Решение по делу № 2-2473/2016 ~ М-1864/2016 от 28.04.2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июня 2016 г.                                                                                               г. Оренбург

Дзержинский районный суд г.Оренбурга в составе судьи Шиляевой С.Г., при секретаре Кавериной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой Т.В. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, о признании условий кредитного договора в части недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Петрова Т.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, о признании условий кредитного договора в части недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, указав, что 04.08.2014 г. между ней и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор <Номер обезличен>. По условиям заключенного договора ответчик открыл текущий счет, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она обязалась вернуть полученный кредит и выплатить проценты за пользование в срок и в размере, в установленном договором. Считает, что при заключении кредитного договора были нарушены её права. Так в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая возврату, не указаны проценты кредита в рублях, а также полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Также ссылается на типовой характер договора, условия которого заранее определены Банком в стандартных формах и она была лишена возможности внести изменения в условия договора, повлиять на его содержание. Ответчик, воспользовался её юридической неграмотностью и заключил с ней договор заведомо не выходных условиях. Таким образом, были нарушены её права как потребителя, что противоречит ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.12 раздела «Условия» кредитного договора за образование задолженности установлена неустойка в размере 0,1% от задолженности за каждый день просрочки, считает, что неустойка в указанном размере несоразмерна последствиям нарушения обязательств по кредиту. Согласно п.13 раздела «Условия» Банк вправе уступать свои права (требования) по Договору третьему лицу, в том числе, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. Вместе с тем считает, что деятельность по истребованию кредита должна быть лицензирована. В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка годовых составляет 36%, полная стоимость кредита составила 42,16%. Вместе с тем, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита в обязательном порядке должна быть указана в рублях. При обращении в Банк информация о полной стоимости кредита до неё не была доведена. Полагает, что действия ответчика, выразившиеся в недоведении до момента подписания полной стоимости кредита, завышенной неустойки, передачи суммы долга в пользу третьих лиц ей причинены нравственные страдания, которые она испытывала регулярно. Считает заключенный кредитный договор не соответствует требованиям закона. Просит суд расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 04.08.2014 г., заключенный между ней и АО «Банк Русский Стандарт», признать условия кредитного договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц недействительными. Признать незаконными действия Банка о не информировании заемщика о полной стоимости кредита. Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в её пользу компенсацию морального вреда 5000 руб.

Истец Петрова Т.В., надлежаще извещенная о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает. В материалах дела имеется письменное обращение к суду с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Сведениями об уважительности причин суд не располагает. Представил в материалы дела письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения исковых требований Петровой Т.В. В обоснование возражений на иск ссылается, на то, что при подписании договора истец был проинформирован о полной стоимости кредита, а также всех платежах, связанных с кредитом, о размере и сроках их уплаты, о чем стоит личная подпись заемщика. Вместе с тем, истец не был лишён права обратиться в Банк со своей офертой, не используя разработанные Банком тексты, определив в оферте все интересующие условия кредитования. Также до подписания кредитного договора Петрова Т.В. была проинформирована о полной стоимости кредита, ей был представлен график платежей, который содержит информацию о размере всех видов платежей по договору. Считает, что действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банками уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Также считает, что, размер неустойки за нарушение обязательств по договору, также был оговорен с заемщиком при подписании договора. На основании изложенного просил суд отказать Петровой Т.В. в удовлетворении иска.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина и в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, 04.08.2014 г. Охина (после заключения брака Петрова) Т.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на предоставление потребительского кредита с индивидуальными условиями: сумма кредита - 129812 руб. 08 коп. Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1101 день. И подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 09.08.2017 г. с процентной ставкой 36% годовых.

При наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взымает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (ЗТ). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты ЗТ.

Полная стоимость потребительского кредита составляет 42,55% годовых.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк вправе уступить (передать) полностью или частично свои права (требования) по Договору любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Как следует из материалов дела, Банк исполнил надлежащим образом свои обязательства перед Петровой Т.В., перечислив на счет сумму кредита.

Петрова Т.В. своей личной подписью подтвердила, что она соглашается с Условиями по обслуживанию кредита, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что она ознакомлена с данным документом и понимает его содержание.

Также своей подписью Петрова Т.В. подтвердила, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязалась соблюдать. Подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

Проставлением личной подписи в договоре Петрова Т.В. подтвердила, что до заключения кредитного договора была ознакомлена с полной стоимостью кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих платежей по кредиту.

Таким образом, до подписания кредитного договора Петровой Т.В. сторонами были согласованы все его существенные условия, заемщик был ознакомлен и согласен со всеми условиями заключенного договора, в том числе о полной стоимости кредита, размере неустойки.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе несогласия с полной стоимостью кредита, взыскании неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору, с условиями об уступке прав требований по договору, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись о заключении договора кредитования подтверждают, что истец осознанно и добровольно заключил кредитный договор.

В судебном заседании истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что Банком при заключении кредитного договора не была указана полная стоимость кредита, а также, что Банком заключен кредитный договор на заведомо невыгодных для клиента условиях с применением завышенной неустойки по процентам. А также нарушение прав заемщика со стороны Банка уступкой прав требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Все основные условия кредитования были известны истцу до заключения договора.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что, нарушений прав Петровой Т.В. как потребителя со стороны Банка не допущено.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании положения кредитного договора <Номер обезличен> от 04.08.2014 г. в части условий о не предоставлении сведений о полной стоимости кредита, завышенной неустойки недействительными, об уступке прав требований по договору.

Условия о сумме кредита, процентной ставке, ответственности заемщика за неисполнение обязательств по договору, срок пользования кредитом, а также полная стоимость кредита была согласована сторонами кредитного договора, в связи с чем, незаконность действий банка о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита судом не усматривается.

Поэтому в удовлетворении иска в этой части Петровой Т.В. должно быть отказано.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда являются производными от требований о признании условий кредитного договора недействительными, в удовлетворении которых истцу отказано, то данные требования также не подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу ст.450 ГК РФ гражданско-правовой договор может быть расторгнут:

- по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;

- по требованию одной из сторон договор по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора), а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;

- в случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.

Доказательств, что Петрова Т.В., заключив договор с АО «Банк Русский Стандарт» была лишена прав, обычно предоставляемых по договору такого вида; заключение договора исключает или ограничивает ответственность Банка за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для истца условия, которые он исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, истцом в судебном заседании не представлено.

Таким образом, оснований, предусмотренных ст.450 ГК РФ для расторжения договора в одностороннем порядке судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд отказывает Петровой Т.В. в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Петровой Т.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья -

Мотивированное решение составлено 20 июня 2016 г.