Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8/2022 (2-636/2021;) ~ М-618/2021 от 02.11.2021

УИД 37RS0002-01-2021-001229-20

Производство №2-8/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 10 января 2022 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.,

при секретаре Ломаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Васильеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу В.Е.М., умершей ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46954,10 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5548,55 руб. Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «Совкомбанк» и В.Е.М. заключен указанный кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 17881 руб. 18 коп. под 39% годовых на срок 12 мес. На момент смерти обязательства по выплате задолженности по кредиту В.Е.М. не исполнены.

Определениями суда к участию в деле в качестве ответчика привлечен Васильев А.Н., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены нотариус Петров М.В., АО «МетЛайф».

Для участия в судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Васильев А.Н., его представитель Морозов Ю.Л., третье лицо нотариус Петров М.В., представитель третьего лица АО «МетЛайф» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

От третьего лица нотариуса Петрова М.В. поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, решение по делу оставил на усмотрение суда.

В ходе судебного разбирательства ответчик и его представитель наличие указанного кредитного договора не отрицали, вместе с тем просили применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и В.Е.М. заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (т. 1 л.д. 20-24) и общих условий договора потребительского кредита (т.1 л.д. 39-42).

По условиям договора банк предоставил заемщику денежные средства в размере 17881 руб. 18 коп. под 29% годовых на срок 12 месяцев, а ответчик обязался возвратить банку кредит, начисленные на него проценты. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета сумм платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 39% годовых. Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта истцом.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п. 3.6, 3.7 Общих условий договора заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами 17 числа каждого месяца. Количество платежей - 12, размер платежа, кроме последнего, - 1734 руб. 78 коп. Последний платеж по кредиту не позднее 18.10.2017 в сумме 1734 руб. 63 коп.

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплатить банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 39% годовых с даты предоставления потребительского кредита (п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно условиям договора ответчику был открыт банковский счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 17881 руб. 18 коп., из которых была удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 2682 руб. 18 коп., а также комиссия за карту Gold в размере 5199 руб., что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д. 18).

При заключении кредитного договора заемщик дала согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита. Размер платы за программу - 1,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (т. 1 л.д. 22).

Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold заемщик предоставила акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» согласно действующим Тарифам с ее банковского счета №, а также иных счетов, открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк», а также просила Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам Банка на день совершения операции (п. 8 заявления-оферты).

При заключении кредитного договора В.Е.М. также дала согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» и удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания согласно действующим тарифам (т.1 л.д. 33). Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс дистанционного банковского обслуживания с использованием клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО Совкомбанк ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine», а также за повторное подключение за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 руб. (т. 1 л.д. 198).

Заемщик была ознакомлена и согласилась с Общими условиями договора потребительского кредита (п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (т.1 л.д. 41).

Из материалов дела следует, что банк обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом.

Из расчета задолженности, а также выписки по счету следует, что В.Е.М. произведено погашение задолженности по кредитному договору в соответствии с условиями кредитного договора в общей сумме 8004 руб. 52 коп., в том числе погашение основного долга в сумме 5309 руб. 49 коп., погашение процентов по кредиту в сумме 2094 руб. 51 коп. Последнее погашение задолженности было произведено 17.02.2017.

В.Е.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 117).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу ст. ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142, 1145, 1148 данного кодекса.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ), (абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

По сведениям, представленным нотариусом Вичугского нотариального округа к имуществу В.Е.М. заведено наследственное дело, с заявлением о принятии наследства по закону обратился сын наследодателя Васильев А.Н. В качестве наследственного имущества обозначено: права на денежные средства, внесенные во вклады, с причитающимися процентами и компенсациями, компенсации по закрытым лицевым счетам, хранящиеся в любых банках РФ. Васильеву А.Н. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в подразделении №8639/0108 Северного банка ПАО Сбербанк №, № с причитающимися процентами (т. 1 л.д. 120).

Согласно данным наследственного дела и сведениям, представленным ПАО Сбербанк, на имя В.Е.М. открыты следующие счета: №, остаток на счете на дату смерти 92 руб. 60 коп.; №, остаток на счете на дату смерти 92 руб. 95 коп.; № остаток на счете по состоянию на день смерти 0,00 руб. (т. 1 л.д. 121, 232).

По данным базы Межрайонной ИФНС России № 5 по Ивановской области на день смерти В.Е.М. за ней объекты недвижимости, земельные участки, транспортные средства не зарегистрированы (т. 1 л.д. 128), что также подтверждается выпиской из ЕГРН (т.1 л.д. 111), сведениями, представленными РЭО ГИБДД МО МВД России «Вичугский» (т.1 л.д. 122). Согласно выписке из похозяйственной книги администрации Сошниковского сельского поселения Вичугского муниципального района Ивановской области собственником жилого дома по адресу: <адрес>, в котором была зарегистрирована В.Е.М. на день смерти, является Колхоз «Нива» (т. 1 л.д. 123,142).

Согласно сведениям, представленным ПАО «Совкомбанк» на счетах №, №, №, № по состоянию на дату смерти В.Е.М. числился нулевой остаток, на счете № остаток составлял 3200 руб., при этом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете № составляет 0 рублей, Денежные средства в указанной сумме были списаны в счет погашения кредита 07.03.2017 (т. 1 л.д. 159,160,162,163,164,165,166, 200, 201, 202,203,204,205).

По сведениям, представленным Государственным учреждением - Отделением Пенсионного фонда Российской Федерации в Ивановской <адрес>, выплата пенсии, причитающаяся за март 2017 года, в полном объеме перечислена на ее счет (т. 1 л.д. 208).

Иного наследственного имущества В.Е.М. не установлено.

Из ответа АО «Страховая компания МетЛайф» от 17.04.2017 следует, что В.Е.М. согласно договору №/Совком-П застрахована от наступления риска «смерть в результате несчастного случая», вместе с тем, причиной ее смерти стало заболевание (рак желудка) в связи с чем наступившее событие не может быть признано страховым случаем, соответственно страховая выплата не может быть произведена (т. 2 л.д. 18).

31.05.2019 предполагаемым наследникам В.Е.М. направлено уведомление с требованием о возврате суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 52). Требование банка оставлено без исполнения.

Согласно представленному расчету на 20.10.2021 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с В.Е.М., составляет 46954 руб. 10 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 12571 руб. 69 коп., просроченные проценты на просроченную задолженность - 20923 руб. 91 коп., неустойка на остаток основного долга - 745 руб. 91 коп., неустойка на просроченную ссуду - 10696 руб. 61 коп., комиссия за смс-информирование - 149 руб. Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями договора, ответчиком и его представителем не оспорен. Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности к предъявленным требованиям.

Пункт первый ст.196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменениясрокаисковойдавностии порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности», по смыслу статьи201 ГК РФпереход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случаесрокисковойдавностиначинает течь в порядке, установленном статьей200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поискуо защите этого права.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу положений п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора, заключенного с В.Е.М., предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, соответственно срок исковой давности исчисляется в отдельности по каждому ежемесячному просроченному платежу.

Как следует из расчета истца, задолженность по кредитному договору, заключенному с В.Е.М., образовалась с 18.03.2017, при этом согласно выписке по счету последний платеж по договору был совершен 14.02.2017. Денежные операции по счету, произведенные Банком 18.03.2017 на сумму 4,52 руб., как самостоятельное исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору судом расцениваться не может, поскольку Банком самостоятельно осуществлен перевод свободных денежных средств, имеющихся на счете заемщика в погашение кредитной задолженности.

Согласно графику платежей следующий платеж должен был быть совершен В.Е.М. 17.03.2017, однако В.Е.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ, обязательство по внесению платежей в счет погашения кредита наследником В.Е.М. - Васильевым А.Н. исполнены не были. Соответственно с 18.03.2017 кредитору стало известно о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита. Кроме того, судом установлено, что последний платеж по графику подлежал уплате 18.10.2017. С указанным иском истец обратился в суд 01.11.2021 (согласно квитанции об отправке - т. 1 л.д. 2), то есть по истечении более трех лет со дня окончания установленного договором срока возврата кредита.

Таким образом, учитывая дату внесения последнего платежа по кредиту ответчиком, срок действия кредитного договора, дату обращения в Вичугский городской суд за судебной защитой, суд приходит к выводу, что на момент обращения с иском в суд срок исковой давности истцом пропущен по всем заявленным требованиям, доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока, с момента, когда кредитору стало известно о нарушении прав, а также в период действия договора, не представлено.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности» разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст.23 ГК РФ,срокисковойдавности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущенсрокдля защиты нарушенного права, что является самостоятельным основанием для отказа виске.

В связи с отказом в удовлетворенииисковыхтребований, расходы истца по уплате государственной пошлины, в силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Васильеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме (17.01.2022).

Судья Е.В. Сесекина