Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-712/2011 ~ М-658/2011 от 17.08.2011

                                                                                                                                                2-712/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Великий Устюг                                                                                                    11 октября 2011 года

Великоустюгский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Шаталова А.В.

при секретаре Смирновой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Попову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

15 октября 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» с одной стороны, и Поповым В.Ю. (заемщиком) с другой стороны, на основании заявления Попова В.Ю. о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от 15 октября 2007 года заключены кредитный договор и договор залога №. На основании кредитного договора сумма кредита составила 339 808 рублей, процентная ставка по кредиту 9 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1 019 рублей 42 копейки, срок погашения кредита 15 октября 2012 года, целевое использование кредита - оплата приобретенного транспортного средства и страховых премий. Обеспечением исполнения обязательств ответчика по договору является залог указанного автомобиля. Согласно условиям договора 16 октября 2007 года сумма кредита была зачислена банком на личный банковский счет Попова В.Ю. и впоследствии списана в счет оплаты покупки транспортного средства и страховых премий. Согласно п. 5 Условий предоставления кредита и раздела «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства Попов В.Ю. принял на себя обязательство своевременно погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета, необходимые взносы на счет должны были осуществляться не позднее 15 числа каждого месяца в размере не менее 8 073 рублей 41 копейки. Ввиду того, что Попов В.Ю. исполнял свои обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей, 25 января 2010 года между банком и Поповым В.Ю. заключено Дополнительное соглашение к Договору, на основании которого задолженность реструктуризирована: в соответствии с новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению дата полного возврата кредита установлена 25 октября 2013 года, дата ежемесячного платежа 25 число каждого месяца. Процентная ставка по кредиту изменена, составила 18,3980678% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. В соответствии с п.п. 6.4.2 Условий предоставления кредита банк вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты всех начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит обязанность в установленный договором срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты и комиссию за ведение счета.

ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице представителя Буракова В.Л., действующего по доверенности от 20 мая 2010 года, обратилось в суд с иском о взыскании с заемщика Попова В.Ю.: задолженность по основному долгу - 159 423 рубля 52 копейки; задолженность по просроченному основному долгу - 55 137 рублей 89 копеек; задолженность по срочным процентам - 1 044 рубля 66 копеек; задолженность по просроченным срочным процентам - 46 153 рубля 50 копеек; задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - 5 608 рублей 84 копейки; задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета - 3 264 рубля 39 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлине - 5 906 рублей 33 копейки.

В обосновании иска указало, что заемщик Попов В.Ю. не исполняет своих обязательств по возврату кредита надлежащим образом. Последний платеж поступил 29 марта 2010 года. По состоянию на 7 июня 2011 года размер задолженности составил 270 632 рубля 80 копеек.

В судебное заседание представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковое заявление поддерживает в полном объеме.

Ответчик Попов В.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.       

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ч.2 ст.ст. 811, 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку заемщик Попов В.Ю. нарушил сроки погашения кредита, то требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, является законным и обоснованным.

Из представленных суду документов следует, что задолженность по кредитному договору на 7 июня 2011 года составила 270 632 рубля 80 копеек, в том числе: по основному долгу - 159 423 рубля 52 копейки; по просроченному основному долгу - 55 137 рубля 89 копеек; по срочным процентам - 1 044 рубля 66 копеек; по просроченным срочным процентам - 46 153 рубля 50 копеек; по срочным процентам по просроченному основному долгу - 5 608 рублей 84 копеек; по оплате комиссии за ведение ссудного счета - 3 264 рубля 39 копеек.

Вышеуказанные суммы, за исключением задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета, подлежат взысканию с ответчика на основании следующего.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Вместе с тем в силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом; стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе финансовых, включая предоставление кредитов, регулируются законодательством о защите прав потребителей (ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; данный закон запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.

Разделом "Параметры кредита", а также условиями кредитного договора предусмотрена обязанность ответчика уплачивать банку, наряду с платежами в погашение долга и уплату процентов, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Указанное положение кредитного договора свидетельствуют о том, что предоставление кредита Попову В.Ю. Банк обусловил не только выполнением заемщиком обязанностей по возврату кредита и уплате процентов за его использование, но и уплатой Банку комиссии за ведение ссудного счета.

Перечисленное положение кредитного договора не соответствует как требованиям ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", так и нормам Гражданского кодекса РФ и специального банковского законодательства.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Указанная норма закона не связывает предоставление кредита с обязанностью заемщика оплачивать кредитору ведение (обслуживание) каких-либо счетов.

Порядок предоставления кредитов установлен Положением Банка России от 30.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В соответствии с п.2.1.2 данного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам должно осуществляться в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального закона от 02.12.1990 № 393-1 "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных денежных средств должно осуществляться банком от своего имени и за свой счет.

Статьей 845 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту - владельцу счета, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, банковский счет предназначен для расчетных операций.

Ссудный же счет, согласно Письму Банка России от 29.08.2003 № 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Положениям Банка России от 05.12.2002 № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (до 01.09.2008) и от 26.03.2007 № 302-П (с 01.09.2008), а также вышеназванному Положению Банка России от 31.08.98 № 54-П, используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть для учета операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором.

В связи с этим ссудный счет банковским счетом по смыслу ГК РФ не является, а представляет собой способ бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей.

Из этого же следует, что открытие и ведение ссудного счета банковской операцией не является, поскольку последние возможны лишь в отношении банковских счетов (ст.5 ч.1 п.3 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Ведение при кредитовании ссудных счетов является необходимостью и обязанностью не заемщика, который в их открытии и ведении не нуждается и ими не пользуется, а самого банка по осуществлению бухгалтерского учета в соответствии с требованиями Центробанка РФ (ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", ст.40 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

В связи с указанным открытие и ведение банком такого счета не является банковской услугой, предоставляемой заемщику в связи с предоставлением кредита.

Таким образом, по смыслу действующего законодательства банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг заемщику, за которые может быть предусмотрено взимание комиссионного вознаграждения, включая услуги по открытию и ведению ссудного счета, не предоставляет.

В связи с этим включение в кредитный договор обязанности заемщика оплачивать ведение ссудного счета без фактического предоставления ему этой услуги не соответствует положениям ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и нарушает права потребителя.

При таких обстоятельствах требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 264 рублей 39 копеек удовлетворению не подлежат.

Расходы по уплате госпошлины, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Фактически истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 5 906 рублей 33 копейки, на основании ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит госпошлина в сумме 5 835 рубля 08 копеек.     

На основании изложенного и руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Попова В.Ю. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 15 октября 2007 года по состоянию на 7 июня 2011 года в размере 267 368 (двести шестьдесят семь тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 41 копейку, в том числе:                                              

-задолженность по основному долгу - 159 423 рубля 52 копейки;

-задолженность по просроченному основному долгу - 55 137 рублей 89 копеек;

-задолженность по срочным процентам - 1 044 рубля 66 копеек;

-задолженность по просроченным срочным процентам - 46 153 рубля 50 копеек;

-задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - 5 608 рублей 84 копейки.

Взыскать с Попова В.Ю. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 5 835 (пять тысяч восемьсот тридцать пять) рублей 08 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Вологодский областной суд через районный суд.

Судья: А.В. Шаталов