Решение по делу № 33-6793/2019 от 01.10.2019

Председательствующий: Овчаренко М.Н.	Дело № 33-6793/2019 2-2841/2019 УИД 55RS0002-01-2019-003906-43

Апелляционное определение

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Панкратовой Е.А.,

судей Кочеровой Л.В., Леневой Ю.А.,

при секретаре Ким М.А.,

рассмотрела в судебном заседании в г. Омске 23 октября 2019 года

дело по апелляционной жалобе Суетова Е.В. на решение Куйбышевского районного суда г. Омска от <...> по гражданскому делу по иску Суетова Е. В. к ООО «АН БизнесИнвест» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи областного суда Леневой Ю.А., судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Суетов Е.В. обратился с иском к ООО «АН БизнесИнвест» о защите прав потребителей, указав, что <...> между ними был заключен договор займа № <...>, условия которого нарушают его права как потребителя. Так, согласно пункту 13 индивидуальных условий договора займодавец вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского займа третьим лицам. Полагает, что это условие противоречит закону, поскольку при уступке необходимо передавать персональные данные, письменное согласие на которое в виде отдельного документа не оформлено. Кроме того, индивидуальные условия должны содержать возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. Данный пункт такой возможности не содержит и подлежит признанию недействительным.

Согласно п.п. <...> индивидуальных условий заемщик согласен с общими условиями договора, запись «не согласен» отсутствует. Возможность выразить возражения относительно условия о согласии заемщика с общими условиями договора потребительского кредита отсутствовала, подпись предусмотрена только внизу страницы, типовая форма повлекла невозможность повлиять на содержание данного условия. В договоре не указана информация об имущественной ответственности сторон за нарушение условий договора, включая ответственность кредитной организации за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что лишило возможности потребителя правильно выбрать услугу. Договор следует признать незаключенным в силу отсутствия согласования его существенных условий.

Начисление процентов сверх срока договора займа противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма. Ссылается на то, что как присоединившаяся сторона вправе требовать расторжения или изменения кредитного договора, содержащего явно обременительные условия для потребителя.

Просил признать пункты <...> индивидуальных условий договора № <...> от <...> недействительными, обязать ответчика выставить к оплате сумму задолженности в размере <...> без начисления процентов за пределами срока, установленного пунктом <...> индивидуальных условий договора, взыскать моральный вред в размере <...>, расторгнуть договор № <...> от <...>.

Истец в судебном заседании участия не принимал, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика также в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении требований, ссылаясь на добровольность заключения заемщиком оспариваемого договора, указывал, что после возникновения просрочки исполнения обязательства, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, займодавец вправе продолжать начислять заемщику проценты только    на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Финнекс» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Решением Куйбышевского районного суда г. Омска от 01 августа 2019 года постановлено:

«Исковые требования Суетова Е. В. к ООО «АН Бизнесинвест» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения».

В апелляционной жалобе Суетов Е.В. просит отменить решение, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении иска в полном объеме. Указывает, что Закон РФ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает обязанность ответчика включить в договор условие, предоставляющее потребителю право запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, выводы суда об обратном не соответствуют обстоятельствам дела.

Позиция относительно его доводов о невозможности начисления процентов за пользование суммой займа после истечения срока договора в решении не мотивирована.

Не учтено, что при заключении договора заемщику не был предоставлен какой-либо выбор для согласования его условий, а при отсутствии специальных познаний Суетову Е.В. условия предлагаемого договора до конца понятны не были. Полагает, что договор подлежит расторжению в судебном порядке, поскольку его требование об изменении условий договора во внесудебном порядке контрагентом не удовлетворено.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, не сообщив причины неявки, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещались надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении данного дела допущено не было.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> между истцом и ООО МКК «АН БизнесИнвест» был заключен договор потребительского микрозайма на сумму <...> с процентной ставкой <...> годовых со сроком возврата до <...>.

Сумма процентов за весь срок пользования займом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения займа, составляет <...>. Общая сумма займа и процентов за его использование – <...>

<...> между ООО «АН БизнесИнвест» и ООО «Финнекс» заключен договор уступки прав требования (цессии), по которому все права по договору займа с Суетовым Е.В. перешли к последнему.

Пунктом 13 договора займа определено, что займодавец вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского займа любым третьим лицам.

Согласно пунктам <...>, подписав индивидуальные условия договора, заемщик присоединился к действующей редакции «Общих условий договора потребительского онлайн-займа (стандартная форма)» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Своей подписью заемщик подтвердил, что с общими условиями договора потребительского онлайн-займа ознакомлен, все общие и индивидуальные условия договора разъяснены ему в полном объеме, заемщик понимает их и выражает свое полное согласие с положениями, указанными в действующей редакции «Общих условий договора потребительского займа».

Ссылаясь на то, что вышеприведенные условия договора противоречат закону, нарушает его права как потребителя услуги, Суетов Е.В. обратился за судебной защитой своих прав, предъявив требования о признании их недействительными и расторжении договора.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что заключенный в добровольном порядке между сторонами договор содержит все существенные условия договора займа, кроме того, обстоятельств существенного нарушения договора займодавцем, которые повлекли бы для заемщика значительный ущерб либо лишение того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора, не установлено.

С выводами суда первой инстанции коллегия соглашается и условий для их переоценки не усматривает.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Как установлено ст. 5 названного Федерального закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ (ч. 2 ст. 5 этого ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (<...>).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч. 9 ст. 5).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

В соответствии с пунктом 15 статьи 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Из договора потребительского микрозайма от <...> следует, что до заемщика была доведена информация о полной стоимости потребительского кредита (<...>), сумме займа, сроке возврата, порядке и сроках внесения платежа по договору, в том числе сумме основного долга, сумме процентов за пользование займом, при этом указано, что размер платежа на дату фактического возврата займа может отличаться от размера платежа, установленного на дату подписания договора сторонами.

Таким образом, при заключении договора займа Суетов Е.В. был информирован обо всех его условиях, сделка заключалась исключительно добровольно, по воле сторон, и на момент заключения договора займа все предусмотренные в нем пункты заемщика устраивали и он был с ними согласен.

Доводы истца о неправомерном начислении процентов за пользование суммой займа по истечении срока, на который он был предоставлен, правомерно отклонены судом со ссылкой на пункт 2 статьи 12.1 Закона РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ограничивающий предельный размер платы за пользование суммой займа, и в дополнительном обосновании не нуждаются.

Право займодавца начислять такие проценты не противоречит и пункту 3 ст. 809 ГК РФ, согласно которой при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Пунктом 13 договора займа займодавцу предоставлено право осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского займа любым третьим лицам.

В соответствии с ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК РФ).

В пункте 13 части 9 статьи 5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что при согласовании индивидуальных условий договора кредитором и заемщиком должна быть согласована возможность запрета уступки прав (требований) по договору.

Согласно пункту 1 ст. 12 названного Закона (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном названным Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных (пункт 2).

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение (пункт 3).

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В утвержденной Центральным Банком России форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки № <...> именуется «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору» и предусматривает возможность и сложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора.

Таким образом, условие договора об уступке прав требования третьим лицам было согласовано сторонами при его заключении, вопреки доводам жалобы, не противоречат требованиям закона и не ущемляет права потребителя.

В силу пункта 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункт 2 ст. 428 ГК РФ).

Согласно ч. 7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Соответственно, клиент, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора.

При этом клиент имеет полное право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий и заключать договор потребительского кредита (займа), вообще, и на тех условиях, с которыми он не согласен, в частности.

Данные обстоятельства свидетельствуют об обеспечении кредитором свободного волеизъявления потребителя, в том числе, относительно положений о разрешении/запрете уступки права (требований).

Отказывая в удовлетворении исковых требований Суетова Е.В., суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, обоснованно пришел к выводу о том, что договор займа был заключен истцом добровольно, после предоставления ему всей необходимой информации о предоставляемой услуге и соответствует установленным законом требованиям, предъявляемым к заключению таких сделок.

Убедительно аргументирована и позиция районного суда об отсутствии условий для расторжения договора, предусмотренных ст.ст. 450, 451 ГК РФ, поскольку доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, не представлено.

Оснований, предусмотренных пунктом 2 ст. 428 ГК РФ, для расторжения договора присоединения, как об этом просил истец, коллегия не усматривает, поскольку договор не содержит условий, которые лишали бы заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам займа, ограничивающих или исключающих ответственность займодавца, а также других явно обременительных для присоединившейся стороны условий, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Отказ контрагента в удовлетворении требований стороны об изменении условий договора, вопреки убеждению апеллянта, безусловным основанием для расторжения договора в судебном порядке не является.

Доводы жалобы о том, что договор займа является типовым и истец, являясь более слабой экономической стороной, не мог повлиять на его содержание, судебной коллегией отклоняются ввиду их несостоятельности. Индивидуальные условия договора займа были подписаны истцом, с условиями договора заемщик был ознакомлен и согласен. В случае неприемлемости условий договора вправе был отказаться от его заключения.

Оснований полагать, что на момент заключения договора и во время пользования суммой займа истец был не согласен с его условиями или считал необходимым заключить договор на иных условиях, действовал вопреки своему добровольному волеизъявлению под влиянием более экономически сильной стороны, не имеется.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, представленные доказательства оценены правильно в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст. 330 ГПК РФ, не допущено. Судебная коллегия, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 названного Кодекса, не находит оснований для его отмены либо изменения.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 01 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи