Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-656/2015 ~ М-551/2015 от 02.03.2015

КОПИЯ

Дело № 2-656/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 апреля 2015 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Долбня С.А.,

при секретаре Желиховской Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Лутай Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Лутай Т.М., в котором просит взыскать с последней в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № ILOPPLF3AFK5KN131016 от 16.10.2013 в размере 63891,06 рублей, в том числе: 44737,74 рублей - основной долг, 2537,46 рублей – проценты, 11646,29 рублей - начисленные неустойки, 4969,57 рублей – комиссия за обслуживание счета.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.10.2013 ОАО «Альфа-Банк» и Лутай Т.М. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № ILOPPLF3AFK5KN131016. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50000 рублей. Проценты за пользование кредитом - 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере 3520 рублей. Воспользовавшись денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, заемщик Лутай Т.М. в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк», уведомленный о месте и времени разбирательства по делу, не явился, представив письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Ответчик Лутай Т.М. в судебное заседание не явилась, судом были предприняты исчерпывающие меры по ее извещению о времени и месте рассмотрения дела, направленные исковое заявление с приложенными документами и извещением о дате судебного заседания не была вручена почтовым отделением, в связи с «истечением срока хранения», на дату подготовки к судебному разбирательству на 16.03.2015 на 12-00 часов ответчик была извещена согласно имеющейся в деле телефонограмме, исходя из рапорта-отчета от 03.04.2015 по указанному адресу в иске ответчик проживает, таким образом, ей было известно о том, что в суде рассматривается гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредиту, по которому Лутай Т.М. является ответчиком, однако, в суд не являлась. Ответственность за своевременную проверку содержимого своего почтового ящика возложена на лицо, проживающее в жилом помещении, которое в силу ст. 35 ГПК РФ должно добросовестно пользоваться предоставленными правами и исполнять возложенные на него законом обязанности.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, суд расценивает поведение Лутай Т.М. как злоупотребление своими процессуальными правами, а потому суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает необходимым рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 4 ст.15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.

Согласно ч. 1 ст.17 Конституции Российской Федерации в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключение договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что согласно анкете-заявлению на получение кредита наличными (для клиентов блока «Розничный бизнес» ОАО «Альфа-Банк») от 16.10.2013 Лутай Т.М. просила ОАО «Альфа-Банк» заключить с ней соглашение о кредитовании, в соответствии с которыми предоставить кредит в размере 50000 рублей, на срок 24 месяца, с ежемесячным платежом в счет погашения кредита в размере 3520 рублей. Комиссия за обслуживание счета составляет 1,99 % от суммы кредита (ежемесячно). Расписавшись в данном заявлении, Лутай Т.М. подтвердила, что ознакомлена и согласна, с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), с тарифами ОАО «Альфа-Банк», акцептом её оферты о предоставлении ей кредита является зачисление суммы кредита в рублях на указанный ей счет.

В соответствии с п.п. 2.1.,3.1. общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее - общие условия) банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/ текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении. Банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении: на текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором в рамках пакета услуг или на текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 2.4. общих условий датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/ текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.

Как следует из справки по кредиту наличными на 26.12.2014 Лутай Т.М. был открыт счет № 40817810208380033913, установлен кредитный лимит в размере 50000 рублей, что так же подтверждается выпиской по счету за период с 01.01.2013 по 31.12.2013, мемориальным ордером № 000000058 от 16.10.2013. Следовательно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные соглашением о кредитовании № ILOPPLF3AFK5KN131016 от 16.10.2013.

Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.п. 3.3., 2.6., 2.7. общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете - заявлении. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения.

Как следует из п. 4.1. общих условий в даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете-заявлении и в графике погашения.

Заявлением от 16.10.2013 предусмотрена дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 16 число каждого месяца.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.3. общих условий предусмотрено, что при недостаточности на текущем счете/ /текущем кредитном счете клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме, клиент поручает банку в без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в банке, на текущий счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании. При недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком; в шестую очередь- просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные договором и тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

В соответствии с п. 6.4 общих условий, банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Из выписки по счету за периоды с 01.01.2013 по 31.12.2013 следует, что ответчиком платежи в счет погашения кредитной задолженности не вносились и проценты за пользование денежными средствами не уплачивались.

Истцом в адрес ответчика было направлено письменное требование о досрочном истребовании задолженности, что подтверждается требованием о срочном погашении задолженности по соглашению № ILOPPLF3AFK5KN131016 от 16.10.2013.

Из представленного расчета задолженности по соглашению о кредитовании №ILOPPLF3AFK5KN131016 от 16.10.2013 следует, что задолженность Лутай Т.М. по основному долгу составляет 44737,74 рублей, по процентам – 2537,46 рублей.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности.

На основании изложенного, учитывая, что доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика Лутай Т.М в пользу истца указанной задолженности.

Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика начисленной неустойки, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 общих условий при нарушении заемщиком срока погашения обязательств по договору банк вправе взыскать неустойку в размере 2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 5.3. общих условий в случае нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 настоящих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных с 01.03.2012 – 2 % от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или кредитного текущего счета на счет банка.

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требования о взыскании неустойки законным и обоснованным.

Проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета начисленной ответчику неустойки, суд находит его верным, в связи с чем, считает необходимым взыскать с Лутай Т.М. в пользу истца сумму неустойки в размере 11646,29 рублей.

Требование о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, суд полагает подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п. 5.2. общих условий выдачи кредитной карты банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты денежные средства, эквивалентные суммам по определениям с использованием кредитной карты, и выставленными к оплате банками и организациями в течение от одного до сорока пяти календарных дней с даты проведения операции, включая комиссии банка, предусмотренные тарифами.

Из анкеты-заявления на получение персонального кредита (для клиентов блока «Розничный бизнес» ОАО «Альфа-Банк») от 16.10.2013 следует, что комиссия за обслуживание счета составляет 1,99% от суммы кредита (ежемесячно).

В соответствии со ст.ст. 845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как предусмотрено п. 1 ст. 850 ГК РФ, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1). Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2).

Анализируя изложенные выше обстоятельства в совокупности с приведенными положениями закона, суд приходит к выводу, что в данном случае открытый клиенту счет является банковским счетом, поскольку призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям (операциям кредитной организации) относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 29 вышеуказанного Федерального закона, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. В договоре должна быть указана стоимость банковских услуг (ст. 30 Федерального закона).

Таким образом, вышеприведенными нормами не ограничивается право банка на установление комиссионного вознаграждения за обслуживание банковского счета физического лица, при этом способ исчисления такого вознаграждения (в процентах от какой-либо суммы остатка по счету, твердой суммы за совершение операции в зависимости от ее вида и т.д.) также не регламентирован, следовательно, банки свободны в установлении размера тарифов и способах их определения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 4969,57 рублей являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из размера взыскиваемой суммы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2116,73 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Лутай Т.М. о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Лутай Т.М. в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № ILOPPLF3AFK5KN131016 от 16.10.2013 в размере 63891,06 рублей, в том числе: основной долг – 44737,74 рублей, проценты по кредиту – 2537,46 рублей, начисленные неустойки - 11646 рублей; комиссия за обслуживание счета – 4969,57 рублей.

Взыскать с Лутай Т.М. в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2116,73 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья: / подпись/

Копия верна

Судья: С.А. Долбня

...

...

...

...

...