Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-18176/2016 от 01.07.2016

№ 2-18176/2016

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2016 года                                                   г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черновой Т.Л.,

при секретаре Онуфрейко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Бахаревой Е.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Бахаревой Е.Н. обратилось в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между Бахаревой Е.Н. и ОАО КБ «Восточный» (после переименования ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Бахаревой Е.Н. был предоставлен кредит в размере 221 000 рублей. При этом на заемщика возлагалась обязанность по уплате комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и компенсации страховой премии Страховщику. Всего Бахарева Е.Н. уплатила комиссий по страхованию в сумме 39 780 руб. Считает, что данные условия кредитного договора являются незаконными, нарушающими права Бахаревой Е.Н. как потребителя банковских услуг, поскольку предоставление кредита полностью зависело от ее согласия на подключение к данной услуге, она не имела возможности повлиять на содержание условий договора. Кроме того информация о стоимости услуги в рублях до нее доведена не была.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающее потребителя осуществить плату за присоединение к программе страхования; взыскать убытки в размере 39 780 руб., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 39 780 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 233,59 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований, 50% из которой взыскать в пользу КРОО «Защита потребителей», компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества, на что было указано в исковом заявлении. Выразил согласие на вынесение заочного решения.

Материальный истец Бахарева Е.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах своего отсутствия суд не уведомила, ходатайствовала рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 28а).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» - Жданова Е.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истица добровольно выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования, при этом она была уведомлена, что подключение к программе страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Кроме того, заемщик выразил согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, информация о размере платы до заемщика была доведена. Полагает, что нарушений со стороны Банка при присоединении истца к Программе страхования допущено не было. Просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бахаревой Е.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор №, по условиям которого Бахаревой Е.Н. был предоставлен кредит в размере 221 000 рублей на срок 60 месяцев под 32,5% годовых.

Согласно заявлению на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ Бахарева Е.Н. выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также на то, что банк является выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дала банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, выразив при этом согласие на списание без ее распоряжения Банком платы за присоединение а Программе страхования.

Из заявления Бахаревой Е.Н. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Бахарева Е.Н. выразила согласие бать застрахованным лицом и просила Банк предпринять действия по распространению на нее условий Договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь», страховыми случаями по которому являются: смерть и первичное установление инвалидности 1 и 2 группы, кроме случае, предусмотренных как «исключения»; обязалась производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего соглашения составляет 1 326 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 884 рубля за каждый год страхования. Бахарева Е.Н. выразила согласие, что Выгодоприобретателем по договору является Банк. При этом она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, ей было разъяснено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее заявлению. С Программой страхования Бахарева Е.Н. была ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась выполнять.

Как следует из выписки из реестра застрахованных в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» лиц, Бахарева Е.Н. была застрахована по договору страхования несчастных случаев и болезней.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банком из внесенных заемщиком Бахаревой Е.Н. в счет погашения долга по кредитному договору денежных средств была удержана плата в погашение комиссии за страхование в общей сумме 46 410 рублей (35 платежей по 1 326 руб.).

Изложенное свидетельствует, что при получении кредита услуга по личному страхованию, была приобретена истицей Бахаревой Е.Н. добровольно, она по собственному желанию заключила договор с ОАО «Восточный экспресс банк» об оказании услуг в рамках Программы страхования, воспользовалась соответствующими услугами Банка, выразив добровольное желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев путем присоединения к Программе страхования ООО СК «Росгосстрах-Жизнь»; услуга по страхованию не обусловливала выдачу кредита заемщику, при этом до истца была доведена необходимая информация о стоимости страховой услуги и размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, а также о размере комиссионного вознаграждения Банка, каких-либо возражений Бахарева Е.Н. не высказала. При том, что имела возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности, однако данным правом не воспользовалась, заявлений о прекращении действия договора страхования Банку не подавала, доказательств обратного суду представлено не было, как не было представлено и доказательств в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана Бахаревой Е.Н. и именно у конкретного Страховщика (в данном случае ООО СК «Росгосстрах-Жизнь»).

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по подключению к Программе страхования отсутствуют нарушения прав Бахаревой Е.Н. как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Бахаревой Е.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании платы за страхование, а также производных от него требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать за отсутствием доказательств навязанного характера услуги по страхованию.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Бахаревой Е.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                                Т.Л.Чернова