Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-196/2021 (33-5700/2020;) от 11.02.2020

Судья: Полякова Ю.В. дело №33-196/2021 (№33-5700/2020)Уникальный идентификатор дела50RS0030-01-2019-005067-51

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск

Московская область                                                                     7 июня 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Мирошкина В.В.,

судей Красновой Н.В., Гарновой Л.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ворониной М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело№2-4116/2019 по иску Коваленко Марины Анатольевны, Сафьянова Анатолия Федоровича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, возложении обязанности исполнить обязательства, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» на решение Ногинского городского суда Московской области от 18 ноября 2019 года,

заслушав доклад судьи Гарновой Л.П.,

объяснения явившихся лиц,

                                                 установила:

Коваленко М.А., Сафьянов А.Ф. обратились в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, возложении обязанности исполнить обязательства, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, указав, что между Сафьяновой Г.И. и ПАО «ВТБ 24» <данные изъяты> был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 280 269 руб. Срок действия договора, согласно п. 2 составляет 36 месяцев.      <данные изъяты> Сафьянова Г.И. умерла (свидетельство о смерти VII-HK <данные изъяты>).

    Согласно справке о смерти №<данные изъяты> причина смерти: острая сердечная недостаточность, острый нижний инфаркт миокарда. Сафьянова Г.И. была застрахована по договору личного страхования Программа «Лайф+» ПОЛИС единовременный взнос <данные изъяты>. Страховая сумма согласно полису страхования составляет 280 269 руб.

    Страховая выплата должна была быть перечислена в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Коваленко М.А. является единственной дочерью Сафьяновой Г.И., Сафьянов А.Ф. - супругом Сафьяновой Г.И., они являются единственными наследниками к имуществу Сафьяновой Г.И. В установленный законом срок они приняли наследство. В феврале 2019 года Коваленко М.А. обратилась в Дополнительный офис ПАО «Ногинский» ВТБ 24 (ПАО) 0603 и подала документы о наступлении страхового случая.

    До настоящего времени обязательство по страховой выплате ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования Программа «Лайф+» ПОЛИС единовременный взнос <данные изъяты>, не исполнило.

    Просили суд признать смерть <данные изъяты> Сафьяновой Г.И. страховым случаем по договору личного страхования Программа «Лайф+» ПОЛИС единовременный взнос <данные изъяты>; обязать ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» исполнить обязательства по договору личного страхования в виде перечисления страховой суммы в размере 280 269 руб. по следующим реквизитам Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество); взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в их пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., по 25 000 руб. в пользу каждого; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителей.

    Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, в письменном возражении иск не признал, ссылаясь на то, что между Сафьяновой Г.И. и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Лайф+» Полис Единовременный взнос <данные изъяты>. <данные изъяты> Банк ВТБ ПАО обратилось в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о событии, имеющего признаки страхового: «смерть застрахованного лица», просило произвести страховую выплату по представленным реквизитам. ООО СК «ВТБ Страхование» для принятия решения об отказе/выплате страховой суммы направило в адрес заявителя запрос с просьбой о предоставлении документов согласно установленному перечню применительно к п. 9.3 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», а именно: выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства с датами установления диагнозов, либо официальный отказ медицинского учреждения в направлении запрашиваемого документа. Однако запрашиваемые медицинские документы в адрес страховой компании не поступили, соответственно, без наличия медицинских документов у страховщика отсутствовала возможность для принятия решения, данный убыток не урегулирован. Страхователем не исполнена обязанность по предоставлению документов согласно условиям договора страхования, что является односторонним изменением условий договора страхования.

<данные изъяты> между Банком ВТБ (ПАО) (залогодержатель) и Сафьяновой Г.И. (залогодатель) был заключен кредитный договор <данные изъяты>. <данные изъяты>, между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Сафьяновой Г.И. (страхователь) был заключен договор страхования по программе «Лайф+» Полис Единовременный взнос <данные изъяты>. Настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя, и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

    В рамках данного договора страхования выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования. В соответствии с п. 3.1 Особых условий объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с: п 3.1.1. - причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; п. 3.1.2 - не получением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Согласно п. 4.1 Особых условий страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности наступления. Условиями договора страхования предусмотрено, что страховым случаем признаются следующие события: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; временная нетрудоспособность в результате НС и Б; травма.

    Сторонами также определен срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут <данные изъяты> по 24 часа 00 минут, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма - 280 269,00 руб. Страховая премия - 30 269,00 руб.

    Порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее <данные изъяты> В соответствии с п. 3 Полиса страхования следует, что страхователь с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. Дубликат Полиса и Условий страхования можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: «инвалидность в результате НС», «инвалидность в результате НС и Б», «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», «госпитализация в результате НС и Б», «травма» и «потеря работы», является застрахованный; «смерть в результате НС и Б», являются наследники застрахованного. Перечень страховых случаев по данному договору согласован сторонами в разделе 4 Особых условий страхования: п. 4.2.1 - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. П. 4.5.9 Особых условий предусмотрено, что вышеуказанные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате обстоятельств, а именно: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

    Медицинскими документами, представленными в адрес страховой компании, подтверждается: <данные изъяты> умерла Сафьянова Г.И. (свидетельство о смерти VII-ИК <данные изъяты> от <данные изъяты>); в соответствии со справкой о смерти <данные изъяты> от <данные изъяты> причиной смерти Сафьяновой Г.И. являются: а) острая сердечная недостаточность, б) острый нижний инфаркт миокарда. Как следует из выписки из протокола вскрытия <данные изъяты> от <данные изъяты>, смерть Сафьяновой Г.И. наступила от острого трансмурального инфаркта задней стенки левого желудочка сердца с переходом на боковую стенку и межжелудочковую перегородку на фоне гипертонической болезни, сахарного диабета и тяжелой сопутствующей патологии. Непосредственной причиной смерти явилась нарастающая сердечно-сосудистая недостаточность. Разделом 9 Особых условий предусмотрены документы, предоставляемые при наступлении страхового случая.

    Истцами не представлены медицинские документы (выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства, выписка из медицинской карты стационарного больного), что лишило страховую компанию возможности своевременно принять решение по данному обращению.

    Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Решением Ногинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования Коваленко М.А., Сафьянова А.Ф. удовлетворены частично.

Суд признал смерть <данные изъяты> Сафьяновой Г.И. страховым случаем по договору личного страхования Программа «Лайф+» ПОЛИС Единовременный взнос <данные изъяты>.

Обязал ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» исполнить обязательства по договору личного страхования Программа «Лайф+» ПОЛИС Единовременный взнос <данные изъяты>, путем перечисления страховой выплаты в размере 280 269 руб. в безналичном порядке по следующим реквизитам: Наименование Банка: Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), ИНН <данные изъяты> Корреспондентский счет 30<данные изъяты>, Расчетный счет 40<данные изъяты>.

Взыскал с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Сафьянова А.Ф. компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф – 71 567,25 руб.

Взыскал с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Коваленко М.А. компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф – 71 567,25 руб., в остальной части исковых требований отказал.

Взыскал с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Богородского городского округа <данные изъяты> государственную пошлину в размере 6 302,69 руб.

В апелляционной жалобе ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» просит решение суда отменить, ссылаясь на необоснованность его выводов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

    Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    В силу положений ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

    На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии с п. 2 ст. 9 Законом РФ от <данные изъяты> N 4015-1 (ред. от <данные изъяты>) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

    Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

    Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

    Из материалов дела усматривается, что между Сафьяновой Г.И. и ПАО «ВТБ 24» <данные изъяты> был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 280 269 руб.

    Срок действия договора составляет 36 месяцев (пункт 2).

<данные изъяты> Сафьянова Г.И. умерла (свидетельство о смерти VII-HK <данные изъяты>).

Сафьянова Г.И. была застрахована по договору личного страхования Программа «Лайф+» ПОЛИС Единовременный взнос <данные изъяты>.

    Страховая сумма, согласно полису страхования, составляет 280 269 руб.

    Страховая выплата должна была быть перечислена по следующим реквизитам: Наименование Банка: Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), ИНН <данные изъяты>, Корреспондентский счет 30<данные изъяты>, Расчетный счет 40<данные изъяты>.

    Согласно справке о заведении наследственного дела от <данные изъяты>, выданной нотариусом Ассоциации нотариусов «Московская областная Нотариальная Палата» Ктиторовой Е.К., истцы являются единственными наследниками к имуществу умершей Сафьяновой Г.И., приняли наследство в установленном законом порядке.

    В течение срока, предусмотренного договором страхования, истцы уведомили Банк о наступлении страхового случая.

    В соответствии с перечнем необходимых документов (п. 9.3. договора страхования), Коваленко М.А. предоставила в Банк свидетельство о смерти, справку о смерти.

    Позднее Коваленко М.А. представила в ООО СК «ВТБ Страхование» <данные изъяты> протокол патолого-анатомического вскрытия <данные изъяты> от <данные изъяты>.

    Банк потребовал представить выписку из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства, однако документы медицинским учреждением не были выданы, т.к. данная информация является врачебной тайной. О невозможности представления выписки Коваленко М.А. сообщила ООО СК «ВТБ Страхование».

    В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от <данные изъяты> N 4015-1 (ред. от <данные изъяты>) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с <данные изъяты>), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно пп. 4.2.1. п. 4.2. ч. 4 договора страхования, страховым случаем признается смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Также программа Лайф в соответствии с условиями Договора страхования включает в себя смерть в результате несчастного случая или болезни (пп. 4.4.1.1.).

Сафьянова Г.И. на момент заключения договора страхования сообщила все существенные обстоятельства, оговоренные страховщиком, о том, что не состоит на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере; не является инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлена о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и не имеет иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека; не находилась в течение последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

    Смерть Сафьяновой Г.И. возникла в результате болезни.

    Согласно справке о смерти № С-<данные изъяты> причина смерти: острая сердечная недостаточность, острый нижний инфаркт миокарда (л.д.22).

    Из п. 17 протокола патолого-анатомического вскрытия <данные изъяты> от <данные изъяты> следует, что заключительный клинический диагноз установлен: Основной: Острый менинго-энцефалит инфекционного генеза? Хронический пиелонифрит, обострение? Осложнения: Инфекционно-токсический шок. Синдром эндогенной интоксикации. Смешанная энцефалопатия, смешанного генеза. Сопутствующие заболевания: Остеохондроз позвоночника. Грыжа диска E3-L4, с компрессией корешка спинного мозга. Спонделез, спондилоартроз поясничного отдела позвоночника. Болевой синдром. Сахарный диабет 2 типа, субкомпенсация.

    Заключение о причине смерти: смерть больной Сафьяновой Г.И. наступила от острого трансмурального инфаркта миокарда задней стенки левого желудочка с переходом на боковую стенку и межжелудочковую перегородку на фоне гипертонической болезни, сахарного диабета 2 типа и тяжелой сопутствующей патологии. Непосредственной причиной смерти явилась нарастающая сердечно-сосудистая недостаточность.

    Данную выписку истцы предоставляли в адрес ответчика.

    Проверяя доводы ответчика о том, что произошедшее событие не является страховым случаем, поскольку произошло в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала периода действия страховой защиты, суд истребовал медицинскую документацию Сафьяновой Г.И.

    Из представленных медицинских карт, информации ТФОМС МО о детализации заболеваний, установленных медицинскими учреждениями Сафьяновой Г.И., суд установил, что Сафьянова Г.И. в медицинские учреждения до заключения договора страхования с сердечно-сосудистыми заболеваниями не обращалась, в связи с чем, отсутствует причинно-следственная связь между заболеваниями, имевшимися у страхователя до заключения договора страхования, и способствующими наступлению смерти.

    Удовлетворяя требования истцов, суд исходил из того, что смерть <данные изъяты> Сафьяновой Г.И., является страховым случаем по договору личного страхования Программа «Лайф+» ПОЛИС Единовременный взнос <данные изъяты>, однако ответчик не исполнил свою обязанность по перечислению страховой суммы на расчетный счет застрахованного лица, чем нарушил требование действующего законодательства.

       Так как после смерти Сафьяновой Г.И. к ее наследникам: Сафьянову А.Ф., Коваленко М.А. перешло право требовать исполнения договора страхования Программа «Лайф+» ПОЛИС Единовременный взнос <данные изъяты>, то к возникшим между сторонами правоотношениям суд правильно применил Закон РФ «О защите прав потребителей», в том числе и в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статьи 15 Закона о защите прав потребителей).

       С выводами суда судебная коллегия соглашается.

        Поскольку в апелляционной жалобе ответчик не был согласен с выводами суда о наступлении страхового случая, судебной коллегией удовлетворено ходатайство ООО СК «ВТБ Страхование» о назначении судебно-медицинской экспертизы.

    Согласно заключению ГБУЗ «Бюро Судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения <данные изъяты>, причиной наступления смерти Сафьяновой Г.И. является острое воспалительное заболевание почек – апостематозный нефрит.

    Учитывая наличие в анамнезе хронического пиелонефрита (с <данные изъяты> согласно записям в медицинских документах), наиболее вероятно, что апостематозный нефрит в данном случае следует расценивать как обострение хронического заболевания (пиелонефрита).

    Причиной развития пиелонефрита является проникновение в мочевыводящие пути и почки различных бактерий с последующим развитием воспаления.

    У Сафьяновой Г.И. имелось заболевание - мочекаменная болезнь, которая проявлялась камнями небольших размеров (около 3-4 мм) в почках и мочеточниках. Камни в почках или мочеточниках способствуют развитию воспаления в том случае, если они нарушают отток мочи.

    Согласно данным УЗИ от <данные изъяты>, признаков нарушения оттока мочи у Сафьяновой Г.И. на фоне имевшихся камней в почках не установлено.

    Следовательно, между имевшимися хроническими заболеваниями до <данные изъяты> (камнями почек и мочеточников) и развитием апостематозного нефрита в январе 2019 г., в результате которого наступила смерть Сафьяновой Г.ИП., прямой причинно-следственной связи не имеется.

    Причиной наступления смерти Сафьяновой Г.И. является острое воспалительное заболевание почек – апостематозный нефрит.

    Таким образом, выводы судебно-медицинской экспертизы подтвердили, что смерть Сафьяновой Г.И. является страховым случаем.

Руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ногинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи