Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-2927/2021 от 08.10.2021

Судья Зацепилина Е.В.     УИД 57RS0022-01-2021-002031-31

Дело № 33-2927/2021, № 2-1374/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 октября 2021 г.                             г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе

председательствующего судьи Старцевой С.А.,

судей Курлаевой Л.И., Хомяковой М.Е.,

при секретаре Фоминой Е.А.

в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» к Григорьеву Алексею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Григорьева Алексея Юрьевича на заочное решение Заводского районного суда г. Орла от 9 июля 2021 г., которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Хомяковой М.Е., обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив и исследовав материалы дела, судебная коллегия

установила:

акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Григорьеву А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что между банком и Григорьевым А.Ю. заключено соглашение № от 08 июня 2018 г., по условиям которого Григорьеву А.Ю. выдан кредит в сумме 342000 руб. под 15,5% годовых со сроком возврата кредита не позднее 08 июня 2023 г.

В нарушение условий соглашения и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, Григорьев А.Ю. не оплатил основной долг в сумме 246459,38 руб.

Кроме того, Григорьевым А.Ю. не выплачены проценты за пользование кредитом в сумме 18996,18 руб. за период с 21 апреля 2020 г. по 19 октября 2020 г. За несвоевременный возврат кредита (основного долга) начислена неустойка за период с 21 мая 2020 г. по 01 марта 2021 г. в сумме 34088,63 руб., за просрочку уплаты процентов – за период с 31 мая 2020 г. по 01 марта 2021 г. начислена неустойка в размере 3308,28 руб.

Ссылается на то, что 18 сентября 2020 г. в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое осталось без исполнения.

Приводит доводы о том, что по состоянию на 01 марта 2021 г. образовалась задолженность по соглашению № от 08 июня 2018 г. в размере 302852,47 руб., которая в добровольном порядке не погашена.

На основании изложенного, банк просил суд взыскать с Григорьева А.Ю. задолженность в сумме 302 852,47 руб., из которых: 246 459,38 руб. – просроченный основной долг, 18 996,18 руб. - просроченные проценты за период с 21 апреля 2020 г. по 19 октября 2020 г., 34088,63 руб. – неустойка за несвоевременный возврат основного долга за период с 21 мая 2020 г. по 01 марта 2021 г., 3308,28 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период 21 мая 2020 г. по 01марта 2021 г., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6228,52 руб.

Рассмотрев возникший спор, суд постановил обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе Григорьев А.Ю. просит решение суда отменить, как незаконное.

Полагает, что в сумму основного долга необоснованно включена стоимость услуги за подключение заемщика к программе коллективного страхования в размере 34 798,50 руб.

Считает, что банк без законных оснований возлагает на заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он и так должен совершить в силу возникшего у него обязательства – коллективного договора страхования.

Ссылается на то, что договор страхования им не оспаривается, оспаривается договор возмездного оказания услуг по организации страхования в части взимании банком комиссионного вознаграждения.

Утверждает, что при заключении кредитного соглашения, ему не была предоставлена достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность правильного ее выбора.

Приводит доводы о том, что условие договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в силу ничтожности.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы (часть 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда не имеется, поскольку судом первой инстанции при разрешении спора правильно применены нормы материального и процессуального права, определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда в судебном решении мотивированы.

В соответствии со ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 08 июня 2018 г. между АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и заемщиком Григорьевым А.Ю. заключено соглашение №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 342000 руб. под 15,5% годовых со сроком возврата кредита не позднее 08 июня 2023 г.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 15,5% годовых.

В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Из пункта 15 Индивидуальных условий кредитования усматривается, что ответчик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата по данной программе составляет 34 798,50 руб.

Из п. 6 Индивидуальных условий кредитования усматривается, что денежные средства вносятся по 20-м числам ежемесячно аннуитетными платежами.Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заемщиком/заемщиками обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях предусмотренных договором, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

В силу п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Своей подписью в Индивидуальных условиях кредитования заемщик подтвердил, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (раздел 2 прочих условий кредитования).

В силу п. 4.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

В соответствии с п. 4.9 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.

В силу п. 4.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

В соответствии с п. 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном ст. 6.1.1. - 6.1.3. настоящих правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

В соответствии с п. 6.2, 6.2.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных п. 4.9 и 5.5. настоящих правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (при невыполнении обязательств, предусмотренных п.5.5.) в размере, установленном в Индивидуальных условиях кредитования, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п. 6.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения требование об уплате неустойки направляется заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку. Размер неустойки определяется банком на основании договора и указывается в требовании.

Пунктом 6.4. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что в случае предъявления банком требования заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и в срок, указанный в требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течении 3 рабочих дней с момента его получения.

Установлено, что факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях ответчик не оспаривал.

Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита на расчетный счет Григорьева А.Ю., что подтверждается банковским ордером № от 08 июня 2018 г.

В свою очередь, ответчик кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Указанные обстоятельства являются нарушением условий кредитного договора и служат основанием для досрочного исполнения обязательств по возврату всей суммы кредита, уплате процентов и неустойки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору, в адрес Григорьева А.Ю. направлено требование о досрочном возврате задолженности в сумме 259 193,07 руб. в срок до 19 октября 2020 г., однако задолженность в установленный срок не была погашена.

Из материалов гражданского дела также усматривается, что 27 октября 2020 г. истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

03 ноября 2020 г. мировым судьей судебного участка № Заводского районного суда <адрес> был выдан судебный приказ № о взыскании с Григорьева А.Ю. задолженности по договору в сумме 268 343,23 руб.

Определением мирового судьи от 15 февраля 2021 г. судебный приказ был отменен в связи с поступившими на него возражениями ответчика.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Григорьева А.Ю. по соглашению № от 08 июня 2018 г. по состоянию на 01 марта 2021 г. составляет 302 852,47 руб., из которых: 246459,38 руб. – просроченный основной долг, 18 996,18 руб. - просроченные проценты за период с 21 апреля 2020 г. по 19 октября 2020 г., 34088,63 руб. – неустойка за несвоевременный возврат основного долга за период с 21 мая 2020 г. по 01 марта 2021 г., 3308,28 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период 21 мая 2020 г. по 01 марта 2021 г.

Данный расчет судом был проверен и признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств, опровергающих факт наличия задолженности, а также иного размера задолженности ответчиком не представлено.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствовался вышеуказанными нормами права, на основе оценки представленных в дело доказательств установил, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись не надлежащим образом, допущено нарушение условий договора в части своевременной уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, в связи с чем суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности, состоящей из суммы основного долга, начисленных и неуплаченных процентов, неустойки. При взыскании неустойки, суд, учитывая фактические обстоятельства дела, исходя из принципа соблюдения баланса прав и законных интересов сторон, обоснованно применил положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив заявленный истцом ко взысканию размер неустойки до разумного предела.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они в полной мере соответствуют обстоятельствам дела и действующему законодательству.

Доводы апелляционной жалобы о необоснованном включении в сумму основного долга стоимости услуги за подключение заемщика к программе коллективного страхования в размере 34 798,50 руб., о навязывании услуги по страхованию, об отсутствии информации и невозможности повлиять на условия заключения договора, о ничтожности условий договора, ущемляющих права потребителя финансовой услуги являлись предметом проверки суда первой инстанции, необоснованность доводов отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, оснований не согласиться с которыми не имеется.

Ответчик добровольно дал согласие на присоединение к программе страхования, каких-либо требований встречного характера о признании недействительными пунктов кредитного договора, договора страхования и возврате страховой премии, не заявлял.

Иные доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к переоценке выводов суда, основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела, фактически выражают субъективную точку зрения ответчика о том, как должно быть рассмотрено настоящее дело и оценены собранные по нему доказательства в их совокупности, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Заводского районного суда г. Орла от 9 июля 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Григорьева Алексея Юрьевича – без удовлетворения.

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 3 ноября 2021 г.

Председательствующий

Судьи