Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2145/2019 от 04.07.2019

Дело № 2 - 2145/2019

57RS0022-01-2019-000573-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла

в составе председательствующего судьи Второвой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Панкратовой С.Д.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Авдеевой Светлане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и встречному исковому заявлению Авдеевой С.Н. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Авдеевой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований, указав, что (дата обезличена) г. между сторонами в виде акцептованного заявления оферты был заключен кредитный договор № (номер обезличен), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 66344 руб. 95 коп. сроком на 24 месяца с установлением размера процентной ставки за пользование кредитом 34,9 % годовых.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Авдеева С.Н. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в период пользования кредитом произвела выплаты на сумму 19 432 руб. 68 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла в период с 12.01.2018 г. по 18.02.2019 г., суммарная продолжительность просрочки составляет 403 дня. По состоянию на 18.02.2019 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 88 423 руб. 11 коп., из них: просроченная ссуда 56 065 руб. 98 коп., просроченные проценты 15 489 руб. 20 коп., проценты по просроченной ссуде 5 667 руб. 99 коп., неустойка по ссудному договору 7 817 руб. 98 коп., неустойка на просроченную ссуду 3 232 руб. 96 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб. Авдеевой С.Н. было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, которое было ею проигнорировано.

Истец просил взыскать с Авдеевой С.Н. в свою пользу сумму задолженности в размере 88 423 руб. 11 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 852 руб. 69 коп.

Определением Заводского районного суда г.Орла исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Авдеевой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов было принято к производству с рассмотрением дела в порядке упрощенного производства в соответствии с ч.1 ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Признав необходимым выяснить дополнительные обстоятельства, касающиеся существа разрешаемого спора, в связи с поступившими возражениями ответчика, в соответствии с частью 4 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судом вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В письменных возражениях на исковые требования Авдеева С.Н. указала, что с предъявляемыми к ней исковыми требованиями не согласна, так как после того как взяла кредит в ПАО «Совкомбанк» на сумму 50000 руб., через месяц хотела погасить всю сумму, но ей выставили сумму 66000 руб., указав, что в эту сумму включена страховка, о которой ее не предупреждали, когда она брала кредит. Просила уменьшить сумму основного долга и отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании процентов по просроченной ссуде в размере 5667 руб. 99 коп., неустойки по ссудному договору в размере 7817 руб. 98 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 3232 руб. 96 коп. и комиссии за смс-информирования в размере 149 руб.

Ответчик Авдеева С.Н., предъявила встречные исковые требования о защите прав потребителей.

В обоснование требований указала, что при заключении кредитного договора, с ней был заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев. Не согласившись с заключенным договором страхования, Авдеева С.Н. обратилась в банк с заявлением об исключении её из программы добровольного страхования, в связи с чем, внести уплаченные ею денежные средства в счет погашения кредита, её заявление банком было удовлетворено, однако по ошибке сотрудника банка ей было сообщено, что в удовлетворении её заявления отказано. О наличии данной ошибки стало известно почти через два года, когда ей была перечислена уплаченная сумма добровольного страхования и направлена в счет погашения долга. Ссылаясь на то, что в случае своевременного возврата денежных средств, внесенных ею в счет договора добровольного страхования, у нее не образовалось бы просрочек, и кредит был бы ею полностью погашен. За несвоевременную выплату страховой премии просила суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу компенсацию морального вреда 30000 руб.

В ходе судебного разбирательства представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» заявленные исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика Авдеевой С.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 71799 руб. 28 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2852 руб. 69 коп.

В судебное заседание представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, а также возражения относительно заявленных ответчиком встречных исковых требований, указав, что оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется, заемщиком не доказан факт наличия физического или нравственного страдания, причиненного ему нарушением его личных неимущественных прав. Так же указал на то, что по результатам рассмотрения обращения заемщика, банком было принято решение о выплате истице денежного возмещения в размере 5477 руб. 88 коп.

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Авдеева С.Н. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором первоначальный иск признала частично, встречные исковые требования поддержала в полном объеме.

В предыдущем судебном заседании просила суд отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании процентов по просроченной ссуде в размере 5667 руб. 99 коп.

В связи с чем, суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденных Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 N 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (ред. от 24.03.2016), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что предусмотренные договором потребительского кредита проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа, проценты подлежат уплате заемщиком по правилам об основном денежном долге и могут быть взысканы за весь период пользования заемными средствами до момента полного погашения долга.

Как установлено в судебном заседании, (дата обезличена) года между ПАО «Совкомбанк» и Авдеевой С.Н., путем подписания заявления-оферты был заключен договор о потребительском кредитовании № (номер обезличен), в соответствии с условиями которого, Банк передал ответчику денежные средства в сумме 66344 руб. 95 коп., на срок 24 месяца.

При определении процентной ставки по кредиту, стороны руководствовались п. 4 Индивидуальных условий, согласно которым 24,9% годовых, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 34,9% годовых.

Поскольку в заявлении Авдеевой С.Н. содержалась просьба о включении ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты, процентная ставка по кредиту составила 34,9 %.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик Авдеева С.Н. по 11 число каждого месяца включительно, вносит денежные средства в счет погашения кредита и сумму процентов следующими способами: через устройство самообслуживания (сash in) Банка, через другие кредитные организации, через отделение ФГУП «Почта России», посредством сервиса Интернет-Банк sovcombank.ru, посредством внесения наличных денежных средств в кассу подразделения Банка.

Потребительский кредит выдается заемщику на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов) (п. 11).

Согласно приложению к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 1282064523 по договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетом при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита.

Сторонами также был определен График осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью Заявления-оферты. Согласно графику платежи ответчиком должны производиться до 11.07.2019 г., сумма ежемесячного платежа составляла 4031 руб. 92 коп.

Таким образом, существенные условия кредитного договора, установленные статьей 819 ГК РФ, сторонами согласованы и отражены в заявлении о предоставлении кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также предусмотрены Общими условиями договора потребительского кредита.

При заключении кредитного договора ответчик получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. До сведения ответчика доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, сроках возврата кредита, и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Ответчик была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять.

Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами.

Пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает способы обеспечения исполнения обязательств. Данная норма устанавливает открытый перечень способов обеспечения, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими, предусмотренными законом или договором. Таким способом является страхование жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из указанных норм, помимо процентов за пользование денежными средствами, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре, если такая плата установлена за оказание самостоятельной услуги клиенту, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 66344 рубля 95 копеек, из которых 11145 рублей 95 копеек банк удержал в качестве платы за участие заемщика в программе страхования, действуя при этом на основании распоряжения заемщика, данного в заявлении о предоставлении кредита. Так же банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 5199 руб.

Факт получения суммы кредита в размере 66 344 рубля 95 копеек подтверждается выпиской по счету, и не был оспорен ответчиком при рассмотрении настоящего гражданского дела.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, Авдеева С.Н. была ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита.

Ответчик предоставленными кредитными денежными средствами воспользовалась, вместе с тем, взятые обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушала, в связи с чем, у нее образовалась просроченная задолженность.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 19.07.2019 г. следует, что сумма задолженности по кредитному договору от (дата обезличена) г. № (номер обезличен), заключенному с Авдеевой С.Н., составляет 71799 руб. 28 коп., из них: просроченная ссуда – 56065 руб. 98 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5667 руб. 99 коп., просроченные проценты – 10 065 руб. 31 коп.

Указанный расчет задолженности по кредиту подтверждается историей операций по счету, в связи с чем, суд признает его арифметически верным, составленным с учетом приведенных норм и условий договора.

Какой - либо контррасчет задолженности, а также доказательства исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в срок и в порядке, установленном договором, Авдеевой С.Н. суду не представлены.

Поскольку надлежащих доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, ответчиком суду не представлено, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения Авдеевой С.Н. кредитного обязательства, возникшего из кредитного договора № (номер обезличен) от (дата обезличена) г., заключенному между ней и публичным акционерным обществом «Совкомбанк», нашел свое подтверждение, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, и считает, что у ПАО «Совкомбанк» имеются все основания требовать от ответчика возврата просроченной задолженности по указанному кредитному договору.

Таким образом, поскольку факт нарушения Авдеевой С.Н. договора потребительского кредита установлен материалами дела, принимая во внимание положения приведенных норм права, а также то, что доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства ответчиком суду не представлено, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, в связи с чем, признает бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать возврата просроченной задолженности по основному долгу вместе с причитающимися процентами, в связи с чем, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению с возложением на Авдееву С.Н. имущественной ответственности по денежному обязательству, по взысканию просроченной задолженности по основному долгу – 56 065 руб. 98 коп., просроченных процентов – 10 065 руб. 31 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 5667 руб. 99 коп.

При разрешении исковых требований Авдеевой С.Н. о защите прав потребителей судом установлено следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах, страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из преамбулы к Закону о защите прав потребителей следует, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 1 указанного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора истцу Авдеевой С.Н. на основании её заявления был открыт банковский счет и выдан пакет "Золотой ключ с двойной защитой "Классика", содержащий банковскую карту MasterCard Gold.

Ежегодная комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты составила 5 199 рублей.

Кроме того, на основании заявления истицы от (дата обезличена). истец была включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты, по условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), в связи с чем, она была включена в программу Добровольного группового (коллективного) страхования от несчастных случаев в рамках группового договора добровольного группового (коллективного) страхования от несчастных случаев №1 от (дата обезличена)., заключенного между ПАО "Совкомбанк" и АО «СК Благосостояние».

Истец своей подписью подтвердила, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, для чего в п. 2.1, 2.2 заявления поручила ответчику застраховать ее за счет банка и осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе.

Согласно п. 3.1. указанного заявления размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,70% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которые подлежит уплате единовременно в дату заключения договора кредита, что для Авдеевой С.Н. составило 11145руб.

В п. п. 3.1, 3.2. Авдеева С.Н. выразила согласие с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 16,14% до 23,00% сумм за счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

В п. 5.1. заявления из предусмотренных возможностей платы за программу защиты в виде оплаты за счет собственных средств и кредитных средств Авдеева С.Н. предпочла оплату данных услуг за счет кредитных средств.

Наряду с заявлением о предоставлении кредита Авдеевой С.Н. в банк подано заявление на включение в Программу Добровольного коллективного страхования от несчастных случаев по Программе страхования «Классика» в рамках группового договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев №(номер обезличен) от (дата обезличена)., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК Благосостояние», содержащее аналогичные условия и подтверждающее намерение истца заключить договор страхования именно с АО «СК Благосостояние».

Также Авдеевой С.Н. было дано согласие на страхование, а именно на предоставление ей услуг по страхованию в рамках Генерального полиса № (номер обезличен) от (дата обезличена) г. страхования имущества физических лиц между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» принадлежащего ей на законных основаниях имущества, в связи с чем, Авдеевой С.Н. был выдан страховой сертификат № (номер обезличен) от (дата обезличена) г. Срок действия указанного сертификата с (дата обезличена) г.

04.08.2017 г. Авдеевой С.Н. в адрес ПАО «Совкомбанк» было подано заявление об исключении ее из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которое содержало требование вернуть ей уплаченную плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 11145 руб. 95 коп. по договору № (номер обезличен) от 11.07.2017 г. Одновременно Авдеевой С.Н. было подано заявление об отказе от продукта «Золотой ключ кредитный» и заявления о блокировке карты MasterCard Gold (л.д. 110 -112).

Из ответа от 03.07.2019 г., подготовленного заместителем руководителя отдела по работе с клиентами ПАО «Совкомбанк» и адресованного Авдеевой С.Н. следует, что по обращению Авдеевой С.Н. о возврате платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков было принято положительное решение, но допущена ошибка, и возврат платы не был осуществлен. Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 11145 руб. 95 коп. возвращена Авдеевой С.Н. 29.04.2019г. в счет погашения основного долга по кредитному договору (номер обезличен) от 11.07.2017 г. на основании обращения Авдеевой С.Н. № (номер обезличен) (информация скрыта)

Кроме того, банком, было принято решение о выплате Авдеевой С.Н. денежного возмещения в размере 5477 руб. 88 коп., в связи с несвоевременным возвратом денежных средств.

Перечисление денежных средств в размере 11145 руб. 95 коп. и 5477 руб. 88 коп. на счет Авдеевой С.Н. в счет погашение кредитной задолженности подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, размер задолженности банком был пересчитан в добровольном порядке. (л.д. 108-109).

Таким образом, судом установлено, что на основании заявления Авдеевой С.Н. от 04.08.2017г. об исключении её из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате платы за подключение к данной программе в сумме 11155,95руб., истица была исключена из данной программы банком добровольно с выплатой ей возврата платы за подключение к программе финансовой и страховой защиты в размере 11155,95руб., однако фактически вернул ей донные денежные средства только 29.04.2019г., то есть более чем через 1 год и 8 месяцев.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку доказательства, имеющиеся в деле, свидетельствуют о нарушении прав истицы как потребителя в части ненадлежащего исполнения обязательств по возврату ей денежных средств за программу добровольной финансовой и страховой защиты, то суд приходит к выводу, что Авдеева С.Н. вправе требовать взыскания в свою пользу денежной компенсации морального вреда, и полагает возможным взыскать в её в размере 5000 руб., что будет отвечать требованиям разумности и справедливости, с учетом установленных по делу обстоятельств, длительность нарушения прав истицы и поведение банка, выплатившего истице в добровольном порядке помимо платы за программу, начисленные проценты в размере 5477,88руб.

Согласно ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку при обращении с заявлением к ответчику, требования Авдеевой С.Н. в добровольном порядке были удовлетворены несвоевременно, то с ответчика в пользу Авдеевой С.Н. подлежит взысканию штраф в размере 2500руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с произведенной ПАО «Совкомбанк» оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления, в силу ст. 98 ГПК РФ с Авдеевой С.Н. в счет возмещения понесенных истцом по первоначальному исковому заявлению судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» денежные средства в размере 2 353 руб. 98 коп.

Учитывая, что в силу подпункта 4 пункта 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец Авдеева С.Н., подавшая встречное исковое заявление, освобождена от уплаты государственной пошлины, то с учетом удовлетворения требований истца о взыскании в её пользу компенсации морального вреда, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования «Город Орел» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Авдеевой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и встречному исковому заявлению Авдеевой С.Н. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с Авдеевой С.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» просроченную задолженность по состоянию на 19.07.2019 г. включительно, в размере 71799 (семьдесят одна тысяча семьсот девяносто девять) руб. 28 коп., состоящую из: 56 065 (пятьдесят шесть тысяч шестьдесят пять) руб. 98 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 10 065 (десять тысяч шестьдесят пять) руб. 31 коп. – просроченные проценты, 5 667 (пять тысяч шестьсот шестьдесят семь) руб. 99 коп. – проценты по просроченной ссуде, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2353 (две тысячи триста пятьдесят три) руб. 98 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Авдеевой С.Н. компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) руб. и штраф в размере 2500 (две тысячи пятьсот) руб., а всего 7500 (семь тысяч пятьсот) руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход муниципального образования «Город Орел» государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 сентября 2019 года.

Судья                                                                     Н.Н. Второва