребление правом со стороны ПАО «Банк ВТБ» привело к тому, что договор был заключен на определенных банком и страховщиком условиях в части размера страховой премии и срока страхования равного сроку кредитования не нашла своего подтверждения.

Фактическое совпадение сроков действия договора страхования и кредитного договора не означает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, кредитный договор и договор страхования заключены истцом Боровиковым А.Г. на основании своего добровольного волеизъявления, истец был вправе отказаться от заключения договоров, согласовать условия договора с другой стороной договора, вместе с тем, подтвердил согласие с условиями договора своей подписью.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 6.5 Общих условий страхования, п. 5.6 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Согласно п. 6.5.1 Особых условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 6.5.2 Особых условий страхования).

С учетом вышеприведенных положений закона в их системной взаимосвязи, условий кредитного договора, фактических обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о том, что Боровиков А.Г. при заключении кредитного договора выразил добровольное согласие на заключение договора страхования, доказательств, того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования истцом в суд не представлено, договор страхования не расторгнут, является действующим.

В связи с вышеизложенным, оснований для удовлетворения требования Боровикова А.Г. о взыскании суммы страховой премии в размере 103 846 рублей не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2013 года. Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166-176, 178-181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п. 6 ст. 3 Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ « О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как следует из положений п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Как следует из содержания искового заявления, п. 4 кредитного договора №625/0040-0865491 от 21.09.2018, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования является недействительным в силу закона.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (абз. 1, 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как следует из положений п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно оспариваемому п. 4 кредитного договора № 625/0040-0865491 от 21.09.2018 процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения определены следующим образом: процентная ставка на дату заключения договора - 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процента годовых. Базовая процентная ставка 18%.

Согласно п. 25 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Таким образом, поскольку заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10,9 % годовых.

В соответствии с п. 2.10 Правил кредитования (Общие условия), размещенных, в том числе и на корпоративном интернет-сайте банка www.vtb.ru, в случае если при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование жизни).

В случае прекращения заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Таким образом, на стадии заключения договора Боровиков А.Г. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни и здоровья, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Истец собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья, в связи с чем оснований для признания недействительным п. 4 кредитного договора № 625/0040-0865491 от 21.09.2018 в части увеличения процентной ставки не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Принимая во внимание, что судом в удовлетворении исковых требований Боровикова А.Г. о взыскании суммы страховой премии в размере 103 846 рублей, признании недействительным п. 4 кредитного договора № 625/0040-0865491 от 21.09.2018 в части увеличения процентной ставки отказано, требования о взыскании суммы морального вреда и штрафа, а также расходов по оплате нотариальных услуг являются производными от указанных исковых требований, следовательно, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                             решил:

в удовлетворении исковых требований Боровикова Александра Геннадьевича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии в размере 103 846 рублей, признании недействительным п. 4 кредитного договора № 625/0040-0865491 от 21.09.2018 в части увеличения процентной ставки, взыскании суммы морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, а также расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 760 рублей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                 /подпись/                                      М.О. Осмольская

Решение суда в окончательной форме принято 27.12.2019

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2019-002216-20

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1598/2019

Судья                                                  М.О. Осмольская

Помощник судьи                               Я.Б. Жукова