Решение по делу № 2-1202/2016 ~ М-639/2016 от 20.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

                      Именем Российской Федерации

15 апреля 2016 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Иоффе Н.Е.

при секретаре Гусевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1202\16 по иску Колесник Оксаны Семеновны к АО «Банк Русский Стандарт» о признании расторгнутым договора банковского счета, обязании закрытия банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

                                                        Установил:

Истица Колесник О.С. обратилась в суд с настоящим иском к АО «Банк Русский Стандарт», ссылаясь на то, что между ней и банком был заключен кредитный договор № от /дата/ и открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью кредитного договора. В соответствии со ст.859 п.1 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Истица /дата/ обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение 2 дней со дня получения заявления. Однако ответчик добровольно отказался закрыть счет, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на /дата/ банковский счет не закрыт.

Просит признать расторгнутым с /дата/ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от /дата/, и обязать ответчика закрыть банковский счет №; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере /сумма 1/, расходы по оказанию юридических услуг за составление искового заявления в размере /сумма 2/; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя.

Истица Колесник О.С. в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена заблаговременно телефонограммой, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истицы - ООО «ФинЮрист» в судебное заседание не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против иска.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих лиц.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом, банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как следует из материалов дела и установлено судом, /дата/ между АО «Банк Русский Стандарт» и Колесник О.С. заключен кредитный договор № и открыт банковский счет №.

Тогда же составлен график платежей по кредиту на период с /дата/ по /дата/.

Ознакомление истицы с условиями заключенного договора подтверждено ее личной подписью, о чем имеются сведения в материалах дела.

Положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают требования закона, в том числе п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Как указано в заявлении о предоставлении потребительского кредита №, истица соглашается с тем, что Банк в рамках договора открывает ей банковский счет, номер которого указан в графе «счет» раздела «потребительский кредит» ИБ, в рамках договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита(его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по договору) будут осуществляться бесплатно.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита №, Колесник О.С. соглашается с тем, что Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору.

/дата/ Колесник О.С. направила в АО «Банк Р. С.» заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счета № в течение 2 дней со дня получения заявления в соответствии со ст.859 п.1 ГК РФ, которое оставлено ответчиком без удовлетворения

Как следует из     искового заявления, письменный ответ истице банком не дан, а в телефонном разговоре ей было сообщено об отказе в удовлетворении заявления со ссылкой на текущую задолженность по кредиту.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального икона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.

В соответствии с Письмом Банка России от 2 ноября 1998 г. N 310-Т "О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года" ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.

В Информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При разрешении заявленного спора суд исходит из того, что отношения между сторонами по делу, АО « Банк Русский Стандарт» и Колесник О.С., возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а вытекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

При этом, односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч.1 ст.859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Суд также отмечает, что основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в погашение обязательств по кредитному соглашению, никаким образом права истицы не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на неё не возлагает и неблагоприятных последствий для Колесник О.С. не несёт.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами банковский счет №, открытый в АО «Банк Русский Стандарт» на имя Колесник О.С., не может быть закрыт до погашения задолженности по кредитному договору № от /дата/, в связи с чем исковые требования Колесник О.С. о признании расторгнутым договора банковского счета, обязании закрытия банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

                                                               Решил:

В иске Колесник Оксаны Семеновны к АО «Банк Русский Стандарт» о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от /дата/, обязании ответчика закрыть банковский счет №, взыскании компенсации морального вреда /сумма 1/, судебных расходов /сумма 2/, штрафа за отказ в удовлетворении требования потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено /дата/.

Судья Клинского горсуда:                                                          Иоффе Н.Е.