Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6424/2019 от 27.05.2019

№ 2-6424/2019

24RS0041-01-2018-007943-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2019 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска в составе

председательствующего Кравченко О.Е.,

при секретаре Меркушкиной Г.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Болдыревой Ярославе Владимировне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 11 июня 2008 года на основании личного заявления Болдыревой Я.В. о предоставлении ей банковской карты, а также открытии на ее имя банковского счета, истцом на имя ответчика был открыт банковский счет У и выдана карта с установленным на ней кредитным лимитом, которая была активирована ответчиком 11 июля 2008 года. Принимая во внимание, что Болдырева Я.В. неоднократно нарушала условия договора по оплате минимальных платежей, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по кредитной карте в размере 256167, 42 руб. из которых: 204548,78 рублей основной долг, 45398,14 рублей проценты, 5100 рублей плата за пропуск платежа, 920 комиссии и платы, 200 рублей услуги СМС-Сервиса, ответчику была сформирована заключительная счет-выписка со сроком добровольного погашения до 10.08.2017г., однако данные требования не были удовлетворены, в связи с чем, просит взыскать указанную задолженность в полном объеме, а также компенсировать судебные расходы по оплате государственной пошлины 5 762,00 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк русский Стандарт» - Бакурова С.А. (по доверенности) заявленные требования поддержала в полном объеме, указывая, что согласно условиям заключенного с ответчиком договора У срок возврата кредитных обязательств определен моментом востребования Банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счет-выписки в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, что в данном случае было сделано Банком и ответчику установлен был срок для добровольного погашения задолженности до 10.08.2017г., следовательно, и трёхгодичный срок исковой давности истекает 11.08.2020г., кроме того, просила учесть, что доводы ответчика о нарушении ее прав при повышении процентной ставки по кредиту и отсутствия по ее мнению задолженности нашли свое подтверждение в решении Октябрьского районного суда г. Красноярска от 18 апреля 2018 года, вступившего в законную силу 13.08.2018г.

Ответчик Болдырева Я.В. и ее представитель Никогосян Р.В. (допущенный судом к участию в деле по устному ходатайству) в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражали, указывая, что истцом пропущен срок исковой давности предъявления требований по кредиту, кроме того, не согласны с расчетом задолженности, поскольку процентная ставка по кредиту была изменена банком в одностороннем порядке, что нарушает ее права как заемщика.

Суд, заслушав представителя истца, ответчика и ее представителя, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Из положений ст.ст. 432, 433 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора… договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта…

В силу ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена письменная форма кредитного договора, которая в порядке ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу ст. 809,810,819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить в срок полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Как установлено судом, и не оспаривалось сторонами, 11 июня 2008 года Болдырева Я.В. обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей банковской карты, а также открытии на ее имя банковского счета. Кроме того, при подписании заявления, ответчик ознакомилась с условиями и указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам «Русский Стандарт» и тарифам по картам (л.д. 12-13).

В связи с чем, банк открыл на имя Болдырева Я.В. счет карты У, заключив тем самым с ответчиком Договор о карте У, а также выпустив на имя ответчика банковскую карту с осуществлением кредитования счета. В свою очередь, Болдырева Я.В. получила указанную карту и активировала ее, воспользовавшись представленными ей денежными средствами, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

В соответствии с Условиями договора о карте, ответчик обязалась своевременно погашать задолженность, уплачивать проценты.

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты. При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязан ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимально платежа.

По правилам ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Вместе с тем, судом установлено, что Болдырева Я.В. неоднократно нарушала обязанности по возврату денежных средств, оплате минимальных платежей, в связи с чем, на основании положений ст. 810 и п.4.18 Условий Договора о карте истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 256281,41 рубль выставив ответчику заключительный счет – выписку со сроком оплаты до 10.08.2017г.

До настоящего времени условия обязательства в добровольном порядке не были исполнены, размер задолженности составляет согласно расчету - 256 167,42 руб.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление с требованием о досрочном погашении задолженности, однако, требование оставлено Болдырева Я.В. без удовлетворения.

В судебном заседании установлено, что ранее с требованием о взыскании задолженности в рамках вышеприведенного кредитного договора истец обращался на судебный участок № 68 в Октябрьском районе г. Красноярска с заявлением о выдаче судебного приказа, который на основании заявления Болдыревой Я.В. указанный судебный приказ был отменен.

При этом, доводы ответчика и ее представителя относительно незаконности действий Банка о повышении размера процентной ставки и не уведомления ее (ответчика) о ее повышении, как объективные и достоверные суд во внимание не принимает, поскольку они были предметом исследования и оценки суда в ходе рассмотрения гражданского дела №2- 1204/2018 по иску Болдыревой Ярославы Владимировны к АО «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей, им дана соответствующая оценка.

В силу ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Так, решением Октябрьского районного суда г. Красноярска от 18 апреля 2018 года, вступившего в законную силу согласна апелляционного определения Красноярского краевого суда от 13 августа 2018 года, установлено, что согласно тарифному плану ТП 63, размер процентов, начисляемых по кредиту для осуществления расходных операций - 28% годовых, на суму кредита, предоставляемого для осуществления иных операций – 28 % годовых, комиссия за выдачу кредитных наличных средств – 3,9% от суммы (мин. 100 рублей), установлены штрафы за пропуск платежа 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей, льготный период кредитования – 55 дней. Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт, банк праве в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и тарифы (п. 8.11), факт получения кредитной карты по договору кредитной карты № 76591148 от 26 июня 2008 года и использования кредитных средств истцом подтверждается. АО «Банк Русский стандарт» уведомил Болдыреву Я.В. по указанному ею адресу места жительства об увеличении процентной ставки на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций - до 36% годовых с 14 мая 2009 года, направив также сведения о полной стоимости по кредитной карте а также об увеличении процентной ставки на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – с 36% до 43% годовых с 07 мая 2015 года, направив также тарифы по кредитной карте, при этом разъяснил, что при отказе от измененных условий, клиент может продолжать погашать задолженность по договору либо расторгнуть договор, погасив полную сумму задолженности в срок с 07 мая 2015 года по 31 декабря 2015 года. При этом Болдырева Я.В. с условиями изменения кредитного договора согласилась, продолжила пользоваться денежными средствами Банка. Нарушений законодательства в действиях АО «Банк Русский Стандарт» по одностороннему изменению тарифного плана в части повышения процентной ставки по кредитным договорам и увеличению платы за выдачу наличных денежных средств, не было установлено судом, поскольку положения части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», запрещающие кредитным организациям в одностороннем порядке увеличивать размер процентов за пользование кредитом по договору, заключенному с заемщиком-гражданином, введенные в действие Федеральным законом от 15 февраля 2010 года № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после вступления в силу настоящего Федерального закона - 20 марта 2010 года, следовательно, к данному договору применены быть не могут.

Кроме того, суд не находит убедительными доводы ответчика о необходимости применения положений пропуска истцом срока исковой давности по следующим основаниям.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет 3 ода.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.4.18 Условий, с которыми ответчик надлежащим образом была ознакомлена, о чем имеется ее подпись в заявлении, а также указанные обстоятельства ранее установлены вступившим в законную силу судебным актом - решением от 18.04.2018г. в силу ст. 61 ГПК РФ, срок погашения Задолженности, в том числе срок возврата Кредита определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Заемщику Заключительного Счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 (тридцати) дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Заемщику Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Заемщику.

В соответствии с абз.2 ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

11.07.2017г. в связи с ненадлежащим исполнениям ответчиком своих обязательств по кредитной карте, банком была сформирована заключительная счет-выписка (л.д.30), срок исполнения обязательств в добровольном порядке был определен ответчику истцом до 10.08.2017г., что со стороны Болдыревой Я.В. не было исполнено, с настоящим исковым заявлением Банк обратился в суд 14.12.2018г. согласно штемпелю на конверте, в суд поступило исковое заявление 24.12.2018г. вх. №50877, следовательно, 3-х летний срок исковой давности для предъявления указанных исковых требований по возврату кредитной задолженности по договору о карте с момента направления иска в суд не истек.

Доводы ответчика о необходимости применения срока исковой давности по отношению в каждому ежемесячному платежу не соответствуют условиям обязательства и требованиям закона, поскольку противоречат положениям п.4.18 Условий.

Иных возражений относительно суммы основного долга не представлено, а потому суд, проверив представленный расчет, полагает необходимым согласиться с ним и взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 204548,78 руб., а также проценты в размере 45398,14 рублей в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения…

В соответствии с п. 4.25 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счет-выписке, клиент оплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счет-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Размер неустойки за пропуск платежа составляет 5100 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу указанных норм права неустойка (пени) должна соответствовать последствиям нарушения и применяться к нарушителю с учетом фактических обстоятельств дела, то есть при ее применении суд обязан с учетом требований разумности и справедливости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба.

Принимая во внимание период просрочки, характер неисполненного обязательства, сумму задолженности, учитывая, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление нарушенных прав, но не должна служить средством обогащения кредитора, суд полагает возможным учесть возражения ответчика, и применить положения ст. 333 ГК РФ, требования в части взыскания пени удовлетворить частично и взыскать с Болдыревой Я.В. сумму в размере 2500 рублей.

Кроме того, оценивая условия договора заключенного между сторонами, суд находит обоснованными требования истца о взыскании комиссии за перевод 920 рублей, услуги СМС-сервиса 200 рублей, поскольку данные требования законны и обоснованы, были согласованы сторонами на момент заключения договора о карте, до настоящего времени в установленном законом порядке ответчиком не оспорены, доказательств освобождения стороны ответчика от уплаты указанных комиссии не усматривается.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 5 762 рублей согласно платежного поручения № 684230 от 05.12.2018 рублей, которая также подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 253566,92 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 762 ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: (░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░