Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-449/2019 от 26.09.2019

Дело № 11-449/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 ноября 2019 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе: председательствующего судьи Н.А. Кашириной,

при секретаре А.Ю. Боброве,

с участием: истца Никулина С.Н., представителя истца - адвоката Колтакова В.А., представившего ордер №23638 от 13.11.2019 года, представителя ответчика Мазаловой Е.А., действующей на основании доверенности 36 АВ №2966773 от 28.10.2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Никулина С.Н, к ПАО «МИнБанк» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе ПАО «МИнБанк» на решение мирового судьи судебного участка №4 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 29.07.2019 года,

УСТАНОВИЛ:

Никулин С.Н. обратился в суд с иском к ПАО «МИнБанк» о взыскании 46 169,71 рублей части страховой премии, 1 960 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей компенсации морального вреда с применением к ответчику меры ответственности в виде штрафа и возмещением понесенных по делу представительских расходов, мотивировав требования заключением между сторонами 21.05.2018 договора потребительского кредита № 4848/18 на сумму 356 352,94 рублей на срок 60 месяцев с включением Никулина С.Н. в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенному между АО «СОГАЗ» и ПАО «МИнБанк», с уплатой 53 452,94 рублей страховой премии; досрочным погашением 12.07.2018 задолженности по договору кредитования с подачей в этот же день ответчику заявления об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования; возращением 14.09.2018 ответчиком 5 501,46 рублей страховой премии вместо 46 169,71 рублей, исходя из расчета 53 452,94 - 1 781,77 (53 452,94/60x2)- 5 501,46; отсутствием удовлетворения претензионных требований на указанную сумму недоплаты.

Решением мирового судьи судебного участка №4 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 29.07.2019 года исковые требования Никулина С.Н. удовлетворены частично. Суд решил:

«Взыскать с ПАО «МИнБанк» в пользу Никулина С.Н, 41 520,48 рублей вознаграждения, уплаченного за присоединение к договору страхования за период с 13.07.2018 по 19.05.2023 включительно, 1 762,63 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15.09.2018 по 05.04.2019, 1 000 рублей компенсации морального вреда, 22 141,55 рублей штрафа, 20 700 рублей представительских расходов, общей стоимостью 23 000 рублей с учетом удовлетворения иска на 90 %, а всего 87 124,66 рублей.

В оставшейся части иска отказать.

Взыскать с ПАО «МИнБанк» в доход местного бюджета 1 798 рублей государственной пошлины».

Не согласившейся с принятым по делу решением, ПАО «МИнБанк» подана апелляционная жалоба, в которой ответчик просит решение мирового судьи отменить полностью и принять по делу новое решение, в обоснование доводов апелляционной жалобы указал, что Никулин С.Н. не уложился в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществление отдельных видов добровольного страхования» 14-тидневный срок для подачи заявления об отказе от страхования, которое давало бы ему основания требовать от Банка полного возврата страховой премии, поскольку обратился спустя месяц после заключения договора страхования.

Также указал, что вознаграждение/комиссия банка, уплаченная за оказание услуг заёмщику по подключению к программе страхования не является страховой премией и не подлежит возврату в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Третье лицо - АО «СОГАЗ», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направило.

Представитель ответчика - Мазалова Е.А., действующая на основании доверенности 36 АВ №2966773 от 28.10.2019 года, доводы апелляционной жалобы поддержала, решение мирового судьи просила отменить.

В судебном заседании Никулин С.Н. возражал против доводов апелляционной жалобы, мирового судьи судебного участка №4 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 29.07.2019 года просил оставить без изменения апелляционную жалобу, без удовлетворения.

Представитель истца - Колтаков В.А., представивший удостоверение № 3029 от 10.02.2017 и ордер № 11528 от 27.06.2019, возражал против доводов апелляционной жалобы, предоставил письменные возражения.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

    оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения;

    отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение;

    отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части;

    оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

В силу п.1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)).

Если основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).

Установлено, что 21.05.2018 года между Никулиным С.Н. и ПАО «МИнБанк» подписан договор потребительского кредита «Текущий кредит» (№) на сумму 356 352,94 рублей на срок до (ДД.ММ.ГГГГ) включительно с условием определения процентной ставки в размере 15,3 % годовых при наличии личного страхования заемщика, при условии, что выгодоприобретателем по страхованию указан Банк, и 19,3 % годовых при отсутствии личного страхования (л.д. 14-24 том 1).

В этот же день Никулин С.Н. подписал заявление на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, изъявив желание о присоединении к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (№) (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между страховщиком АО «СОГАЗ» и страхователем ПАО «МИнБанк», в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» от (ДД.ММ.ГГГГ) и Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 30.01.2014 года, согласившись тем самым с процентной ставкой по кредитному договору в размере 15,3 % годовых (л.д. 12-13 том 1).

Исходя из условий заявления на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, следует, что срок страховая составляет с 21.05.2018 года по 19.05.2023 года, страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) и оставляет 356 352,94 рублей, плата за присоединение к договору страхования составляет 53 452.94 рублей и состоит из:

-вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования) - 2,4 % от страховой суммы в год (356 352,94 х 2,4% = 8 552,47 рублей в год);

-страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику, по рискам «Смерть в результате заболевания». «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания». «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности» - 0.4 % от страховой суммы в год (356 352,94 х 0.4 % = 1 425,41 рублей в год);

-страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику, по риску «Недобровольная потеря работы» - 0.2 % от страховой суммы в год (356 352.94 х 0,2 % = 712,70 рублей в год).

По рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» в пределах суммы задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты выгодоприобреталем назначен Банк ПАО «МИнБанк», в части остатка суммы после выплаты Банку - Никулин С.Н.. в случае его смерти - наследники по закону или по завещанию. По рискам «Временная утрата трудоспособности», «Недобровольная потеря работы» выгодоприобреталем назначен Никулин С.Н..

При досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страхования в отношении заемщика страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика.

Никулин С.Н. дает распоряжение страхователю списать плату за присоединение к договору страхования со счета, открытого в ПАО «МИнБанк» (№).

Согласно Выписке по счету Никулина С.Н. за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) следует, что (ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) ПАО «МИнБанк» предоставил заемщику кредит в сумме 356 352,94 рублей, из которых 36 239,128 рублей было списано Банком в счет платы за подключение к программе коллективного страхования, 6 523.07 рублей - в счет НДС за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования, 10 690,59 рублей - перечислено АО «СОГАЗ» в качестве страховой премии по договору страхования (№)LA4000 от (ДД.ММ.ГГГГ).

(ДД.ММ.ГГГГ) Никулин С.Н. досрочно погасил задолженность по договору кредитования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) и подал в ПАО «МИнБанк» заявление об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования (о досрочном прекращении участия в Программе «Защита кредита») в связи с полным досрочным погашением обязательств перед Банком.

(ДД.ММ.ГГГГ) года    на счет Никулина С.Н. (№) по банковскому ордеру (№) ПАО «МИнБанк» в связи с полным досрочным погашением кредита осуществлен возврат 5 501,46 рублей страховой премии.

(ДД.ММ.ГГГГ) не согласившись с полученной суммой, Никулин С.Н. направил в адрес ПАО «МИнБанк» претензию на 46 169,58 рублей, из расчета 53 452,94 - 1 781,77 (53 452,94/60x2) - 5 501,46.

(ДД.ММ.ГГГГ) в ответ на претензию ПАО «МИнБанк» сообщило, что возврат страховой премии в размере 5 501,46 рублей, произведенный (ДД.ММ.ГГГГ) на счет заемщика, соответствует правилам досрочного прекращения (расторжения) договора страхования. Отправление получено адресатом (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ответу АО «СОГАЗ» на судебный запрос о методике расчета следует, что согласно заявлению на страхование, подписанному Никулиным С.Н., страхователь для включения в список лиц, застрахованных по договору страхования, удерживает из выданного кредита 53 452,94 рублей, которая состоит из страховой премии по договору страхования в размере 0,6 % от страховой суммы в год, что составляет 10 690,59 рублей за весь срок действия договора страхования, и платы за присоединение к договору страхования в размере 2,4 % от страховой суммы в год, что составляет 42 762,35 рублей. Страховая премия перечислена страховщику в полном объеме. Плата за присоединение к договору страхования удержана ПАО «МИнБанк» и на счет АО «СОГАЗ» не поступала.

Согласно условиям страхования действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено по его желанию, при досрочном расторжении договора страхования (в том числе при погашении кредита) в отношении соответствующего застрахованного лица страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии за застрахованное лицо пропорционально не истекшему сроку страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика в соответствии с Правилами страхования для последующего перечисления застрахованному лицу.

Согласно условиям договора страхования заемщиков кредиторов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между АО «СОГАЗ» (Страховщиком) и ПАО «МИнБанк» (Страхователем) в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от (ДД.ММ.ГГГГ) и Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 30.01.2014 года о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. При досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страхования как в отношении одного застрахованного, та и в отношении всех застрахованных лиц страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования застрахованного или всех застрахованных за вычетом расходов на ведение дела страховщика (п. 6.4).

Согласно условиям договора страхования заемщиков кредиторов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между АО «СОГАЗ» (Страховщиком) и ПАО «МИнБанк» (Страхователем) в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 23.10.2014 года и Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 30.01.2014 года, о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. При досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страхования как в отношении одного застрахованного, та и в отношении всех застрахованных лиц страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования застрахованного или всех застрахованных за вычетом расходов на ведение дела страховщика (п. 6.4).

В силу Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 23.10.2014 года действие договора страхования прекращается, в том числе, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По коллективному договору страхования в этом случае прекращается страхование в отношении того застрахованного лица, у которого возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.13.6). В случае досрочного прекращения договора страхования (прекращение страхования застрахованного лица по коллективному договору страхования) по причинам, указанным в п. 6.13.6 настоящих Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату страхователю (или его наследникам, если он сам является застрахованным лицом) (п. 6.16).

На основании Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 30.01.2014 года договор страхования прекращается, в том числе, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 9.1.5). Возврат части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней в даты письменного заявления страхователя о прекращении договора страхования или даты прекращения договора страхования, в зависимости от того, что произойдет позднее (если договором страхования или письменным соглашением сторон не предусмотрен иной срок).

Мировой судья, проанализировав правоотношения сторон и ПАО «МИнБанк» с АО «СОГАЗ» в их взаимосвязи, учитывая установленные по делу обстоятельства, а именно исполнение банком своих обязательств по перечислению АО «СОГАЗ» страховой премии и возврату истцу части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, полученной от АО «СОГАЗ», осуществление расчета подлежащей возврату части страховой премии непосредственно АО «СОГАЗ», исходя из установленных страховщиком тарифных ставок, в том числе с удержанием расходов на ведение дела страховщика, и принимая во внимание, что Никулин С.Н. отказался от договора добровольного страхования в срок, превышающий установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при подачи заявления от отказе от страхования в который давало бы Никулину С.Н. основания требовать с банка полного возврата страховой премии, в части заявленных Никулиным С.Н. требований, обусловленных несогласием с суммой полученной страховой премии, признал ПАО «МИнБанк» ненадлежащим ответчиком отказав истцу в части удовлетворения указанных требований.

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

Добровольное присоединение к программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления клиента. При этом заявление является самостоятельным документом, который заемщик может подать в банк, как при заключении кредитного договора, так и в период его действия.

При этом услуга банка по присоединению к договору страхования и объем его обязательств, следует констатировать тот факт, что поскольку действие договора страхования прекратилось в связи с окончанием действия кредитного договора досрочно, то досрочно прекратилось и оказание услуг банком по сопровождению договора страхования.

В силу ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Поскольку период страхования в данном случае предполагался при заключении договора равным с 21.05.2018 года по 19.05.2023 года, то есть на период действия кредитного договора, но фактически заемщиком задолженность по кредитному договору была погашена 12.07.2018 года, то потребитель вправе требовать возврата, уплаченного банку вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования пропорционально сроку действия договора страхования.

Не возвращая истцу данную сумму, банк ее неосновательно сберегает.

Мировой судья, верно, определил степень выполнения банком своих обязательств по сопровождению договора страхования до момента прекращения договора страхования взыскав с ответчика 41 520,48 рублей вознаграждения, уплаченного за присоединение к договору страхования за период с 13.07.2018 по 19.05.2023 включительно.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены вынесенного мировым судьёй решения.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи судебного участка №4 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 29.07.2019 года.

Руководствуясь п.1 ст.328 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №4 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 29.07.2019 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «МИнБанк» – без удовлетворения.

Судья                                                                                Н.А. Каширина