Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-565/2016 ~ М-240/2016 от 09.02.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Сухановой А.Г., при секретаре Домрачевой О.С.,

с участием ответчика Андрюкова A.M.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Шадринске 16 марта 2016 года гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-банк» к Андрюкову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Андрюкову A.M. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 06.12.2013 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (после изменения наименования - АО «АЛЬФА-БАНК») и Андрюковым A.M. в офертно-акцепной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Банк осуществил Андрюкову A.M. перечисление денежных средств в размере ... руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, проценты за пользование кредитом составили 33,00 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету Андрюков A.M. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Андрюкова A.M. перед АО «Альфа-банк» за период с ....2013 г. по ....2015 г. составляет 54360 руб. 10 коп., из которых просроченный основной долг 50718 руб. 65 коп., штрафы и неустойка 3641 руб. 45 коп. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 54360 руб. 10 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1830 руб. 80 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Андрюков A.M. исковые требования признал частично в размере 47500 рублей, по существу дела пояснил, что действительно получал банковскую карту, пользовался ею, потом в стране наступил кризис, он потерял работу, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту. Он с целью разрешения возникшей ситуации неоднократно обращался в банк с просьбой о приостановлении начисления пени и неустойки, просил прекратить действие договора, выслать ему расчет задолженности для возможности надлежащего исполнения обязательств перед банком, однако, ответа не получил. Не соглашался с установленным банком порядком погашения кредита, полагая, что внесенные им денежные средства в сумме 5000 рублей должны быть списаны в первую очередь в счет погашения основного долга, а не процентов за пользование кредитом.

Суд, заслушав ответчика, исследовав представленные документы, пришел к выводу, что иск обоснован и подлежит удовлетворению.

Судом установлены следующие фактические обстоятельства.

06.12.2013 года между ОАО «Альфа-банк» и Андрюковым A.M. заключено кредитное соглашение, на следующих условиях: банк предоставляет Андрюкову A.M. кредит в размере ... рублей, проценты за пользование кредитом составляют 33,00% годовых. Сумма задолженности подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Андрюков A.M. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно п.6 кредитного предложения минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5,00 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования.

Как следует из договора (кредитного предложения), ответчик был ознакомлен с тарифами банка, условиями кредитования, а также с договором о комплексном банковском обслуживании, что подтверждается его подписью в указанном документе.

Андрюков A.M. неоднократно нарушал условия договора по уплате частей кредита и процентов за пользование им, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

По состоянию на ....2016 года задолженность ответчика составила 54360 руб. 10 коп., в том числе просроченный основной долг 50718 руб. 65 коп., штрафы и неустойка 3641 руб. 45 коп.

Установленные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: расчетом задолженности, справкой по кредитной карте, копией выписки по счету, методикой расчета по кредитной карте, копией кредитного предложения, Общими условиями выдачи кредитной карты.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абзаце 2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.819, ст.ст.807-811 Гражданского кодекса РФ, договор кредита заключается между кредитной организацией, которая предоставляет заемщику деньги, и заемщиком на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии со ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Правила статьи 811 п.2 ГК РФ применяются к отношениям по кредитному договору (ст.891 п.2 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита в сроки и в порядке, определенном договором кредита, и уплатить проценты и платежи, в соответствии с условиями договора.

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из содержания кредитного предложения усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (п. 2 ст. 437 ГК РФ). Банк акцептовал оферту о предоставлении займа путем совершения действий по зачислению на счет суммы кредита.

В соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (кредитном предложении, предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты). Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

В нарушение условий договора Андрюков A.M. неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.

Часть 2 ст.819 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.9.3. Общих условий кредитования, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Согласно ст.330 ГПК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 13 кредитного предложения предусмотрена неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Судом установлено, что Андрюков A.M. условия договора в части своевременного внесения платежей по договору не исполнил, поэтому требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту и штрафных санкций обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Доводы ответчика о нарушении банком очередности погашения требований по денежному обязательству необоснованны, поскольку как видно из расчета задолженности, поступившие от Андрюкова A.M. денежные средства были направлены на погашение процентов, а затем основного долга, что соответствует положениям ст. 319 ГК РФ и п.4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, согласно которым сначала погашаются начисленные проценты за пользование кредитом, а затем сумма кредита.

Таким образом, действия банка по распределению фактически поступивших от ответчика в погашение кредита денежных средств его прав не нарушают, списание денежных средств в счет погашения неустойки ответчиком не производилось.

Возражая против удовлетворения требований в части взыскания штрафных санкций, ответчик пояснял, что он обращался в банк с целью приостановления начисления пени и неустойки, просил прекратить действие договора, выслать ему расчет задолженности для возможности надлежащего исполнения обязательств перед банком, однако, ответа не получил, чем были нарушены его права потребителя.

Данные доводы суд во внимание не принимает, поскольку действующее гражданское законодательство, регулирующее спорные правоотношения, а также условия заключенного между сторонами договора не предусматривают возможность прекращения действия договора при каких-либо обстоятельствах, также договор не содержит условия возможности приостановления начисления пеней и штрафных санкций.

Заключив данный кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. С условиями кредитного договора о размере процентной ставки за пользование кредитом, ответственности в виде взимания неустойки за нарушение срока погашения кредита и уплаты процентов, возможности досрочного взыскания задолженности по договору Андрюков A.M. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в предложении на заключение кредитного договора, что подтверждает его согласие с соответствующими условиями, принятии обязательств по их выполнению.

Изменение финансового состояния заемщика в силу действующего законодательства не прекращает действие кредитного договора. Данное обстоятельство не влияет на обязательства сторон по кредитному договору и не изменяет объем обязательств заемщика перед банком.

В ходе судебного разбирательства действий, нарушающих требования законодательства, условий заключенного договора со стороны банка не установлено, ответчик не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, а равно для одностороннего изменения условий заключенного договора и прекращения начисления штрафных санкций, предусмотренных условиями договора.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 1830 руб. 80 коп. подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Андрюкова А.М. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в счёт погашения задолженности по кредитному договору 54360 руб. 10 коп., в счёт возмещения расходов по уплате госпошлины 1830 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Судья А.Г.Суханова