Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3361/2015 от 24.04.2015

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2015г.

Раменский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Аладина Д.А.,

при секретаре судебного заседания Арахамии Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3361/15 по иску <...>» (ОАО) к Кармадонову А. АлексА.у о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Кармадонова А. АлексА.а к <...>» (ОАО) о признании условий кредитного договора незаконными, уменьшении размера задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец <...>» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчику Кармадонову А.А., которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер> по состоянию на <дата> в размере <...> рублей <...> коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины – <...> рублей <...> коп.

В обоснование требований ссылается на то, что <дата> Кармадонов А.А. обратился в филиал <...>» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <...> рублей <...> коп. на неотложные нужды. Кредит был предоставлен ответчику сроком на 60 месяцев по 13% годовых. Банк выполнил условия по предоставлению кредита. Однако ответчик не исполняет своих обязательств, в связи с чем истец вправе потребовать от ответчика досрочного исполнения обязательств по договору в виде взыскания образовавшейся задолженности согласно представленному расчету.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о дне, времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Его представитель по доверенности Барыкин А.А. иск не признал и обратился со встречным иском к <...> (ОАО) о признании условий кредитного договора<номер> от <дата> года, заключенного между <...> (ОАО) иКармадоновым А.А.в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, зачисление кредитных средств, взыскание комиссии за подключение к программе личного страхования как ущемляющие права потребителя и уменьшении размера задолженности пропорционально удержанным банком с истца денежным средствам.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Дугинова Е.А. исковые требования банка поддержала, просила удовлетворить, в удовлетворении встречного иска возражала по доводам изложенным в письменном мнении, также просила применить срок исковой давности к заявленным Кармадоновым А.А. требованиям.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании Кармадонов А.А. <дата> обратился в филиал <...> с заявлением о предоставлении кредита в размере <...> рублей <...> коп. на неотложные нужды. Кредит был предоставлен ответчику сроком на 60 месяцев по 13% годовых, на неотложные нужды, которое является офертой заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета.

После подачи указанного заявления <...>» (ОАО) совершил действия по открытию на имя ответчика банковского счета <номер> от <дата> года. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере <...> рублей <...> коп. на банковский счет Заемщика.

Согласно и. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляет собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1.1 Условий, погашения задолженности осуществляется равными по сумме платежами.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В порядке ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ответчик не исполняет взятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по банковскому счету Заемщика.

На основании п. 8.10 Условий и ст. 811 ГК РФ истец вправе потребовать от ответчика досрочного исполнения обязательств по договору.

Судом установлено, что долг ответчика по кредитному договору <номер> по состоянию на <дата> в размере <...> рублей <...> коп., в том числе сумма основного долга – <...> рублей <...> коп., проценты за пользование кредитом – <...> рублей <...> коп., плата за пропуск платежей <...> рублей, проценты за просроченный долг – <...> рублей <...> коп., о чем истцом представлен расчет, с которым суд соглашается.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств оплаты рассчитанного истцом долга либо альтернативный расчет долга не представил.

Факт ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному Договору подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в связи с чем и в соответствии со ст. ст. 307, 401 ГК РФ, Заемщик как не исполнивший свое обязательство по договору в установленный договором срок, несет обязанность по возврату задолженности в общем размере <...> рублей <...> коп.

Что же касается требований встречного иска Кармадонова А.А., суд считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они - свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия,

Как следует из материалов дела, <дата> года между Шудренко В.В. и ОАО «<...>» был заключен договор на покупку товаров в торговых точках на сумму <...> рублей.

В соответствии с условиями договора при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, его согласия на участие в программе добровольного коллективного страхования, последний заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией. Размер подлежащей списанию со счета_: платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, за весь срок кредита составляет <...>% за каждый месяц от страховой суммы на дату заключения договора согласно программе страхования, включая также комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами банка в размере <...>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС, т.е. <...> рублей <...> коп.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, п. 1.4 договора, памятке застрахованного лица, истец - изъявил желание быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между <...>» (ОАО) и ООО «<...>», то есть заключил договор присоединения к программе страхования.

Такимобразом, в соответствии с условиями, договора, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по данному договору, истец выразил свое согласие на заключение банком от его имени договора страхования жизни и здоровья в пользу банка - выгодоприобретателя, в размере задолженности по кредитному договору и обязался осуществлять выплату страховой премии. При этом кредитный договор не содержит в себе условий о том, что в случае отказа истца от заключения договора страхования, кредит банком предоставляться не будет.

Из выписки по лицевому счету следует, что банком с расчетного счета Шудренко В.В. была списана денежная сумма в размере <...> рублей <...> коп.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела суд приходит к выводу, что вышеуказанные условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги по смыслу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" и не носят обязательственного характера; -

Как следует из заявления, кредит был предоставлен заемщику на неотложные нужды. Согласно условиям договора, стороны предусмотрели определенные условия по обеспечению исполнения заемщиком принятых на себя по договору обязательств. При этом Кармадонов А.А. В.В. имел возможность отказаться от страхования, сделав соответствующую отметку в анкете-заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору. С учетом выраженного намерения Кармадонова А.А. принять участие в программе страхования, ему была оказана услуга, и с его счета списана сумма за подключение к программе страхования.

Разработанный банком типовой бланк заявления содержит графу, проставление отметок, в которой подтверждает факт дачи клиентом согласия на подключение к программе страхования, а также содержит разъяснения о том, что участие в программе не является обязательным условием для заключения договора, то есть названный бланк заявления изначально предполагает отсутствие у клиента согласия на подключение к программе страхования, поскольку для дачи согласия на оказание данной услуги требуется проставление отметки в соответствующей графе. Внесение же в заявление таких сведений как фамилия, имя, отчество, место рождения клиента, дата заключения договора с использованием технических средств, свидетельствует о том, что содержание заявления заполнялось со слов Кармадонова А.А. и с его согласия.

Таким образом, условия страхования, вопреки утверждению ответчика (истца по встречному иску), являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "Q защите прав потребителей", Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что Кармадонову А.А. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, суду не представлено.

Как следует из заявления от <дата> года, Кармадонов А.А. согласился оплатить за подключение к программе страхования денежную сумму в размере <...>% в месяц за весь срок кредитования от страховой суммы, т.е. <...> рублей <...> коп. С данными условиями Кармадонов А.А. был ознакомлен, о чем в заявлении имеется его собственноручная подпись, подписав Заявление, истец дал согласие на подключение к программе страхования и оплате страховщику страховой премии и комиссии за участие в программе коллективного страхования в указанной сумме.

При этом, включение данной суммы и суммы комиссии за участие в программе коллективного страхования в кредитный договор, права Кармадонова А.А. не нарушает, поскольку допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрена Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых - компаний.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенной страховой компании, равно как и иных страховых компаний не заявил.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Кармадонова А.А. о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за подключение к программе личного страхования недействительным, уменьшении размера задолженности перед банком на сумму страховой премии, у суда не имеется.

Разрешая спор о признании условий кредитного договора<номер> от <дата> года, заключенного между <...> (ОАО) иКармадоновым А.А.в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, зачисление кредитных средств, суд исходит из следующего.

Пунктом 2.8. условий кредитного договора предусмотрено взимание комиссии в размере 0.79% за расчетное обслуживание (ежемесячно).

Пунктом 2.16. условий кредитного договора предусмотрено начисление комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <...>.

<дата> Кармадонов А.А.получил кредит в <...> рублей <...> коп. и уплатил ответчику комиссию в <...> за зачисление кредитных средств на счет клиента, что подтверждено выпиской по счету<номер> (л.д. 7-9).

Кроме того, за период погашения кредита оплата комиссии в <...> за расчетное обслуживание <...> <...>., что также подтверждено выпиской.

Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п.2 ст.5 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета, как усматривается из содержания Информационного письма от 29.08.2003г. №4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истцом заявлено о пропуске ответчиком (истцом по встречному иску) срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии с положениями ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

Как указано в п.3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Судом установлено, что истцом пропущен срок на подачу заявленного иска, поскольку Кармадонов А.А.выплатил единовременный платеж в размере <...> рублей за зачисление кредитных <дата>, первоначальный платеж комиссии за расчетное обслуживание в <...> коп. произведен истцом <дата> года, тогда как исковое заявление подано в <дата>.

Учитывая вышеизложенное, требования о признании условий кредитного договора<номер> от <дата> года, заключенного между <...> (ОАО) иКармадоновым А.А.в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, зачисление кредитных средств, суд находит не подлежащими удовлетворению.

Требования об уменьшении задолженности Кармадонова А.А. перед банком на сумму комиссии по открытию банковского счета в размере <...> рублей и сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере <...> рублей <...> коп. также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от указанных выше, в удовлетворении которых судом отказано.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Оплата государственной пошлины в размере <...> рублей <...> коп. подтверждается платежным поручением <номер> от <дата> и подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <...> (ОАО) удовлетворить.

Взыскать с Кармадонова А. АлексА.а в пользу <...> (ОАО) задолженность по кредитному договору <номер> по состоянию на <дата> в размере <...> рублей <...> коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины - <...> рублей <...> коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Кармадонова А.А. к <...> (ОАО) о признании незаконными условий кредитного договорав части взимания комиссии за расчетное обслуживание, зачисление кредитных средств, взыскание комиссии за подключение к программе личного страхования и уменьшении размера задолженности – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца после составления мотивированного решения через Раменский городской суд Московской области.

Федеральный судья

Мотивированное решение изготовлено 03.07.2015г.