Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5/2019 (2-352/2018;) ~ М-325/2018 от 10.10.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 года с. Красноармейское

    Красноармейский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Ереминой А.В.,

с участием представителя ответчика Мкртчян А.Г. по доверенности Тягаева Л.А.,

при секретаре Перцевой Л.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5/2019 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Мкртчян <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, и по встречному исковому заявлению Мкртчян <данные изъяты> к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора прекращенным,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Совкомбанк» в лице своего представителя обратилось в суд с исковым заявлением к Мкртчян А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 24,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ года, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 146 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ года, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 130 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору, в размере <данные изъяты> рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>

    Представителем ответчика Мкртчян А.Г., по доверенности Тягаевым Л.А. подано встречное исковое заявление о признании кредитного договора прекращенным, в соответствии с которым просит суд признать действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Мкртчян А.Г. прекращённым с ДД.ММ.ГГГГ г., поскольку в исковом заявлении Истец предъявляет требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и пени, обращении взыскания на заложенное имущество, тем самым, Истец в одностороннем порядке отказывается от дальнейшего исполнения кредитного Договора и соглашения о залоге.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела без его участия, и отзыв по заявленным встречным требованиям, согласно которому требования изложенные в иске поддерживает в полном объеме, в удовлетворении встречных требований просит отказать, поскольку считает требования Мкртчян А.Г. необоснованными и не соответствующими актуальному законодательству РФ, так как согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, а в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., поступления денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. не поступало, таким образом, обязательства Мкртчян А.Г. перед Банком продолжают своё действие.

    Представитель ответчика Мкртчян А.Г., выступающий по доверенности серии № от ДД.ММ.ГГГГ года, исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал в полном объеме, исковые требования доверителя поддержал в полном объеме. Считает, что действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. необходимо признать прекращенным, поскольку, подав исковое заявление в суд, истец отказывается от дальнейшего исполнения кредитного договора и соглашения о залоге с ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав доводы представителя ответчика, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, встречные исковые требования Мкртчян А.Г. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст. 432 ГК РФ предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ года Мкртчян А.Г. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета <данные изъяты> с банковской картой <данные изъяты>, в котором содержалось предложение банку заключить с заявителем договор о предоставлении кредита. В заявлении, которое собственноручно было подписано Мкртчян А.Г., указано, что она ознакомилась, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Правила банковского счета и индивидуальных условий кредитного договора, которые, наряду с заявлением, являются неотъемлемой частью кредитного договора.

    Судом установлено, что в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Совкомбанк» и Мкртчян А.Г. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 24,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

До подписания указанного кредитного договора Мкртчян А.Г. была ознакомлена с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита. Также Мкртчян А.Г. приняла на себя обязательства в соответствии с Индивидуальными Условиями погашать предоставленный кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем внесения на счет ежемесячных платежей.

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, указанный кредит выдавался с передачей под залог транспортного средства - автомобиль <данные изъяты>; договор подписан обеими сторонами.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив Мкртчян А.Г. денежные средства путем перечисления на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

    Однако, получив от Банка указанный кредит, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него исполнял ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора кредитования, количество, размер и периодичность платежей осуществляется в соответствии с графиком платежей.

    Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

    Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней» (п.п. 4.1 Условий кредитования).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ответчик Мкртчян А.Г. обязанность по погашению кредита и уплате процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором, исполнила частично в сумме <данные изъяты> руб., при этом неоднократно нарушала обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашения платежей по договору, расчетом задолженности.

В нарушение указанных положений ГК РФ, кредитного договора и условий кредитования, Мкртчян А.Г. допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года у нее образовалась задолженность в размере <данные изъяты> что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом, выпиской из лицевого счета.

Согласно Списку внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ года №,Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Однако, до настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Наличие и размер задолженности ответчика перед банком подтверждается представленными суду документами и не вызывают сомнения у суда. Доказательства уплаты задолженности в заявленной сумме, в материалах дела отсутствуют.

Принимая во внимание, что истцом выполнены надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается представленными материалами дела, а ответчиком в противоречие ст.309 ГК РФ ненадлежащим образом, что было установлено судом, а кредитор вправе в соответствии со ст.307 ГК РФ требовать от должника исполнения его обязанности, суд считает необходимым взыскать с Мкртчян А.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> рублей.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору, которое ненадлежащим образом исполняла Мкртчян А.Г., обеспечено залогом автомобиля, следовательно, суд, в соответствии с п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 348, п. 1, 2 ст. 349 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Мкртчян А.Г., определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Суд считает, что не имеется оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги, поскольку в настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества.

Ранее действовавший Закон Российской Федерации от 29.05.1992 года № 2872-1 "О залоге", предусматривающий такую необходимость, утратил силу с 01.07.2014 года, в связи с введением в действие Федерального закона № 367-ФЗ.

Отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имуществ не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства, в соответствии с положениями ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Также подлежат взысканию в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, сумма которой была оплачена истцом при подаче искового заявления в суд.

Суд также считает, что в удовлетворении встречных исковых требований Мкртчян А.Г. в ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора прекращенным, необходимо отказать по следующим основаниям.

Основания прекращения обязательств установлены главой 26 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ, названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Под исполнением обязательства понимается совершение должником действия, обусловленного содержанием обязательства, в пользу кредитора или, в соответствии с условиями обязательства.

Обязанностью заемщика по кредитному договору является возврат полученной суммы и уплата процентов за пользование денежными средствами истца.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что Мкртчян А.Г. имеет перед истцом ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> рублей, которая образовалась в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитных обязательств.

Согласно п.9.1. общих условий договора потребительского кредита, договор действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Таким образом, при наличии у Мкртчян А.Г. перед банком непогашенной задолженности, отсутствуют основания, предусмотренные статьями 407, 408 ГК РФ, для признания кредитного договора прекратившим свое действие.

Вынесение судом решения как о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, так и об обращении взыскания на заложенное имущество не предусмотрено законом в качестве оснований для прекращения обязательств по кредитному договору, не предусмотрено.

Доводы представителя ответчика о том, что банк, предъявив к Мкртчян А.Г. требование о досрочном возврате денежных средств, односторонне полностью отказался от исполнения кредитного договора, что повлекло прекращение его действия, являются неверными, поскольку основаны на ошибочном толковании приведенных выше норм материального права.

Оценивая установленные обстоятельства, руководствуясь приведенными нормами права, суд считает, что обязательства ответчика Мкртчян А.Г. по кредитному договору, заключенному между сторонами ДД.ММ.ГГГГ года, не были прекращены надлежащим исполнением и являются действующими.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. 13, 39, 67, 173, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Мкртчян <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Мкртчян <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 791 275,72 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 112,76 рублей.

Обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее на праве собственности Мкртчян А.Г., автомобиль <данные изъяты>, избрав способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости указанного заложенного имущества: <данные изъяты>, путем реализации его с публичных торгов, определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

    В удовлетворении встречных исковых требований Мкртчян <данные изъяты> к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора прекращенным, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноармейский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Красноармейского районного суда

Самарской области Еремина А.В.