Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2857/2018 ~ М-2362/2018 от 21.06.2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 августа 2018 года                                      г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Трух Е.В., при секретаре Ивановой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2857/18 по иску Никульшиной Елены Александровны к ПАО «Финансовая корпорация Открытие», ПАО «НК Траст» о перерасчете и списании просроченной задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

    Никульшина Е.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что 20.03.2014 между ней и ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» был заключен кредитный договор № 1528472-ДО-САР-14, согласно которому истец получила денежные средства в размере 934000 руб. сроком на 60 месяцев с взиманием за пользование займом 26,8% годовых. В скорее, у истца ухудшилось материальное положение, после чего она обратилась в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» для написания заявления на реструктуризацию, далее стало известно об отказе. В июне 2017 при формировании выписки Национального бюро кредитных историй, истцу стало известно, что Кредитор переуступил право требования по договору ПАО «НБ Траст». Истцу, как должнику, никаких уведомлений по этому вопросу не поступало, и она прекратила исполнение обязательств по договору, до выяснения всех обстоятельств дела, связанных с переходом прав. В течение всего этого времени от Кредитора и ПАО «НБ Траст» не поступало никакой информации. 17.08.2017 истец обратилась в ПАО «Финансовая корпорация Открытие» с просьбой дать пояснения по вопросу перехода прав по договору к новому кредитору. 12.09.2017 был получен ответ, что в результате реорганизации Кредитор прекратил свою деятельность, и Банк стал правопреемником всех прав и обязанностей Кредитора и изменила наименование и, что на основании договора уступки прав от 22.10.2015, права требования по кредитному договору № 1394131-ДО-МСК-13 от 25.12.2013 переуступлены ПАО «НБ Траст». Такой договор с Кредитором истцом никогда не заключался. Таким образом, Банк ввел истца в заблуждение, что не позволило в дальнейшем исполнять обязательства надлежащим образом. 30.10.2017 истцом было направлено обращение в ПАО «НБ Траст» по вопросу уступки права по кредитному договору № 1528472-ДО-САР-14 от 20.03.2014. ПАО «НБ Траст» письмом от 02.11.2017 ответил, что в соответствии с договором уступки прав № 38/20115 от 02.10.2015, заключенным между Кредитором и ПАО «НБ Траст», последний является обладателем прав кредитора по договору. Никаких дополнительных доказательств перехода права по договору представлено не было, новые реквизиты для оплаты кредита также не были указаны. В феврале 2018 истцом получено письмо от Банка, в котором ее уведомили, что права требования по договору перешли ПАО «НБ Траст» и, что в связи с ненадлежащим исполнением договора, ей начислена задолженность за просроченный основной долг, просроченные проценты, пени за просроченную задолженность. При этом ПАО «Финансовая корпорация Открытие» указало, что счет для оплаты кредита находится в ПАО «НБ Траст», которое в свою очередь указало обратное: счет для оплаты кредита находится в ПАО «Финансовая корпорация Открытие». Поэтому исполнить обязательства не представляется возможным до текущего момента. Поэтому образовавшуюся задолженность в размере 481804,43 руб., из которых: просроченный основной долг – 192241,28 руб., просроченные проценты – 84006,57 руб., пени за просроченные проценты – 65934,50 руб., пени за просроченный основной долг – 139622,08 руб., считает недействительной. На основании изложенного просит списать просроченную задолженность, просроченные проценты, пени за просроченные проценты, пени за просроченный основной долг, начисленные по кредитному договору № 1528472-ДО-САР-14 от 20.03.2014, заключенного между истцом и ответчиком в размере 481804,43 руб.

    В судебном заседании истец Никульшина Е.А., ее представитель Лаптев И.А., действующий на основании доверенности, требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. Пояснили, что об уступке узнали самостоятельно при обращении в банк. Материальное положение истца ухудшилось. Платеж по кредиту составляет 28000 руб., но кроме этого кредита у истца имеются иные долговые обязательства. Истец думала, если она будет платить в ПАО « ФК Открытие», то потом эти же суммы с нее взыщет ПАО «НК Траст», препятствий вносить денежные средства на счет, открытый у предыдущего кредитора, не имелось.

    В судебное заседание представители ответчиков не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований просили отказать.

    Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца в силу нижеследующего.

    Из материалов дела следует, что 20.03.2014 между ОАО Банк «Открытие» и Никульшиной Е.А. был заключен Кредитный договор №1528472-ДО-САР-14, предметом которого является предоставление ОАО Банк «Открытие» Заемщику кредита в сумме 934000 руб., сроком на 60 месяцев, процентной ставкой - 26,8 % годовых, на потребительские нужды (799829 руб.) и оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС (134171 руб.).

Кредитный договор состоит из «Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счету» от 20.03.2014, содержащего индивидуальные условия заключаемого договора и «Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов», определяющих общие условия потребительского кредитования физических лиц.

Заключение Кредитного договора осуществлено путем подписания Заемщиком Заявления и присоединения к положениям Условий.

Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) на дату заключения Кредитного договора составил - 28440 руб., датой платежа является 20е число каждого календарного месяца.

С целью проведения приходно-расходных операций по Кредитному договору, Заемщику в Банке открыт текущий счет №..., а также специальный карточный счет (СКС) №... для доступа к которому выдана банковская карта №....

Пунктом 17 Заявления, Заемщик дал распоряжение Банку производить списание денежных средств с текущего счета и (или) СКС, в счет погашения ежемесячных платежей, а также просроченной задолженности, в том числе неустоек по Кредитному договору, расходов Банка по возврату задолженности.

05.11.2014 произошла реорганизация ОАО Банк «Открытие» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк», также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

В результате произошедшей реорганизации ОАО Банк «Открытие», ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «Открытие».

Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 16.06.2016, решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15.06.2016, ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В соответствии с пунктом 6 и 7 Заявления, Заемщик дает согласие Банку уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору любому третьему лицу вне зависимости от наличия или отсутствия у него лицензии на осуществление банковской деятельности, при этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о Заемщике, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе Заявление. При этом, Заемщик дает согласие Банку на передачу и раскрытие любой информации, касающейся Кредитного договора, в случае передачи Банком третьим лицам функций и (или) полномочий по обслуживанию Кредита и сбора Задолженности.

02.10.2015 между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (Цедент) и ПАО НБ «ТРАСТ» (Цессионарий) заключен Договор №38/2015 уступки прав требования, предметом которого является проведение Сделок между Цедентом и Цессионарием (п.2.1. Договора).

На основании Договора №38/2015 уступки прав требования, ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» уступил, а ПАО НБ «ТРАСТ» принял и оплатил все права (требования) по Кредитному договору №1528472-ДО-САР-14 от 20.03.2014.

Таким образом, с 02.10.2015 к ПАО НБ «ТРАСТ» перешли права на получение исполнения по Кредитному договору №1528472-ДО-САР-14 от 20.03.2014, что также подтверждается выпиской из Акта приема-передачи Уступаемых прав №1 от 02.10.2015 (приложение №2 к Договору уступки прав требований от 02.10.2015 №38/2015).

При этом, в соответствии со ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий.

Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Кроме того, 02.10.2015 между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (Исполнитель) и ПАО НБ «ТРАСТ» (Банк -2) заключен Договор №39/2015 оказания услуг (далее также Договор-2), предметом которого является оказание Исполнителем услуг в связи с заключением между сторонами Договора №38/2015 уступки прав требования (п.2.1. Договора-2).

В рамках исполнения которого исполнитель и Банк-2 с целью погашения задолженности заемщиков по кредитным договорам осуществляют следующие действия:

-исполнитель на основании Реестра по сопровождению Кредитных договоров, полученного от Банка, осуществляет списание денежных средств в соответствии с условиями Кредитных договоров с банковских счетов заемщиков, предусмотренных для погашения и открытых у Исполнителя, без дополнительных распоряжений заемщика (п.3.1.3. Договора-2).

-списание осуществляется Исполнителем с банковских счетов, принадлежащих одному заемщику, в том порядке, в каком они указаны в условиях Кредитного договора и дополнительных соглашений к нему. Сумму денежных средств, списанных с банковских счетов заемщика, исполнитель перечисляет Банку-2 на корреспондентский счет Банка-2 (п.3.1.3.2. Договора-2).

В соответствии с выпиской (л.д. 89-106) из лицевого счета заемщика №... за весь период кредитования, после 02.10.2015, то есть после переуступки прав по Кредитному договору, истцом вносились на свой счет денежные средства, которые списывались Банком в счет погашения задолженности заемщика по кредитному договору, последний платеж на счет был внесен 20.09.2017.

Таким образом, порядок погашения кредитной задолженности по кредитному договору №1528472-ДО-САР-14 от 20.03.2014, также как и реквизиты для погашения кредитной задолженности изменены не были, доказательств обратного в деле не имеется.

В соответствии с пунктами 5.1.-5.2 Условий, погашение Задолженности осуществляется Заемщиком путем внесения Ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей. Сумма Ежемесячного платежа списывается Банком без дополнительного распоряжения Заемщика, на основании заранее данного акцепта, с СКС и (или) Текущего счета в Дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей. В случае если Дата платежа, указанная в Графике платежей, приходится на нерабочий день, списание Банком денежных средств в погашение Ежемесячного платежа осуществляется в ближайший следующий за ним Рабочий день. При совпадении Даты платежа с календарной датой, отсутствующей в месяце, списание Банком денежных средств в погашение Ежемесячного платежа осуществляется в последний календарный день месяца.

Согласно пунктам 9.2-9.3 Условий, заемщик обязан осуществлять погашение Задолженности и иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, а также возмещать Банку все издержки Банка по получению от Заемщика исполнения его обязательств по Кредитному договору. Обеспечить внесение на СКС и (или) Текущий счет суммы, достаточной для погашения Ежемесячного платежа за 2 (два) Рабочих дня до наступления Даты очередного платежа.

Согласно пунктов 14.6-14.7 Условий, заемщик не вправе в одностороннем порядке изменять Условия. Заемщик не вправе в одностороннем порядке уменьшать суммы ежемесячных платежей, указанных в графике платежей, или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности в соответствии с кредитным договором.

В соответствии с ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допустимы.

Согласно со ст.810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок, предусмотренный кредитным договором и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Из представленных доказательств по делу следует, что в течение срока действия кредитного договора обязательства по погашению кредита заемщиком исполнялись с нарушением условий кредитного договора, что самой истицей не оспаривалось.

По представленным ответчиком сведениям по состоянию на 13.08.2018 общая сумма задолженности Никульшиной Е.А. по кредитному договору составляет: просроченная задолженность: 281803,31 руб. - просроченный основной долг, 108204,54 руб. - просроченные проценты, 123499,85 руб. - пени за просроченные проценты, 279556,81 руб. - пени за просроченный основной долг. Текущая задолженность: 212180,21 руб. - основной долг, 2181,1 руб. - проценты за пользование кредитом (л.д. 107).

Суд полагает, что при рассмотрении дела истцом не представлено доказательств незаконности действий банка по переуступке прав требований по кредитному договору, начислению истцу неустойки (пени), наличие у истца убытков, их размера, а также причинно-следственной связи между действиями банка и наличием у истца убытков, равно истцом не представлен собственный расчет задолженности по требованию о перерасчете задолженности, не обоснован период, в течении которого начисление просроченных процентов/пени по кредитному договору, являлось недействительным, а также размер требований.

В исковом заявлении истцом указано, что 12.09.2017 ею получен ответ, что в результате реорганизации Кредитор прекратил свою деятельность, и Банк стал правопреемником всех прав и обязанностей Кредитора и изменил наименование и, что на основании договора уступки прав от 22.10.2015, права требования по кредитному договору № 1394131-ДО-МСК-13 от 25.12.2013 переуступлены ПАО «НБ Траст», но такой договор с Кредитором истцом никогда не заключался, следовательно, Банк ввел истца в заблуждение, что не позволило ей в дальнейшем исполнять обязательства надлежащим образом.    

К указанным доводам истца суд относится критически, полагает, что указанная ошибка банка к нарушению прав должника не привела, поскольку как указывалось выше согласно п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Между тем, истец ни старому ни новому кредитору оплату по возникшему кредитному обязательству в установленном договором срок и размере не производила, по сведениям ПАО Банк «ФК Открытие» реквизиты для погашения задолженности не менялись, соответственно переход права требования не мог повлиять на возможность исполнения заемщиком принятых на себя обязательств.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Никульшиной Елены Александровны - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 03.09.2018.

Судья (подпись) Е.В Трух

Копия верна. Судья

Секретарь