Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1753/2015 ~ М-1575/2015 от 02.07.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов 24 сентября 2015 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Юсуповой А.С., при секретаре Глушковой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1753/2015 по иску Лопина Дениса Валерьевича к закрытому акционерному обществу КБ «Русский Славянский Банк» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Лопин Д.В. (далее – потребитель, заемщик) обратился в суд с иском к ЗАО КБ «Русский Славянкий банк» (далее – банк) с требованиями о восстановлении нарушенных прав потребителя, взыскании суммы страховой премии в размере 58 608 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 085 руб. 46 коп., штрафа в размере 50% от сумму присужденной в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере 500 руб.

В обосновании требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и Лопиным Д.В. заключен кредитный договор № о предоставлении последнему займа в размере 428 608 рублей на срок 60 месяцев, при этом обязательным условием получения кредита являлось подключение к программе страхования в ООО СК «Независимость», за счет кредитных средств путем единовременного перечисления страховой премии в размере 58 608 рублей. Истец считает незаконным условие кредитного договора по обязательному страхованию заемщика, поскольку указанная услуга была навязана банком, при подписании договора страхования истец полагал, что эта услуга является обязательной и отказавшись от данной услуги он не получит кредит. Полагая, что указанная сумма в части удержания банком суммы страховой премии за предоставление кредита нарушает права потребителя, обратился в банк с претензией о возврате уплаченной суммы страхового взноса, однако, претензия потребителя банком оставлена без удовлетворения. На основании изложенного просит удовлетворить заявленные требования.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Независимость».

Представитель ответчика ЗАО КБ «Русский Славянский банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки почтой, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявлял.

Представителем ответчика Новиковой С.В., действующей на основании доверенности № 500-ЮР от 14.10.2014, представлен письменный отзыв, согласно которому банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, так как истец при заключении кредитного договора добровольно выбрал кредитный продукт с процентной ставкой в размере 35% годовых, предварительно застраховав свою жизни и здоровье. На выбор истца были представлены другие кредитные продукты без страхования жизни и здоровья, однако процентная ставка по ним составляла 43 % годовых. В заявлении-оферте от 01.11.2013, подписанном истцом, условий об обязательном заключении договора страхования не содержится. Истец добровольно заключил договор страхования с ООО СК «Независимость», что подтверждается его подписью в полисе страхования. Отказ от добровольно страхования не влиял на заключение кредитного договора. Заявлением Лопина Д.В. подтверждено, что он изъявил желание перечислить денежные средства для уплаты страховой премии из суммы заемных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 58 608 руб. была перечислена в ООО СК «Независимость». Со стороны банка одностороннего и безакцептного списания денежных средств в размере страховой премии не производилось. Кроме того, просит о применении срока исковой давности, полагая, что в данном случае требования о признании оспоримой сделки недействительной заявлено в суд с пропуском срока.

Третье лицо ООО СК «Независимость» в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом путем направления судебной повестки почтой, полученной 24.08.2015, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела не заявлено.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), определил рассмотреть дело при существующей явке.

В судебном заседании истец Лопин Д.В. исковые требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что обращался по вопросу кредитования в другие кредитные организации, но было отказано. Ввиду того, что остро нуждался в денежных средствах подписал все документы, подготовленные ответчиком для заключения кредитного договора.

Представитель истца – Олехнович Ю.В., действующая на основании письменного заявления, требования истца поддержала в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что ответчик истцу не предоставил право выбора страховой организации.

Суд, заслушав истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость доказательств по делу, приходит к следующему.

Истцом Лопиным Д.В. заявлены требования о взыскании с ЗАО КБ «Русский Славянский банк» суммы страховой премии в размере 58 608 руб. как неосновательного обогащения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № 10-071951, согласно которому ответчиком истцу был предоставлен кредит на сумму 428 608 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 35% годовых (полная ставка). Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

При оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцу были разъяснены условия кредитования физических лиц, о чем имеется его подпись в заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Заявление-оферта от 01.11.2013, Условия и Тарифы по открытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) (далее – Тарифы) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета.

Судом установлено, что заявление-оферта, Условия и Тарифы не содержат условия об обязательном страховании заемщика при заключении кредитного договора.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец просил перечислить денежные средства в размере 370 000 руб. на его имя через платежную систему CONTACT, а также составить от его имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме 58 608 руб. с его счета на счет ООО СК «Независимость» в счет оплаты страховой премии по страхованию его жизни по полису № 1011/772/13/50288. Данное обстоятельство опровергает доводы истца о том, что он не давал согласия на перечисления страховой премии страховщику.

Согласно п.4.5 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» ЗАО перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявления заемщика, а расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются банком.

Полисом страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.11.2013, подписанного истцом, подтвержден факт заключения договора страхования между истцом и ООО СК «Независимость». Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по 01.11.2016. Сумма страховой премии составила 58 608 руб. 00 коп.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что Лопиным Д.В. произведена оплата страховой премии по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 608 руб. 00 коп., денежные средства перечислены на счет ООО СК «Независимость».

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в страхование жизни и здоровья заемщика может являться способом обеспечения исполнения обязательств. Однако, страхование должно быть добровольным и не навязанным кредитором.

Судом достоверно установлено, что ни в заявлении-оферте № от 01.11.2013, ни в условиях кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» ЗАО не содержится требований банка об обязательном заключении договора страхования. Предоставление кредита АКБ «Русславбанк» (ЗАО) не было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни. Истец не был лишен возможности кредитования в рамках выбранного им иного кредитного продукта. В судебном заседании истец подтвердил, что нуждаемость в денежных средствах и отказ иных кредитных организаций в его кредитовании, заставила его заключить договор у ответчика, а также застраховать свою жизнь и здоровье для получения кредита под наименьший процент.

Решение о заключении договора страхования жизни с ООО "СК Независимость" было принято Лопиным Д.В. самостоятельно и добровольно, полис, в котором указаны существенные условия договора страхования, подписан ответчиком. Доказательства, свидетельствующие о том, что в случае отказа в заключении договора страхования ответчик отказал в заключении кредитного договора, истцом не представлены.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и Лопиным Д.В. не противоречат положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", договор страхования заключен между ООО СК «Независимость» и истцом на добровольной основе, навязывание ответчиком истцу условий страхования его жизни и здоровья не нашло подтверждение в судебном заседании, соответственно требование о взыскании страховой премии как неосновательного обогащения удовлетворению не подлежит. При отказе в удовлетворении основного требования суд отказывает и в удовлетворении требований, производных от основного: взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

Ответчик обратился к суду с заявлением о применении срока исковой давности, ссылаясь на п. 2 ст. 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) Указанная норма применяется к сделкам, совершенным после 01.09.2013.

Таким образом, суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, в виду того, что течение срока по требованию о признании кредитного договора недействительным в части начинается с момента исполнения заемщиком условий кредитного договора. Выпиской по лицевому счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждено исполнение Лопиным Д.В. условий кредитного договора в декабре 2013 года, что свидетельствует об истечении срока исковой давности по указанному требованию на момент обращения истца в суд 02.07.2015.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Лопина Дениса Валерьевича к закрытому акционерному обществу КБ «Русский Славянский Банк» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Серовский районный суд.

Судья А.С.Юсупова

Мотивированное решение изготовлено 28.09.2015.