Решение по делу № 2-2771/2021 ~ М-1993/2021 от 07.06.2021

УИД ...RS0...-45

Дело ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ ...

Дзержинский районный суд ... в составе:

    председательствующего судьи    Галиной В.А.,

    при секретаре     ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по договору о карте,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском, просит взыскать с наследников ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору о предоставлении и обслуживания карты от ДД.ММ.ГГГГ ... в размере 166 717,04 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 534 руб.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого клиент просил Банк: выпустить на его имя банковскую карту; открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте (далее Счет карты); для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ему лимит кредита в соответствии с Условиями по картам. При подписании Заявления клиент указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласен, и получил по одному экземпляру на руки. Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о карте заключенным. Подписывая Заявление, Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему банковского счета и выпуску карты. Банк акцептовал оферту клиента о заключении Договора о карте, открыл на его имя счет .... Таким образом, с момента открытия Счета Договор о карте ... считается заключенным. Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил банковскую карту. Кредит предоставляется Банком путем зачисления на Счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, осуществляемый за счет кредита, на Счете карты. Согласно выписке по счету ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. Согласно Условиям при погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение задолженности. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке. Банк потребовал погашения клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента и сроке ее погашения. По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена. Таким образом, сумма задолженности по Договору о карте клиентом не возвращена и составляет 166 717,04 руб., в том числе 162 855,79 руб. – сумма непогашенного кредита, 3 861,25 –сумма процентов. Истцу стало известно, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

На основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО4 и ФИО5

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО4, ФИО5 в суд не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались по месту жительства, судебные извещения возвращены за истечением срока хранения.

Ознакомившись с доводами искового заявления, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 435, частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2014 года № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункта 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата, предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с пунктом 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящиеся на его банковском счете могут определять в договоре с клиентом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления кредита и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт» Договор о предоставлении и обслуживания карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте, в том числе для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять кредитование счета карты и с этой же целью установить лимит кредит в соответствии с Условиями по картам (л.д.10-12).

При заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора о карте.

В силу положений пункта 2.2.2 Условий предоставления кредита и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты может быть заключен путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета (л.д.20 об.).

Как следует из материалов дела, рассмотрев оферту ФИО2, Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл счет ..., то есть акцептовал заявленную оферту (л.д.29).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 в простой письменной форме был заключен договор о карте ....

Карта была активирована ответчиком, с использованием карты ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.29-30).

Согласно Тарифному плану ТП 83/2, размер процентов начисляемых по кредиту (годовых): на суму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 28 %; плата за выпуск и обслуживание основной карты – 3000 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 2,9% (минимум 100 руб.); минимальный платеж - 10 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа: совершенный впервые – 300 руб., совершенный 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб.; 4-й раз подряд -2000 руб.; льготный период кредитования – до 55 дней (л.д.15).

Пунктом 5.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» предусмотрено, что кредит считается предоставленным банком со дня отражения на Счете сумм операций, указанных в пункте 5.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом на базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (л.д.22 об.).

Согласно пункту 5.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или тарифами.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки (л.д.23 об.).

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что обязательства по возврату кредита ФИО2 выполняла ненадлежащим образом.

В нарушение Условий договора, заемщик не размещала на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату.

В связи с чем, банком ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выставлен заключительный счет-выписка об оплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ образовавшейся задолженности в размере 166 729,65 руб. (л.д.27).

Указанное требование исполнено не было, образовавшаяся задолженность не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается справкой специализированного отдела регистрации актов гражданского состояния о смерти по городу Новосибирску управления по делам ЗАГС Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ ... (л.д.46).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер оставшейся задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ... составляет 166 717,04 руб. (л.д.4).

По информации, предоставленной нотариусом нотариального округа ... ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ ..., в ее производстве имеется наследственное дело ..., открывшееся после смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлениями о принятии наследства обратились наследницы по закону: дочь - ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, мать – ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Дочь наследодателя – ФИО6 обратилась с заявлением об отказе от наследства в пользу дочери наследодателя – ФИО4 Свидетельства о праве на наследства по закону не выдавались (л.д.68-71).

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

На основании части 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статей 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п.2 ст.1153 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании части 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством, которое подлежит установлению при рассмотрении настоящего спора, является то, какой наследственной массой обладал должник на момент смерти.

Обязанность доказать наличие имущества у должника на момент его смерти возлагается на кредитора.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство в связи со смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства (статья 1112 ГК РФ).

В силу пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По сведениям ГБУ НСО «ЦКО и БТИ» от ДД.ММ.ГГГГ ..., за период до 1999 года по данным технической инвентаризации на дату предоставления информации недвижимое имущество за ФИО2 не учтено (л.д.44).

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является собственником ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ... (л.д.73).

В соответствии со ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Заочным решением Дзержинского районного суда ... от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу ... удовлетворены исковые требования АО «Банк Русский Стандарт». В пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана солидарно с ФИО4 и ФИО5 задолженность по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ ... в размере 173 676,74 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 674 руб., всего 178 350,74 руб.

Указанным решением суда установлено, что согласно данным Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: ..., составляет 2 998 767,57 руб.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются не только наличие наследственного имущества и его принятие наследниками, но и размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследников, принявших наследство.

Сторонами по настоящему делу кадастровая стоимость объекта недвижимости не оспаривалась, доказательств иной стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества предоставлено не было.

С учетом изложенного при определении размера ответственности ФИО4 и ФИО5 по долгам наследодателя ФИО2 суд исходит из указанной стоимости наследственного имущества.

Оценив совокупность представленных доказательств в контексте упомянутых правовых норм, учитывая, что ответчики ФИО4, ФИО5 приняли наследство, открывшееся после смерти ФИО2, как наследники должника несут обязательства по возврату полученных денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о солидарном взыскании с ответчиков суммы задолженности по договору о карте в размере 166 717,04 руб.

Суд соглашается с представленным банком расчетом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиками в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено никаких доказательств в опровержение правильности этого расчета.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 534 руб. (л.д.8).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░4 ░ ░░░5 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ... ░░░░░░░ 166 717,04 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 534 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 171 251,04 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ....

    ░░░░░    ░.░.░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.