Решение по делу № 2-187/2020 ~ М-170/2020 от 29.07.2020

Дело № 2-187/2020 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2020 г.                                        с.Троицкое

Нанайский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Литовченко А.Л.

при секретаре Рубцовой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Зинченко Ольге Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Зинченко О.В. о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГг. между банком (кредитором) и Зинченко О.В. (заемщиком) заключен кредитный договор №. В соответствии с его условиями банк обязался выдать заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 230723 рубля, а также открыть и кредитовать счет карты. В свою очередь, заемщик обязался производить ежемесячное гашение кредита, путем внесения обязательного минимального платежа и уплатить проценты за пользование кредитом. Обязательства по выдаче кредита были исполнены банком надлежащим образом, однако заемщик неоднократно допускал нарушение графика гашения, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Ссылаясь на данное обстоятельство, банк просит взыскать с Зинченко О.В. задолженность в размере 332863 рубля 02 копейки, в том числе основной долг - 230722 рубля 67 копеек, проценты за пользование кредитом - 98838 рублей 51 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом - 3301 рубль 84 копейки, а также госпошлину за предъявление иска.

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом.

Согласно письменным возражениям ответчика, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг.Зинченко О.В. в счет погашения долга ежемесячно вносились денежные средства на общую сумму <данные изъяты> рубль 47 копеек, из которых 55236 рублей были списаны на дополнительные услуги, согласия на которые Зинченко О.В. не давала и ими не пользовалась. Согласно справке банка от ДД.ММ.ГГГГг., сумма задолженности с учетом всех процентов составляет 258878 рублей 29 копеек. По мнению Зинченко О.В., ее платежи не были учтены при расчете задолженности, в связи с чем ее размер завышен. Полагает требование об уплате процентов за пользование кредитом не подлежащим удовлетворению, так как пунктом 3 Информационного письма ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № разъяснено, что условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя. Проценты явно завышены и нарушают интересы заемщика. Кроме того, просит учесть, что причиной неисполнения обязательств по договору является трудное финансовое положение, она обращалась к истцу с заявлением о реструктуризации задолженности, однако банк оставил ее заявление без ответа.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть, если лицом, получившим такое предложение, совершены действия, направленные на выполнение условий договора (пункт 1 статьи 432, пункт 1 статьи 433, пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. в ПАО КБ «Восточный» обратилась Зинченко О.В. с заявлением-анкетой о заключении с ней кредитного договора и выпуске кредитной карты, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Индивидуальных условиях кредита, Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка.

В соответствии с пунктами Индивидуальными условиями потребительского кредита лимит карты устанавливается в размере 230723 рубля с процентной ставкой годовых: 24,7 за проведение безналичных операций и 57,1 за проведение наличных операций. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) в размере 13348 рублей на текущий банковский счет. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 дней.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого МОП - 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3255 рублей. Продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения договора (пункты 1, 2,4,6).

Пунктом 3.9 Общих условий кредитования предусмотрено, что, все суммы, поступающие в счет погашения задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/ недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности:

-в первую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период);

- во вторую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга входящего в МОП неоплаченная в платежный период);

-в третью очередь - требование по уплате неустойки за просрочку МОП (при наличии);

-в четвертую очередь - требование об уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

-в пятую очередь - требование об уплате срочных процентов (процентов по уже сформированному МОП);

-в шестую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;

-в седьмую очередь - требование об уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе) и договором кредитования;

-в восьмую очередь - требование об уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП) - в случае досрочного истребования кредита;

-в девятую очередь - требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП - в случае досрочного истребования кредита.

Таким образом, сторонами были согласованы все существенные условия, в том числе о сроке и сумме кредита, процентной ставке, порядке начисления и уплате процентов.

Во исполнение договора, банком выпущена и предоставлена Зинченко О.В. кредитная карта Visa с оговоренным лимитом кредитования, а также открыт счет для отражения и учета операций, проводимых с использованием кредитной карты.

Вместе с тем, как видно из материалов дела, за время пользования кредитной картой ответчик неоднократно нарушал график внесения обязательных минимальных платежей, в связи с чем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 332863 рубля 02 копейки, в том числе основной долг - 230722 рубля 67 копеек, проценты за пользование кредитом - 98838 рублей 51 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом - 3301 рубль 84 копейки.

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Поскольку доказательств, которые бы подтверждали гашение долга одним из названных способов суду не представлено, требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению.

При этом суд проверил доводы ответчика о завышении задолженности и не находит причин с ними согласиться.

Согласно справке ПАО КБ «Восточное» от ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности Зинченко О.В. на названную дату составляет 258878 рублей 29 копеек. Вместе с тем неисполнение обязательства не прекращает договор, и не лишает банк права начисления процентов, в связи с чем расхождение сумм задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, еще не свидетельствует об ошибке в расчетах.

Одновременно из материалов дела видно, что пунктом 15 договора установлена плата за оформление карты VisaInstantIssue/ VisaClassic, их перевыпуск в связи с окончанием срока действия или в связи с утерей; за снятие наличных в банкоматах (кассах) ПАО КБ «Восточное» или других банках; за перевод денежных средств на счета ПАО КБ «Восточное» или других банках

Кроме того, при заключении договора предусмотрено подключение сервиса «SMS-Банк» - услуги банка предоставляющей клиенту возможность посредством текстовых сообщений, направляемых банком на номер телефона сотовой связи клиента и/или в приложение мобильного устройства, получать информацию о своих картах и операциях по ним, а также совершать перечень ограниченных банковских операций по ним (пункт 2.1 Правил дистанционного банковского обслуживания).

Анализируя данные условия, суд исходит из того, что платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации.

Предусмотренная в договоре комиссия за выпуск и обслуживание карты является комплексной услугой по выпуску и обслуживанию кредитной карты, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3 Положения Банка России N 266-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. Взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, она также компенсирует издержки Банка.

Кроме того, комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств), эти действия Банка являлась услугой.

Предоставление услуги «SMS-Банк» сопряжено с затратами банка, связанными с оплатой услуг оператора связи, в связи с чем, установление комиссионного вознаграждения в этой части также является обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Таким образом, действия сторон считаются добросовестными, пока не доказано иное.

Доказательств злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания заемщику несправедливых условий договора в материалы дела не представлено.

Представленные по делу документы свидетельствуют о том, что, заключая договор кредитования и подписывая его, Зинченко О.В. ознакомилась с условиями договора, которые ей были ясны и понятны, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в соответствующих графах.

При заключении договора Банк в соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях. Предоставленная банком информация позволяла ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договора.

В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора Зинченко О.В.не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя указанные обязательства, однако она осознано, добровольно и, исходя из своих имущественных интересов, приняла их, после чего длительное время пользовалась заемными средствами. При этом денежные средства, внесенные Зинченко О.В. списывались банком в соответствии с условиями договора, включая условие о льготном периоде и очередности погашения требований банка.

Исходя из этого, и поскольку фактов, которые бы указывали на умолчание банком об условиях кредитования, навязывании дополнительных услуг либо иные недобросовестность и (или) злоупотребление с его стороны не установлено нарушение прав Зинченко О.В. как потребителя финансовых услуг суд не усматривает.

В соответствии с разъяснением, данным в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положения ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда по основаниям, предусмотренным частью 2 статьи 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере, могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Тем самым положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. К размеру процентов, взыскиваемых по статье 819 ГК РФ, по общему правилу положения статьи 333 ГК РФ об уменьшении неустойки не применяются.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N13/14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Согласно пункту 5 статьи 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Однако, положения данной нормы к Зинченко О.В. не применимы, поскольку в силу Федерального закона от 26 июля 2017 №212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую ГК РФ и отдельные законодательные акты» она введена в действие с 01 июня 2018 г. и применяются к кредитным договорам, заключенным после этой даты.

Более того, в соответствии с уставом, истец является кредитной организацией, и как следствие в силу статьи 4 Федерального закона от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» признается организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, что также исключает применение части 5 статьи 809 ГК РФ к правоотношениям сторон.

При этом явной обременительности для заемщика установленной между сторонами договорной процентной ставки из обстоятельств дела также не усматривается, доказательств, подтверждающих злоупотребление правом, либо заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав, не представлено.

В соответствии с разъяснением, данным в пункте 33 постановления пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении» сложные проценты - это проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок.

Условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным (пункт 2 статьи 317.1 ГК РФ).

Вместе с тем, вопреки доводам возражений, начисление процентов на проценты договором не предусмотрено и при расчете задолженности истцом не применялось, все проценты начислены на основной долг.

В обоснование своих возражений ответчик указывает на вину кредитора, так как банк не отреагировал на ее обращение об отсрочке либо реструктуризации долга, однако данные доводы также несостоятельны.

Согласно части 1 статьи 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГг. Зинченко О.В. обратилась в банк с заявлением, в котором уведомила о невозможности выплат по кредиту, ввиду возникновении     финансовых трудностей.

Вместе с тем исполнение обязанностей по договору кредитования не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика и членов его семьи, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по договору кредитования обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении договора кредитования, поскольку эти обстоятельства, возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

При этом реструктуризация, то есть изменение условий кредитного договора, может быть произведена только по обоюдному согласию его сторон, как на то указано в части 1 статьи 450 ГК РФ. Принудительное изменение либо расторжение договора возможно только в судебном порядке, но Зинченко О.В. с таким иском к банку не обращалась, в связи с чем сделанные ею заявления по существу являются односторонним отказом от исполнения обязательства, что по общему правилу не допускается (статья 310 ГК РФ).

При таких обстоятельствах со стороны истца обязательство выполнено надлежащим образом, ненадлежащее выполнение обязательства (просрочка выплаты по кредиту) допущено ответчиком. Вины истца в возникновении просрочки не усматривается, а потому положения статьи 404 ГК РФ в данном случае неприменимы.

С учетом изложенного, суд считает, что представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит фактическим обстоятельствам дела и расчетом, который был бы составлен ответчиком, не опровергнут, а потому задолженность подлежит взысканию в заявленном размере, оснований для ее уменьшения не имеется.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По смыслу закона возмещение судебных расходов осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, в силу того судебного акта, которым спор разрешен по существу. Критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования.

Поскольку все заявленные ПАО КБ «Восточный» требования подлежат удовлетворению, с Зинченко О.В. подлежит взысканию не только задолженность по договору кредита, но и госпошлина, уплаченная истцом при обращении в суд.

Руководствуясь статьями 194-198,235 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Зинченко Ольге Владимировне удовлетворить.

Взыскать с Зинченко Ольги Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору 332863 рубля 02 копейки, а также госпошлину, уплаченную при обращении в суд 6528 рублей 63 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья: подпись

Копия верна.

Судья                                                                                              А.Л.Литовченко